AI đại lý sẽ thực hiện thanh toán giống như các doanh nghiệp địa phương chứ không phải như khách du lịch, thông qua việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với nhà cung cấp, đàm phán điều khoản và hạn mức tín dụng. Tính lập trình của stablecoin, chi phí thấp và đặc tính toàn cầu hóa khiến chúng trở thành lựa chọn lý tưởng cho thanh toán đại lý. Bài viết này dựa trên bài viết của a16z crypto, do Foresight News tổng hợp, biên dịch và viết bài.
(Trích dẫn trước: Được kể lại bởi đối tác của a16z: VC cao cấp đã chết, việc mở rộng quy mô mới là kết thúc của VC)
(Bổ sung nền tảng: Báo cáo của a16z: Năm năm hay mười năm? Đánh giá về thời gian đe dọa của máy tính lượng tử)
Mục lục bài viết
Chuyển đổi
- Sự khác biệt giữa đại lý thông minh và con người
- Tại sao hành vi của đại lý thông minh lại giống doanh nghiệp?
- Hai mối quan hệ thanh toán
- Đại lý và thẻ tín dụng: Sự kết hợp hoàn hảo kiểu McKinsey
- Công nghệ thẻ tín dụng khó nâng cấp
- Thẻ tín dụng không đủ tốt trong các giao dịch chi phí cao hoặc thấp
- Các phương thức thanh toán hiện tại vẫn còn tác dụng
- Cơ hội của công nghệ thanh toán mới
- Xây dựng thêm hạ tầng stablecoin
- Tóm tắt
Khi bạn là khách du lịch đi trong chợ (bazar), bạn sẽ chứng kiến cảnh tượng này: mọi người chen chúc khắp nơi, nhìn hàng hóa, so sánh, thử mẫu, mặc cả với các chủ quầy, rồi thanh toán. Trông như một giao dịch một lần, mỗi lần tương tác là một cuộc đàm phán nhỏ, niềm tin dựa vào tiền mặt trong tay hoặc qua thẻ ngân hàng để đổi lấy giá trị.
Nhưng đó không phải cách phần lớn các giao dịch trong chợ được thực hiện. Nhìn kỹ hơn: phần lớn người trong đó là người địa phương, họ đi thẳng đến các cửa hàng yêu thích của mình. Chủ quán ăn thăm bạn bè: người bán thịt, người bán cá, chủ trang trại. Thợ may đi tìm thợ sửa xe, thợ dệt, thợ thủ công. Cả hai bên đều nợ tiền.
Khi chúng ta nói về cách đại lý thông minh thanh toán, chúng ta thường nghĩ như khách du lịch.
Nhưng đại lý thông minh sẽ hành xử như người địa phương. Những đặc điểm khiến đại lý thông minh khác biệt con người — khả năng sao chép vô hạn, linh hoạt trong phân bổ nguồn lực, chi phí khởi tạo bằng không — có nghĩa là chỉ một số ít đại lý thông minh có thể chiếm lĩnh thị trường ngách. Ngay cả khi việc xây dựng đại lý thông minh ngày càng dễ dàng hơn, các mối quan hệ, hợp tác và niềm tin vẫn giúp tạo ra trải nghiệm chiến thắng. Các đại lý thông minh chiếm ưu thế không cần phải theo dõi hành trình thanh toán của khách du lịch. Họ cần mối quan hệ nhà cung cấp, vốn vận hành và tín dụng.
Điều này sẽ trông như thế nào? Khi đại lý thông minh tích hợp thành các nền tảng giống như doanh nghiệp, thanh toán đại lý phải chuyển từ hành trình thanh toán bán lẻ sang các điều khoản B2B đã đàm phán trước và tín dụng, đây là cơ hội mà hành trình hiện tại chưa thể đáp ứng đầy đủ. Đây là cơ hội của các nền tảng thanh toán thế hệ tiếp theo, như stablecoin, nếu các doanh nhân có thể xây dựng các giải pháp xuất sắc cho các kịch bản thanh toán thế hệ mới (như đại lý thông minh, thanh toán theo luồng, và các doanh nghiệp toàn cầu quy mô lớn, giá trị nhỏ).
