2024年收益最高的數位銀行是哪一家？最佳選擇的完整分析

為什麼在2024年應該放棄儲蓄？

傳統的儲蓄收益已不再跟上當前的經濟環境。年收益限制在7.41%，且長時間以來稅率參考值（Taxa Referencial）為零，將資金存入儲蓄已成為一個削弱購買力的選擇。與此同時，數位銀行不斷進步，提供的替代方案能將這些收益翻倍甚至三倍。

好消息是？數位金融市場已大幅擴展，現在有多家數位銀行提供更高收益率，成為巴西投資者的理想選擇。它們大多以 CDI (Certificado de Depósito Interbancário) 作為基準指標，提供遠高於傳統工具的收益。

了解 CDI 及為何數位銀行收益更高

CDI 代表金融機構間短期貸款的平均利率。不同於與70% Selic 利率加上長期稅率（Taxa Referencial (TR)）掛鉤的固定收益儲蓄，CDI 每日重新計算，反映市場即時變動。

當一個數位銀行提供「100% CDI」時，代表你獲得的利率是全額，並每日更新。收益超過100% CDI的產品，則進一步放大這個收益。一個提供100% CDI的帳戶，年收益約為10.40%，比儲蓄多40%。

8大收益最高的數位銀行

Nubank：領先且收益穩定的先驅

巴西最大的數位銀行，持續提供100% CDI。差別在於投資標的：資金投在聯邦公共債券，而非傳統儲蓄。收益每日(在營業日)入帳，與每月一次的儲蓄不同。

Neon：逐步提升的收益

這家收益最高的數位銀行起始於100% CDI，並逐半年提升，兩年後達到113%的 CDI。投資期限越長，扣除的費用越少，鼓勵長期儲蓄。

PicPay：具有良好回報的理財平台

以102% CDI為特色，PicPay的「儲蓄罐」功能可將資金分類存放。模擬顯示：R$ 1,000存於CDI，24個月後可獲得R$ 204.12的利息，而存入儲蓄僅能獲得R$ 129.29。

Pagbank：PagSeguro集團的簡便選擇

這家在PagSeguro生態系中收益最高的數位銀行，提供「Rendeira帳戶」，存放30天的資金可獲得100% CDI，結合簡便操作與自動回報。

Mercado Pago：忠誠度越高，收益越多

所有帳戶持有人皆享有100% CDI，但訂閱Meli+且每月最低存款R$ 1,000者，收益提升至105%的 CDI。這個結構獎勵活躍用戶。

99Pay：短期收益的亮點

在99的APP錢包中，存款最高R$ 5,000的收益可達110% CDI，超過此金額則依組織不同，變動在80%至110%。競爭優勢包括搭乘計程車和充值的現金回饋。

Iti：伊塔烏銀行專注於目標管理

「我的目標」工具自第一個營業日即提供100% CDI。類似競爭對手的「儲蓄罐」功能，方便用戶按目標組織儲蓄。

Banco PAN：無過高最低存款限制

PAN只需最低R$ 30即可享受自動收益，前30天提供10%的 CDI，之後則為100%的 CDI。這種彈性使其更易接觸。

收益比較：哪家數位銀行收益最高？

分析最高提供利率：

• Neon以113% CDI領先
• 99Pay提供110% CDI
• Mercado Pago與Neon在105-113% CDI之間輪流
• PicPay、Nubank、Pagbank、Iti與Banco PAN則在100-102% CDI之間

想最大化收益的投資者，選擇不僅取決於利率，也要考慮投資期限與附加功能。

CDI與儲蓄的實務差異

儲蓄採用固定公式：70% Selic + TR (零)。收益僅在存款周年日計算，每月一次。

而 CDI 每日計算，讓與其掛鉤的投資能持續更新。在高利率的時期 (如2024年)，這個差異會大幅提升投資者的總收益。

為何越來越多巴西人選擇這些數位銀行

除了收益外，這些收益較高的數位銀行還提供：

• 簡化的用戶體驗（APP操作）
• 理財功能
• 現金回饋與獎勵計畫
• 即時存取，無繁瑣流程
• 無固定期限的彈性

結論：哪個是最佳選擇？

2024年，將資金存入儲蓄等同於損失購買力。收益最高的數位銀行提供了可行、安全且吸引人的替代方案。選擇哪一家，取決於：

1. 投資期限：Neon適合可持有2年以上的資金；Banco PAN則適合追求最大彈性
2. 理財需求：PicPay與Iti提供更完整的工具
3. 收益最大化：99Pay與Neon在百分比上領先
4. 最低存款：Banco PAN最低R$ 30，更為親民

無論選擇哪一家，將資金從儲蓄轉向收益更高的數位銀行，都是投資自己財務自主的行動。在高利率環境下，這些帳戶成為保護與增值資產的關鍵工具。