Malaysia đã chính thức thông qua! Năm 2026 dự kiến công nhận tiền điện tử, 5 ngân hàng kỹ thuật số tham gia thị trường

Thủ tướng Malaysia Anwar Ibrahim năm nay cho biết chính phủ đang xem xét xây dựng chính sách chính thức công nhận vị thế của tiền mã hóa và công nghệ blockchain tại Malaysia. Ông nhấn mạnh, sự phát triển của tài chính kỹ thuật số đang diễn ra nhanh chóng, Malaysia cần phải bắt kịp để tránh bị mắc kẹt trong hệ thống tài chính cũ. 5 ngân hàng số có phép đã ra mắt toàn diện vào năm 2025, bao gồm GX Bank, Aeon Bank và các ngân hàng khác.

Anwar khơi nguồn cho vòng xoay chuyển hướng chính sách tiền mã hóa

Vào đầu năm nay, phát biểu của Thủ tướng Malaysia Dato’ Sri Anwar Ibrahim đã định hình hướng đi cho chính sách tiền mã hóa của Malaysia. Ông nói, chính phủ đang xem xét xây dựng một chính sách, nếu được thực thi, sẽ chính thức công nhận vị thế của tiền mã hóa và công nghệ blockchain tại Malaysia. Phát biểu này khá hiếm hoi trong các quốc gia Đông Nam Á, vì đa số các quốc gia vẫn còn trong trạng thái quan sát hoặc hạn chế đối với tiền mã hóa.

Anwar nói: “Phát triển tài chính kỹ thuật số đang diễn ra nhanh chóng”, đồng thời bổ sung, Malaysia phải bắt kịp để tránh bị mắc kẹt trong hệ thống tài chính cũ. Sự cấp bách này phản ánh nhận thức rõ ràng của chính phủ Malaysia về cạnh tranh trong lĩnh vực công nghệ tài chính toàn cầu. Singapore và Hong Kong đã xây dựng khung quản lý tiền mã hóa chín chắn, thu hút nhiều doanh nghiệp blockchain và nhà đầu tư. Nếu chính sách về tiền mã hóa của Malaysia tiếp tục chậm trễ, nước này có thể thất bại trong cuộc cạnh tranh trung tâm tài chính Đông Nam Á.

Để thúc đẩy hướng đi này, Malaysia đã ra mắt Trung tâm Đổi mới Tài sản Số, nhằm khuyến khích đổi mới tài chính trong khuôn khổ quản lý. Trung tâm này cung cấp cơ chế sandbox quản lý, cho phép các doanh nghiệp blockchain thử nghiệm sản phẩm và dịch vụ mới trong môi trường kiểm soát, đồng thời giữ liên lạc chặt chẽ với các cơ quan quản lý. Chiến lược “thử nghiệm trước rồi phổ biến” này cân bằng giữa đổi mới và kiểm soát rủi ro, tạo nền tảng cho việc mở rộng hoạt động tiền mã hóa trong tương lai.

Hệ thống ngân hàng và tài chính của Malaysia thể hiện sức đề kháng mạnh mẽ, gần như không bị ảnh hưởng bởi đợt suy giảm gần đây của thị trường tiền mã hóa. Đồng thời, dự kiến thị trường tiền mã hóa toàn cầu sẽ tiếp tục tăng trưởng trong năm tới, với lượng lớn các nhà tham gia chính trong hai năm qua có thể thúc đẩy việc áp dụng của các tổ chức. Môi trường vĩ mô này tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy chính sách tiền mã hóa của Malaysia.

5 ngân hàng số toàn diện: Cuộc cách mạng lãi suất 4%

Tất cả năm ngân hàng số có phép đã ra mắt toàn diện vào năm 2025, định hình lại bức tranh tài chính số của Malaysia, cho thấy Malaysia đang bước vào một giai đoạn chuyển đổi quyết đoán hướng tới hệ sinh thái tài chính bao trùm và dựa trên công nghệ. Các ngân hàng số này gồm GX Bank Bhd, Aeon Bank Bhd, Boost Bank Bhd, KAF Digital Bank Bhd và Ryt Bank.