Bài viết sẽ thảo luận về quan điểm này qua ba phần: sự khác biệt giữa đại lý thông minh và con người, cách những khác biệt này định hình chiến lược thanh toán chiến thắng; tại sao các phương pháp hiện tại còn hạn chế; và những gì cần xây dựng để nền tảng thanh toán thế hệ tiếp theo có thể chiến thắng.
Sự khác biệt giữa đại lý thông minh và con người
Để hiểu về đại lý thông minh và thanh toán, ta cần xem xét hai câu hỏi: hành vi của đại lý thông minh sẽ giống con người hay doanh nghiệp? Đại lý thông minh sẽ chơi trò chơi dài hạn hay ngắn hạn?
Đại lý thông minh sẽ giống doanh nghiệp hơn, xây dựng mối quan hệ dài hạn với nhà cung cấp và đối tác. Chúng sẽ là các ví dụ tùy chỉnh nhẹ dựa trên một cấu trúc doanh nghiệp lớn hơn — giống như một hướng dẫn viên hoàn hảo trong một công ty du lịch tốt, hoặc một nhà nhượng quyền điều chỉnh quy trình vận hành phù hợp với khẩu vị địa phương mà không cần đàm phán lại chuỗi cung ứng.
Tại sao hành vi của đại lý thông minh lại giống doanh nghiệp?
Trước hết, trải nghiệm tốt nhất đều được thiết kế cẩn thận. Tôi không muốn một đại lý còn đang lượn lờ, so sánh giá, mặc cả với nhà cung cấp khi thanh toán. Tôi muốn một đại lý đã làm xong những việc đó — biết nhà cung cấp nào đáng tin cậy, đã đàm phán giá trước, và có thể thanh toán ngay lập tức. Đó là mối quan hệ thương mại, chứ không phải giao dịch kiểu khách du lịch.
Thực tế, đã có đại lý con người tồn tại: như các công ty du lịch, các nhà môi giới văn học, nhà môi giới biểu diễn, nhà phân phối đồng hồ, môi giới bất động sản… Các đại lý này xây dựng các mối quan hệ then chốt, nhiều vòng — với nhà xuất bản, hãng phim, nhà phân phối đồng hồ hoặc tổ chức cho vay thế chấp — mỗi giao dịch đều dựa trên nền tảng này, được tùy chỉnh phù hợp.
Thứ hai, đại lý thông minh có thể sao chép vô hạn, nhưng các doanh nghiệp quy mô lớn (và lợi thế của chúng) thì không. Các đại lý thông minh tốt nhất sẽ tận dụng quy mô của doanh nghiệp để giảm chi phí và tăng lợi nhuận: khả năng tính toán rẻ hơn, giá nhà cung cấp tốt hơn, tích hợp sâu hơn, các thành phần chắc chắn hơn. Quy mô mang lại quy mô: một công ty du lịch đặt chỗ một triệu chuyến bay mỗi năm sẽ có điều khoản tốt hơn so với một công ty chỉ đặt 10 chuyến.
Chúng ta đã thấy điều này rồi. Chỉ có ChatGPT mới có thể đàm phán hợp tác với Shopify, Amazon, Expedia… Các startup nhỏ hơn bị giới hạn bởi API tự động hoặc reverse engineering, đồng thời phải trả phí bán lẻ.
Đây là lý do tại sao đại lý thông minh sẽ tích hợp hoặc ít nhất xây dựng dựa trên các nền tảng lớn hơn. Xây dựng đại lý thông minh dễ, nhưng quy luật kinh tế cho thấy chỉ một số ít đại lý trong mỗi lĩnh vực mới có thể thành công — mỗi đại lý đều có mối quan hệ sâu với nhà cung cấp và lợi nhuận đủ để tái đầu tư vào trải nghiệm tốt hơn. Các đại lý chuyên biệt có mối quan hệ sâu với nhà cung cấp, có thể phối hợp với đại lý người dùng để mang lại trải nghiệm tối ưu.
Hai mối quan hệ thanh toán
Nếu đại lý thông minh hành xử như doanh nghiệp, thì cần thiết kế hai mối quan hệ thanh toán: Người dùng → đại lý, và đại lý / nền tảng đại lý / hướng dẫn viên của đại lý → nhà cung cấp.
