Trước Giáng sinh, tài khoản ngân hàng của tôi bị phong tỏa, tiền mã hóa trở thành cứu sinh

Cảm giác thế nào khi đột nhiên mất tài khoản ngân hàng trước Giáng sinh? Ngày 19 tháng 12, khoảng bốn tuần sau khi tôi đến Mỹ và mở tài khoản tại JPMorgan Chase, một email ngân hàng bất ngờ xuất hiện trong hộp thư đến của tôi. Thông báo này chẳng có chút cảm xúc nào, chỉ là một mẫu thông báo theo khuôn mẫu:

「Thông báo này xác nhận ngân hàng đã quyết định đóng tài khoản của quý khách.」

Ngân hàng không đưa ra lý do, chỉ liệt kê một loạt các hướng dẫn: hủy thẻ ngân hàng, hủy hợp đồng tự động trích tiền, cập nhật thông tin ví điện tử, chờ thư giấy thông báo. Trong thư còn nói rằng, các thư tiếp theo sẽ có hướng dẫn đầy đủ. Nhưng đến nay, thư giải thích đó vẫn bặt vô âm tín.

Trong tài khoản của tôi có vài nghìn đô la, các hóa đơn đều đã cài đặt tự động trích nợ. Tôi mới chuyển đến nước khác, chỉ còn vài ngày nữa là đến Giáng sinh.

Không chỉ riêng tôi gặp phải chuyện này. Cùng năm 11 tháng 12, CEO của công ty thanh toán Bitcoin Strike, Jack Mallers, cũng trải qua một trải nghiệm tương tự. JPMorgan đột ngột đóng tài khoản cá nhân và doanh nghiệp của anh, với lý do “hoạt động giao dịch đáng ngờ”. Thật sốc khi biết rằng, cha của Mallers đã là khách hàng cá nhân của ngân hàng này nhiều năm.

Không chỉ vậy, luật sư người Nga Anya Chekhovich làm việc tại Quỹ chống tham nhũng của Alexei Navalny, sau khi chính phủ Nga liệt quỹ này vào danh sách “tổ chức cực đoan”, cũng bị phong tỏa tài khoản ngân hàng. Dù JPMorgan cuối cùng đã rút quyết định đóng tài khoản dưới sự phản đối dữ dội của công luận, thiệt hại đã khó có thể cứu vãn. Những thư thông báo đóng tài khoản đều dùng chung cách diễn đạt, khiến người ta rùng mình.

JPMorgan không phải là trường hợp cá biệt. Tháng 12, theo khảo sát sơ bộ của Ủy ban giám sát tiền tệ Mỹ, từ 2020 đến 2023, chín ngân hàng lớn như JPMorgan, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, US Bank, First Capital Bank, PNC, TD Bank, Montreal Bank đều có hành vi hệ thống đóng tài khoản. Các doanh nghiệp bị nhắm tới gồm các công ty tiền mã hóa, nhà cung cấp vũ khí, doanh nghiệp dầu khí và các tổ chức chính trị.

Chính quyền Trump đã coi vấn đề này là trọng tâm công việc. Vào tháng 8, Trump công khai nói rằng JPMorgan và Bank of America từng từ chối nhận hơn 1 tỷ USD tiền gửi của ông, điều này đã thúc đẩy ông ban hành sắc lệnh hành pháp, yêu cầu các cơ quan quản lý điều tra các hành vi “đóng tài khoản mang tính chính trị hoặc có dấu hiệu phạm pháp”.

Phần lớn các báo cáo truyền thông bỏ qua một điểm then chốt: Bản chất của sự việc này không chỉ đơn thuần là cuộc chơi về chính trị hay ý thức hệ.

( Cơ chế đằng sau vụ đóng tài khoản

Chuyên gia ngành thanh toán Patrick McKenzie trong bài luận có ảnh hưởng lớn của mình “Xem xét vấn đề từ góc độ ngân hàng” đã đưa ra câu trả lời, chỉ rõ điểm yếu của hệ thống ngân hàng: ngân hàng rất giỏi theo dõi sổ sách, xác nhận quyền sở hữu và dòng chảy của tiền, nhưng ngoài ra các thông tin khác, họ hoàn toàn bất lực trong việc giám sát hiệu quả.

Nguyên nhân nằm ở kiến trúc hệ thống nền tảng của ngân hàng. Bộ xử lý trung tâm của ngân hàng phải kết nối với nhiều hệ thống phụ, dẫn đến nhiều điểm truyền tải thông tin bị gián đoạn. Ví dụ, quyết định đóng tài khoản có thể được tạo ra trong hệ thống A, lưu trữ trong hệ thống B, rồi gửi thông báo qua hệ thống C. Khi bạn liên hệ bộ phận chăm sóc khách hàng, nhân viên tiếp xúc không có quyền truy cập vào bất kỳ hệ thống nào trong số đó.

Để giảm chi phí, ngân hàng áp dụng hệ thống chăm sóc khách hàng phân cấp. Nhân viên cấp 1 chỉ đọc theo mẫu, nhân viên cấp 2 có quyền hạn cao hơn, còn những nhân viên chuyên môn thực sự giải thích nguyên nhân thì không tiếp nhận cuộc gọi. Mô hình phân cấp này là hệ quả tất yếu của đặc thù kinh doanh ngân hàng bán lẻ có lợi nhuận thấp. Nó cho phép một học sinh trung học dễ dàng mở tài khoản séc, nhưng cũng đồng nghĩa với việc, tài khoản có thể biến mất một cách vô lý do lỗi hệ thống.

