Beneficios de Jubilación de Seguro Social en EE. UU.: ¿Cuál es el máximo que realmente puedes obtener a los 62, 67 y 70 años?

La Realidad para la Mayoría de los Jubilados en EE. UU.

Más de 52 millones de estadounidenses dependen actualmente de la Seguridad Social como una parte crítica de sus ingresos de jubilación. Sin embargo, la mayoría de las personas tiene poca idea de cómo serán realmente sus cheques de beneficios. Los números varían drásticamente dependiendo de cuándo decidas comenzar a cobrar, y hay un límite estricto sobre lo que cualquiera puede recibir, independientemente de cuánto haya ganado.

El sistema de Seguridad Social de EE. UU. ofrece tres ventanas principales para reclamar: a los 62 años (la más temprana posible), a los 67 años (la edad plena de jubilación para la mayoría de los trabajadores nacidos en 1960 o después), y a los 70 años (el punto máximo de beneficio diferido). La diferencia en los pagos mensuales entre estas tres edades es asombrosa.

¿Qué determina la cantidad de su beneficio?

La Seguridad Social no calcula su cheque mensual de manera simple. En cambio, revisa sus 35 años de empleo con mayores ingresos. El sistema primero ajusta esos ingresos históricos por inflación para expresarlos en dólares de hoy, un proceso llamado “indexación.”

Tus ingresos mensuales promedio indexados (AIME) se convierten en la base para calcular tu beneficio. Aquí es donde entra el límite de base salarial: la Seguridad Social solo grava los ingresos hasta un cierto umbral cada año. En 2025, ese umbral se sitúa en $176,100. Este techo es crucial porque solo los ingresos hasta este límite de base salarial se tienen en cuenta para el cálculo de tu beneficio. Si has ganado consistentemente por encima de este límite durante todos los 35 años de trabajo, podrías calificar potencialmente para el beneficio máximo.

Para alcanzar ese máximo, debes haber alcanzado el límite de base salarial durante todo el período de 35 años. Históricamente, estos límites han aumentado constantemente: fueron $118,500 en 2016 y alcanzaron $176,100 para 2025—una clara señal de que los umbrales salariales aumentan anualmente.

Los Números: Beneficios Mensuales Máximos a Través de Tres Edades

Aquí es donde el tiempo se convierte en todo:

• A los 62 años: $2,831 por mes
• A los 67 años: $4,043 por mes
• A los 70 años: $5,108 por mes

El aumento entre 62 y 70 refleja dos mecanismos diferentes. Reclamar temprano reduce su monto mensual en 5/9 de 1% por mes durante un máximo de 36 meses, luego en 5/12 de 1% por cada mes adicional. Para alguien con una edad de jubilación completa de 67, reclamar a los 62 significa una reducción permanente del 30% en los pagos mensuales.

Por otro lado, retrasar su reclamación más allá de la edad completa de jubilación genera “créditos de jubilación diferida.” Gana 2/3 de 1% por mes—o aproximadamente 8% anualmente—por cada año que posponga los beneficios hasta los 70 años.

¿Cuántas personas reciben realmente el máximo?

Aquí es donde la realidad golpea fuerte. Según la Administración del Seguro Social, solo alrededor del 6% de los trabajadores ganan por encima del límite de base salarial en un año determinado. Eso significa que el 94% de la fuerza laboral nunca calificarán para el beneficio máximo absoluto.

Considera el contexto: el salario medio en EE. UU. ronda los $62,000 anuales. Eso es solo aproximadamente el 35% del límite de base salarial de 2025. Incluso ganar por encima del promedio no garantiza que alcanzarás ese umbral en los 35 años. Perderlo por incluso un dólar en solo uno de esos años te descalifica completamente del beneficio máximo.

Planificación Más Allá de la Seguridad Social

Dado cuántas pocas personas alguna vez recibirán los máximos beneficios, los expertos financieros recomiendan consistentemente tratar el Seguro Social como ingresos suplementarios en lugar de su fuente principal de ingresos para la jubilación.

Construir otras fuentes de ingresos—a través de cuentas de jubilación, carteras de inversión u otros activos—se vuelve esencial. La brecha entre lo que la mayoría de las personas gana y lo que exige el límite de la base salarial significa que la planificación financiera proactiva a lo largo de sus años de trabajo hace una verdadera diferencia en la seguridad en la jubilación.

Si bien la Seguridad Social proporciona una base, las matemáticas sugieren que un enfoque diversificado para el ahorro para la jubilación ofrece la tranquilidad que la mayoría de los estadounidenses están buscando realmente.