Sau khi GX Bank ra mắt lần đầu vào năm 2023, và Aeon Bank cùng Boost Bank gia nhập thị trường vào năm 2024, KAF Digital Bank đã được Ngân hàng Negara Malaysia (BNM) chấp thuận và bắt đầu hoạt động từ ngày 8/8/2025. Ngân hàng số quốc gia Ryt Bank, do Tập đoàn Yang Zhenli và Sea Ltd của Singapore hỗ trợ, bắt đầu hoạt động từ ngày 25/8/2025 với công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) hoàn toàn.

Các ngân hàng số thu hút sự chú ý của công chúng, tạo nền tảng cho hệ sinh thái tài chính cạnh tranh và bao trùm hơn. Từ tài khoản tiết kiệm an toàn với lãi suất cao, đến tích điểm thưởng và các ưu đãi khác, nhiều ngân hàng số cung cấp lãi suất cạnh tranh trên thị trường, khoảng 3.0% đến 4.0% mỗi năm. Mức lãi này cao hơn nhiều so với mức 1% đến 2% của các ngân hàng truyền thống, rất hấp dẫn đối với những người muốn kiếm lợi từ tiền gửi.

Ngân hàng AEON và GX Bank cũng đã ký hợp tác với các công ty bảo hiểm, nhằm phục vụ nhóm khách hàng còn thiếu dịch vụ trong thị trường truyền thống. Các chuyên gia trong ngành nói rằng, các ngân hàng số hiện nay đang tập trung vào các tài khoản doanh nghiệp, mở ra làn sóng dịch vụ dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ, vừa, trung và lớn (MSME và doanh nghiệp lớn).

Ba lợi thế cạnh tranh của ngân hàng số Malaysia

Lãi suất cao thu hút khách hàng: 3% đến 4% mỗi năm, vượt xa ngân hàng truyền thống, thu hút chuyển đổi lớn về tiền gửi

Dịch vụ dựa trên AI: Ryt Bank sử dụng hệ thống AI toàn diện, cung cấp giải pháp tài chính cá nhân hóa và dịch vụ khách hàng ngay lập tức

Chi phí không thực thể: Không có điểm giao dịch vật lý giảm chi phí vận hành, có thể cung cấp các sản phẩm ưu đãi hơn và dịch vụ nhanh hơn

Các ngân hàng hoàn toàn số này đang mở ra cơ hội cho cộng đồng nông thôn và người làm việc trong nền kinh tế lao động tự do. Đồng thời, công nghệ phân tích dựa trên AI giúp các giải pháp tài chính được cung cấp nhanh chóng và chính xác hơn so với ngân hàng truyền thống. Ưu thế công nghệ này sẽ đóng vai trò then chốt trong việc tích hợp tiền mã hóa tại Malaysia, vì việc lưu ký, giao dịch và kiểm tra tuân thủ các tài sản mã hóa đều phụ thuộc nhiều vào hệ thống tự động.

Ngân hàng số như cầu nối tự nhiên cho tích hợp tiền mã hóa

Ngoài hoạt động ngân hàng cá nhân, các ngân hàng số ngày càng tích hợp dịch vụ của mình với các chính sách của chính phủ. Nhiều chuyên gia trong ngành cho rằng, điều này giúp phân phối trợ cấp và hỗ trợ tiền mặt hiệu quả hơn, công bằng hơn, thay thế các kênh truyền thống, như ví điện tử hoặc hệ thống dựa trên MyKad hiện nay. Sự tích hợp sâu rộng này với hệ thống chính phủ tạo nền tảng cho việc giới thiệu các dịch vụ thanh toán bằng tiền mã hóa và tài sản số trong tương lai.

Cơ sở hạ tầng công nghệ của ngân hàng số rất phù hợp để tích hợp dịch vụ tiền mã hóa. Hệ thống cốt lõi của ngân hàng truyền thống thường dựa trên công nghệ từ hàng chục năm trước, việc tích hợp blockchain đòi hỏi phải nâng cấp lớn. Trong khi đó, các ngân hàng số xây dựng từ đầu, sử dụng kiến trúc đám mây nguyên bản và thiết kế API, dễ dàng kết nối với các sàn giao dịch tiền mã hóa, giao thức stablecoin và hạ tầng blockchain. Tính linh hoạt này khiến các ngân hàng số có khả năng trở thành các nhà cung cấp dịch vụ tiền mã hóa đầu tiên tại Malaysia.