Trong khi đó, ngân hàng còn phải đối mặt với các yêu cầu giám sát nghiêm ngặt. Trong nhiều trường hợp, họ phải nộp “Báo cáo giao dịch đáng ngờ”, kể cả khi thực hiện chuyển tiền quốc tế, khách hàng có nhiều quốc tịch. Thậm chí, chỉ cần khách hàng biết đến “Báo cáo giao dịch đáng ngờ” cũng đủ để kích hoạt cơ chế báo cáo của ngân hàng.

Theo quy định của liên bang Mỹ trong “12 CFR § 21.11 )k###”, nếu ngân hàng đã nộp báo cáo này về khách hàng, pháp luật cấm họ tiết lộ cho khách hàng biết. Yêu cầu giữ bí mật này khiến ngân hàng không thể cung cấp bất kỳ lời giải thích nào.

( Các trường hợp điển hình của cá nhân

Khi JPMorgan gửi thư đóng tài khoản với lời lẽ cứng nhắc mà không giải thích lý do, có thể họ đang tuân thủ pháp luật, hoặc dựa trên đánh giá rủi ro của thuật toán. Đánh giá này có vẻ hợp lý trong logic của thuật toán, nhưng khi giải thích bằng ngôn ngữ đời thường lại vô cùng phi lý. Những khách hàng có nhiều quốc tịch, nền tảng quốc tế, số dư không lớn, đều là những khách hàng rủi ro cao đối với ngân hàng. Tôi chính xác là hình mẫu đó.

Hệ thống phân cấp này còn có các kênh đặc biệt dành cho những người nổi tiếng trên mạng xã hội, hoạt động nhân quyền, cán bộ quản lý, có thể liên hệ trực tiếp với nhóm kỹ thuật có quyền lực thực sự. Còn người bình thường, chỉ có thể lặp đi lặp lại trong menu thoại tự động. Tôi cũng chán không muốn gọi nữa.

Với tôi, tài khoản bị đóng, không thể sử dụng trong vài tuần chỉ là một rắc rối nhỏ. Nhưng với những người sống chật vật, đó là cơn ác mộng không thể thoát khỏi. Ngân hàng phục vụ đại chúng là yêu cầu tất yếu của xã hội phát triển. Tuy nhiên, chi phí cao để phục vụ tất cả mọi người cuối cùng đã tạo ra một hệ thống cực kỳ không thân thiện với những “dị biệt”. Khi tài chính toàn diện trở thành tiêu chuẩn, số lượng “dị biệt” này thực ra còn nhiều hơn chúng ta tưởng.

) Tiền mã hóa: Giải pháp thay thế hệ thống ngân hàng?

Khi nhận được email đóng tài khoản ngày 19 tháng 12, trong đầu tôi không nghĩ đến chính sách của Fed hay tranh luận về phi tập trung, mà là lợi thế thực tế của tiền mã hóa. Tôi đã lưu vài nghìn đô la stablecoin ###USDC### trong ví tự quản lý, có thể rút ra bất cứ lúc nào: không cần bấm nút trong menu thoại, không phải chờ séc gửi đến, cũng không lo lắng khi nào lấy lại được tiền.

Đối với người nhập cư, người nước ngoài, người làm việc toàn cầu, những người có lối sống xuyên quốc gia, ngân hàng truyền thống xem họ là rủi ro do tính phức tạp về danh tính. Nhiều quốc tịch, nhiều quy trình kiểm tra, cảnh báo rủi ro chồng chất, khiến thuật toán dễ dàng đưa ra kết luận “quá phiền phức, không chấp nhận”.

Stablecoin ban đầu được thiết kế để cung cấp một phương tiện giá trị tính theo USD cho nhóm người này. Chúng có thể vượt qua giới hạn quốc gia, tự do lưu thông, trong khi các đặc điểm này trong mắt ngân hàng truyền thống đều là “tín hiệu rủi ro”, khiến stablecoin trở thành giải pháp lý tưởng cho các nhu cầu này.

Chính quyền Trump quan tâm đặc biệt đến vấn đề “đóng tài khoản trái phép”, có thể vô tình thúc đẩy quá trình phổ biến tiền mã hóa nhanh hơn. Khi các lãnh đạo cấp cao của các doanh nghiệp tiền mã hóa như Mallers gặp phải vụ đóng tài khoản, vấn đề này sẽ nhận được nhiều sự chú ý hơn. Nhưng động lực chính thúc đẩy sự phổ biến rộng rãi của tiền mã hóa không phải là chính trị, mà là trải nghiệm tồi tệ của người dùng trong hệ thống ngân hàng truyền thống.

Tôi vẫn đang chờ đợi thư giải thích của JPMorgan, hy vọng nó có thể làm rõ mọi chuyện. Nhưng khả năng cao, thư đó cũng sẽ giống như email mơ hồ kia, chỉ trích dẫn các chính sách và quy trình nội bộ hợp lý về mặt giấy tờ, nhưng lại cực kỳ bất công với cá nhân.

Ngân hàng không phải là ác ý, họ chỉ là những tổ chức lạc hậu, cố gắng dùng hệ thống lỗi thời để kiểm soát một hệ sinh thái tài chính phức tạp. Những hệ thống này thường gây ra cảnh báo rủi ro sai lệch, đôi khi, chính những cảnh báo đó lại rơi đúng vào người trong dịp Giáng sinh.