Người dùng thanh toán cho đại lý — có thể qua đăng ký, trả theo nhiệm vụ, hạn mức tín dụng hoặc cấp quyền truy cập tài khoản của người dùng cho đại lý. Đại lý sẽ thanh toán cho nhà cung cấp theo các điều khoản B2B đã đàm phán, giá theo khối lượng, hóa đơn 30 ngày hoặc qua các đại lý phụ. Trong thực tế, các đại lý cũng thỉnh thoảng dùng hành trình bán lẻ để thanh toán cho nhà cung cấp, nhưng đó chỉ là phần nhỏ trong tổng chi tiêu.
Đây chính là cách hoạt động của thẻ tín dụng ngày nay: ngân hàng phát hành có mối quan hệ bán lẻ với khách hàng, chịu rủi ro, tạo ra các chương trình thưởng tùy chỉnh, cung cấp tín dụng. Acquirer (ngân hàng chấp nhận thẻ) có mối quan hệ thương mại với thương nhân, đàm phán điều khoản, chuyển khoản theo khối lượng, và các hoạt động tài chính phức tạp.
Đại lý và thẻ tín dụng: Sự kết hợp hoàn hảo kiểu McKinsey
Như nhiều người đã nói, đối với các trường hợp sử dụng đại lý, thẻ tín dụng thực sự là một sản phẩm thanh toán khá hợp lý. Thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi; các khoản thanh toán từ 20 đến 1.000 USD được xem là hợp lý; và thẻ tín dụng có các chức năng tranh chấp, hủy bỏ, số hóa tích hợp sẵn.
Thẻ tín dụng còn có hóa đơn hàng tháng — là cơ hội quan trọng để người tiêu dùng biết mình đã chi gì. Khi đại lý thông minh thay thế các đứa trẻ chơi iPad gây ra chi tiêu ngoài ý muốn, ý tưởng này chắc chắn sẽ được lặp lại.
Nhưng có hai vấn đề: Thứ nhất, công nghệ thẻ tín dụng không phù hợp để làm đại lý. Thứ hai, mô hình phí của thẻ tín dụng đẩy ngành này vào tình trạng “táo bạo đổi mới” điển hình.
Công nghệ thẻ tín dụng khó nâng cấp
Hầu hết công nghệ thẻ tín dụng đều giả định có sự tham gia của con người: một người duyệt, một giao diện người dùng, và một loại thanh toán truyền thống (một lần, đăng ký). Stripe Link, Visa 3D và hàng chục sản phẩm ảo hóa thẻ khác — cho phép bạn lưu thẻ để mua hàng sau này hoặc đăng ký thẻ để mua định kỳ hàng tháng — cuối cùng đã hoạt động tốt, nhưng quá trình phát triển đã mất hơn 15 năm.
Việc chấp nhận đại lý diễn ra quá nhanh, hàng nghìn PSP, hệ thống POS, thương nhân và điểm cuối khách hàng không kịp nâng cấp giao diện, khả năng lập trình hoặc hệ thống phát hiện gian lận cho quy trình thanh toán mới này.
Thẻ tín dụng không đủ tốt trong các giao dịch chi phí cao hoặc thấp
Hãy tưởng tượng một đại lý streaming thanh toán cho nhà cung cấp tính toán hoặc API qua micro-payments. Cả hai đều không thể chạy trên hành trình thẻ tín dụng. Thứ nhất, Visa không hỗ trợ thanh toán dưới 1 cent; thứ hai, mô hình kinh tế của họ dự kiến phí cố định 30 cent. Visa có thể tạo ra công nghệ hỗ trợ luồng hoặc micro-payments, nhưng thuyết phục các bên liên quan chấp nhận mức phí thấp hơn sẽ rất khó.
Vấn đề lớn hơn là thẻ tín dụng rơi vào tình trạng “táo bạo đổi mới”. Dù mối quan hệ khách hàng và yêu cầu thanh toán gần giống đại lý, nhưng các giao dịch đại lý thường nằm ngoài phạm vi 20-1.000 USD. Thậm chí, nhiều kịch bản ban đầu liên quan đến phí API thanh toán, rất khó hoàn lại hoặc dễ bị gian lận.