Việc có năm ngân hàng số xuất hiện dự kiến sẽ thúc đẩy nhanh việc phổ biến ngân hàng số, gia tăng cạnh tranh, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và tạo ra nền kinh tế số sôi động hơn, đồng thời mang lại trách nhiệm mới cho các cơ quan quản lý và ngân hàng truyền thống. Áp lực cạnh tranh này sẽ thúc đẩy đổi mới sản phẩm và nâng cấp dịch vụ, trong đó dịch vụ tiền mã hóa có thể trở thành chiến trường cạnh tranh khác biệt. Nếu một ngân hàng số được phép cung cấp dịch vụ lưu ký hoặc giao dịch tiền mã hóa đầu tiên, họ sẽ có lợi thế lớn về mặt tiên phong.

Thị trường tiền mã hóa Malaysia có tiềm năng rất lớn. Dân số quốc gia khoảng 32 triệu, trong đó hơn 80% sở hữu điện thoại thông minh, tỷ lệ thanh toán kỹ thuật số đứng hàng đầu Đông Nam Á. Nếu dịch vụ tiền mã hóa được phổ biến qua giao diện tiện lợi của ngân hàng số, tỷ lệ thâm nhập có thể tăng nhanh. Thêm vào đó, Malaysia gần Singapore về địa lý, nhiều người Malaysia làm việc hoặc buôn bán tại Singapore, nhu cầu thanh toán xuyên biên giới lớn, stablecoin và thanh toán bằng tiền mã hóa có lợi thế rõ rệt trong bối cảnh này.

Ba chỉ số then chốt cho chính sách 2026

Dự kiến, thị trường tiền mã hóa toàn cầu sẽ tiếp tục xu hướng tăng trưởng trong năm tới. Tại Malaysia, triển vọng này thể hiện qua sự quan tâm ngày càng tăng của công chúng, sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức, và các cuộc thảo luận chính sách sôi động trở lại, tất cả đều cho thấy Malaysia đang dần chuyển đổi sang thời đại tài chính số. Phát biểu của Anwar dù tích cực, nhưng các chi tiết chính sách cụ thể vẫn chưa được công bố. Việc chính sách thực sự đi vào thực thi vào năm 2026 còn phụ thuộc vào một số chỉ số quan trọng.

Thứ nhất là khung pháp lý chính thức của Ngân hàng Negara Malaysia (BNM). Phát biểu của Anwar mang tính tín hiệu chính trị, nhưng để thực thi cần Ngân hàng trung ương xây dựng tiêu chuẩn giấy phép, yêu cầu tuân thủ và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng chi tiết. Nếu BNM phát hành hướng dẫn chính thức về quản lý nhà cung cấp dịch vụ tiền mã hóa (VASP) trong nửa đầu năm 2026, đó sẽ là dấu hiệu chính sách bắt đầu bước vào giai đoạn thực thi.

Thứ hai là thời điểm các ngân hàng số được phép cung cấp dịch vụ tiền mã hóa. Hiện tại, năm ngân hàng số đều tập trung vào hoạt động truyền thống, chưa công khai dự định cung cấp dịch vụ lưu ký hoặc giao dịch tiền mã hóa. Tuy nhiên, xét đến lợi thế công nghệ và hướng đổi mới của họ, khi có quy định, các ngân hàng này có thể nhanh chóng tích hợp các chức năng tiền mã hóa. Nếu trong năm 2026 xuất hiện ngân hàng số ra mắt tài khoản tiền mã hóa hoặc thanh toán bằng stablecoin, đó sẽ là tín hiệu rõ ràng nhất về việc chính sách đã thực thi.

Thứ ba là kết quả thực tế của Trung tâm Đổi mới Tài sản Số. Sau khi trung tâm này đi vào hoạt động, liệu có thu hút các doanh nghiệp blockchain quốc tế? Hay đã tạo ra các startup tiền mã hóa địa phương? Số lượng và chất lượng các dự án thử nghiệm sẽ phản ánh mức độ sôi động của hệ sinh thái tiền mã hóa Malaysia.

Nếu chính sách tiền mã hóa của Malaysia thực sự được thực thi vào năm 2026, sẽ thay đổi bản đồ tiền mã hóa khu vực Đông Nam Á. Nước này nằm giữa Singapore rất chặt chẽ về quản lý và Thái Lan khá lỏng lẻo, nếu tìm được sự cân bằng, có thể thu hút các doanh nghiệp tìm kiếm môi trường phù hợp nhưng không muốn bị kiểm soát quá mức.