透支費用說明：銀行為何收取以及你如何取回你的錢

曾經在結帳時被拒付，或更糟的是，幾天後收到意外的手續費嗎？如果你曾經透支過支票帳戶，你一定知道那種刺痛感。讓我們來拆解這些費用背後的真相，為什麼銀行喜歡收取這些費用，以及最重要的——如何避免它們損失你的錢包。

數字：我們到底付出了多少？

這可能會讓你震驚：根據Moebs Services的研究，2021年美國人僅在透支費用上就支付了33.4億美元。這是真正的金錢，本可以存入你的儲蓄或投資。更令人震驚的是？早在2012年，我們每年大約支付$40 十億美元(經過通貨膨脹調整)。所以，雖然透支費仍然是個大金庫，但趨勢至少朝著正確的方向發展。

目前平均透支費約為$25 每次(。但重點是——那是每筆交易的費用。如果在同一天內多筆交易使你的帳戶變成負數)哈囉，假日後的銀行交易$5 ，你可能瞬間累積多個費用。一個不小心的花費日可能讓你付出75美元、100美元甚至更多。

而且，選擇哪家銀行也很重要。傳統的實體銀行平均每次透支費約29.50美元，而線上銀行收取的費用則顯著較低——根據Forbes Advisor 2021年的支票帳戶費用調查，平均約16.98美元。

什麼才算是透支？

當你花費超過帳戶中實際有的金額時，就算是透支。可能包括：

• 在商店用借記卡購物
• 開出的支票
• 自動扣款支付信用卡或水電費
• 多筆交易合併使帳戶變負

這裡就變得複雜了：並非每多花一分錢都會觸發費用。許多銀行有寬限區域——如果你只是$10 少了點(，他們不會收費。只有當他們實際支付了讓你變成負數的那筆費用時，才會收取費用。

有些銀行則採取完全不同的方式。不是允許透支並收取費用，而是直接拒絕交易，並收取「非足夠資金」)NSF(費用。聽起來比較好，直到被拒付的交易引發其他問題——像是商家的退票費、信用卡公司的逾期費，甚至如果是信用卡付款，還可能影響你的信用評分。突然間，那個錯誤的代價遠比一個簡單的透支費用高得多。

為什麼銀行還允許這樣做？

信不信由你，透支費用自1728年就已存在，當時一位蘇格蘭商人據說說服蘇格蘭皇家銀行讓他暫時花費超過存款——當然是付費的。

現代銀行延續這個傳統，因為它很賺錢。透支費用是重要的收入來源，尤其對傳統金融機構來說。但也有風險：銀行技術上是在借錢給你，支付你當下付不起的費用。這個費用就是他們承擔風險的補償。

根據聯邦法律，除非你特別選擇加入透支保護計畫，否則銀行不能自動處理超出餘額的借記卡交易。聽起來像是保護，但實際上你只是付錢買了花超出自己資金的權利。

簡單的解決方案：只要問就行

大多數人不知道的是——你常常可以只要請求，就能把透支費用退回。真的。

打電話給銀行客服、親自拜訪分行，或發封電子郵件。許多銀行都出乎意料地願意退還一次性透支費，尤其如果你：

• 有良好的信用紀錄 )沒有經常透支(
• 有合理解釋 )延遲的薪水、意外的收費時間、比預期更大的自動扣款$30
• 禮貌且合理地提出請求

如果第一個客服代表說他們無法幫忙，請求轉接主管。堅持下去會有收穫。你不是在乞求——你是在請銀行行使裁量權，對這些常常是任意的費用做出判斷。

最壞的情況？他們說不。在那種情況下，你還有更大的選擇。

什麼時候該考慮換銀行

如果你現在的銀行不願意降低費用，或經常收取高額透支費，可能是時候換家銀行了。不同金融機構的政策差異很大。有些根本不收透支費，有些則收得遠低於平均的25美元(。

尤其是線上銀行，通常在費用方面更具競爭力。比較幾家，看看你現在的銀行實際花了你多少錢。

如果你覺得受到不公平對待，可以向聯邦存款保險公司)FDIC$500 （電話：877-275-3342）投訴。他們會引導你聯繫你的銀行的聯邦監管機構。這可能不會讓你的特定費用退回，但會留下紀錄，也可能促使銀行未來對客戶更為合理。

實用的避免這些費用的方法

請求退款固然不錯，但預防才是王道。以下是真正有效的策略：

連結你的儲蓄帳戶：許多銀行允許你將儲蓄帳戶連結到支票帳戶。當支票餘額為零時，銀行會自動從儲蓄轉帳來彌補短缺。這能在透支發生前阻止它。

使用透支保護：一些銀行提供專門用來支付透支的信用額度。基本上是一種小額貸款，能支付超出部分。你會付利息，但通常比反覆收取透支費用便宜。

密切監控：智慧型手機讓這變得比以往任何時候都容易。每天檢查餘額、追蹤待處理交易，清楚知道自己狀況。雖然交易有時會不按預期清除，但你可以在大多數問題發生前察覺。

留一點緩衝：這可能違反一些理財建議，但在支票帳戶多存200美元作為緩衝，是對抗透支費的便宜保險。是的，那筆錢不會賺利息，但心安理得。

當天存款：如果不小心進入負數，當天存款，讓待處理的交易在清算前完成。時機很重要——如果你的存款在觸發透支的交易前清除，或許可以避免費用。但銀行政策差異很大，不能完全依賴這個策略。

總結

透支費用已經是銀行近300年的搖錢樹，但反對的聲浪正在升高。越來越多的銀行開始取消這些費用。越來越多的消費者意識到它們的成本，也越來越多的金融機構認識到，向容易透支的客戶收費，未必是建立忠誠的最佳方式。

在此期間？當你被收取透支費時，第一步應該是要求退還。然後思考你的現有銀行是否真正符合你的財務利益。有時候，最簡單的解決方案就是轉身離開。