Ngay cả khi vượt qua thẻ tín dụng, hành trình truyền thống vẫn sẽ giữ vị trí trong tương lai.
Các phương thức thanh toán hiện tại vẫn còn tác dụng
Khi đại lý thông minh tích hợp thành các nền tảng giống như doanh nghiệp, phần lớn chi tiêu quy mô cao sẽ chuyển sang các điều khoản B2B đã đàm phán trước: hóa đơn, thanh toán 30 ngày, chiết khấu, hạn mức tín dụng. Trong thế giới đó, “hành trình thanh toán” có thể là bất cứ thứ gì — thường là một thanh toán không đồng bộ đơn giản trên hành trình truyền thống. Chi phí được phân bổ vào các giao dịch lớn hơn, vốn vận hành có thể được đàm phán giữa hai doanh nghiệp.
Nhưng đại lý không chỉ tồn tại trong thế giới đó. Chúng đang diễn ra, và hoạt động trong các lĩnh vực mà phương thức thanh toán truyền thống không hiệu quả: xây dựng mối quan hệ ban đầu, thanh toán xuyên biên giới, đơn giản hóa đối soát phức tạp, mô hình đại lý mới — như nhà cung cấp, thanh toán tức thì để giảm chi phí vay mượn, và các khoản vay nhỏ.
Trong các kịch bản này, stablecoin là lựa chọn thanh toán tốt hơn, và quan trọng hơn, xây dựng các chức năng thế hệ tiếp theo dựa trên tiền tệ lập trình dễ dàng hơn nhiều so với hạ tầng truyền thống. Các mối quan hệ mới dựa trên stablecoin sẽ trở thành các mối quan hệ cũ vẫn dùng stablecoin. Theo thời gian, khi các nền tảng thanh toán stablecoin hoàn chỉnh ra đời, stablecoin (đang rẻ hơn, nhanh hơn, toàn cầu hơn) có khả năng chiếm tỷ lệ lớn hơn trong danh mục thanh toán.
Cơ hội của công nghệ thanh toán mới
Để hiểu điều gì sẽ xảy ra tiếp theo, ta cần chú ý đến các công nghệ phù hợp nhất với các trường hợp sử dụng đang mở rộng.
Stablecoin, được hỗ trợ 1:1 bởi các tài sản thanh khoản cao, nhanh hơn, rẻ hơn, toàn cầu hơn — là một nền tảng mới có thể đáp ứng các phân khúc kinh doanh chưa được phục vụ tốt ngày nay, như thanh toán quốc tế và luồng thanh toán. Chìa khóa là stablecoin có thể lập trình, với các chức năng như tranh chấp, hóa đơn theo luồng (theo giờ hoặc theo tháng), tín dụng, ủy thác, và thanh toán theo điều kiện — có thể mở rộng linh hoạt để hỗ trợ nhiều trường hợp mới. Khác với ngân hàng hay thanh toán thẻ, thanh toán bằng stablecoin dễ dàng tích hợp vào API, cơ sở dữ liệu, và quy trình thanh toán đại lý, giúp đơn giản hóa đối soát, phê duyệt và đăng ký — lợi thế lớn cho các startup muốn xây dựng mô hình đại lý.
Trên thực tế, stablecoin giải quyết vấn đề về kinh tế đơn vị trong các tình huống cực đoan của thẻ tín dụng. Không còn phí tối thiểu 30 USD, micro-payments trở nên khả thi. Không còn phí lớn làm ăn lỗ trong các chuyển khoản lớn, một đại lý thanh toán 0.001 USD mỗi giây cho nhà cung cấp tính toán, hoặc một nhà sản xuất thanh toán hóa đơn 50.000 USD cho nhà cung cấp, đều có thể dùng cùng một hành trình. Khi các kỹ sư và doanh nhân nghĩ về nền tảng tiếp theo, tính linh hoạt này cực kỳ quan trọng.
Xây dựng thêm hạ tầng stablecoin
Phản đối phổ biến nhất đối với việc dùng stablecoin là chi phí gửi và rút tiền cao. Thật vậy, đối với khách du lịch không hiểu rõ, điều này đúng. Nhưng khi người dùng được “hướng dẫn viên” — tức đại lý — đi cùng, vấn đề này biến mất. Hướng dẫn viên có thể giúp khách đổi tiền, tạo điều kiện cho các giao dịch phù hợp, đồng thời tiết kiệm phí giao dịch.
Trong hệ thống hướng dẫn viên hỗ trợ stablecoin của chúng ta, việc thêm chức năng lập hóa đơn và tranh chấp sẽ gần như hoàn thiện hệ thống.
Hãy tưởng tượng mua sắm tại một cửa hàng của Dell. Bạn xem nhiều thương hiệu, chọn hàng, cuối cùng thanh toán tại một quầy thu ngân thống nhất. Cửa hàng xử lý các phần chia doanh thu cho từng thương hiệu. Các đại lý cần một mô hình tương tự: một danh mục hàng hóa chung, có thể duyệt hàng loạt chỉ một lần. Người dùng thấy “đại lý của bạn muốn đặt chỗ chuyến bay, khách sạn và thuê xe” — thay vì ba quy trình thanh toán riêng biệt. Nền tảng đại lý xử lý mối quan hệ nhà cung cấp, còn người dùng xử lý ý định. Người dùng có thể phê duyệt, xem xét hoặc phản đối giao dịch.
Thẻ tín dụng làm tốt việc tranh chấp, nhưng hành trình mới cũng cần có lớp này. Khi hàng hóa có giá cao hoặc dễ trả lại, tranh chấp dễ xảy ra. Các chuyến bay hủy trong vòng 24 giờ, đăng ký chưa bắt đầu, hàng xa xỉ có lợi nhuận cao — nhà cung cấp có thể chấp nhận hủy bỏ. Nhưng các kịch bản đại lý ban đầu thường là các mặt hàng kỹ thuật số có lợi nhuận thấp, như năng lực tính toán, API hoặc dịch vụ giao hàng.
Tóm tắt
Đại lý thông minh sẽ không thanh toán như khách du lịch. Họ sẽ thanh toán như người địa phương — qua mối quan hệ, tín dụng và giao dịch lặp lại. Điều này có nghĩa là khối lượng thanh toán thực sự sẽ chảy qua các điều khoản B2B đã đàm phán trước, chứ không qua việc quẹt thẻ tín dụng. Thật lòng mà nói, các điều khoản B2B đã đàm phán trước không nhất thiết cần hành trình thanh toán mới. Tầng thanh toán có thể là bất cứ thứ gì — chuyển khoản ngân hàng, ACH, hoặc chuyển khoản theo lô đơn giản. Với các mối quan hệ đã xây dựng, phương thức truyền thống hoạt động tốt.
Nhưng chúng ta đang đứng trước một ngã rẽ. Các đại lý đang hình thành, các startup đang xây dựng, và họ cần các phương thức thanh toán có thể dùng ngay hôm nay — chứ không phải chờ đợi nhiều năm để công nghệ thẻ tín dụng nâng cấp. Thẻ tín dụng chưa sẵn sàng: quá đắt cho micro-payments, đối soát phức tạp, mắc nợ công nghệ, và gian lận cần có con người can thiệp. Stablecoin đã sẵn sàng. Chúng là các hệ thống lập trình, toàn cầu, dễ tích hợp vào các dịch vụ số và quy trình đại lý. Ngay cả khi chưa có các điều khoản thương mại đàm phán, chúng đã có thể hoạt động từ ngày đầu.
Đây chính là cơ hội. Các doanh nhân xây dựng đại lý ngày nay sẽ tìm kiếm các công cụ hoạt động tốt ngay hôm nay. Thanh toán có tính bền vững cao. Cuối cùng, các mối quan hệ mới dựa trên stablecoin sẽ trở thành các mối quan hệ cũ vẫn dùng stablecoin. Trong vài năm tới, hệ sinh thái sẽ trưởng thành, các rào cản gửi tiền sẽ biến mất, và các lỗ hổng về hạ tầng — như lập hóa đơn, tranh chấp, tín dụng, phê duyệt hàng loạt, khả năng tương tác — sẽ được các công ty mới xây dựng dựa trên nền tảng mạnh hơn lấp đầy.
