為什麼要聰明地管理資金？如何開始規劃財務才能成功

當危機讓你的收入短暫消失，而支出仍在持續流出，或者當你面對更高的醫療費用時，你準備好迎接了嗎？這些事情並非遙不可及，而是提前準備的問題。

理財規劃並不困難，它是一門管理資源的藝術，讓你的錢為你的目標工作，而不是任由時間流逝後才後悔。

忘記規劃嗎？真相由7個重要原因揭示

1. 我們的未來比想像中更長

隨著醫療進步，我們的平均壽命正在延長。泰國男性平均71.3歲，女性78.2歲，有些人甚至能活到100歲。

假設你打算在60歲退休，並希望每月花30,000泰銖，直到80歲，則：

• 30,000 × 12個月 × 20年 = 7,200,000泰銖

但如果生命更長呢？問題就從這裡開始。統計顯示，只有25%的民眾有足夠的退休金。

2. 社會變了，你的孩子只有1-2個，不是5-6個

泰國正進入高齡化時代，超過10%的人口已超過60歲，且這個比例還在持續增加。

年輕一代的生育率下降，生活成本高昂，所以依賴子女來照顧老年？根據統計，55.8%的老人仍需依賴他人，也就是說，你的孩子也必須繼續生活，你自己也得靠自己。

3. 通貨膨脹是終點的敵人，會讓你的錢越來越少

回想20-30年前，一碗麵只要5-10泰銖，今天已經40-50泰銖，再過30年呢？可能要100泰銖。

食物、醫療、交通等都在漲價，但你的「錢」卻買不到以前的東西。如果不提前投資抗通膨，退休後的生活快樂可能會逐漸消失。

4. 政府福利只是基本保障

15年後，泰國每五個人中就有一個是老人，但勞動人口卻從每6人一人，減少到每3人一人。

預估政府的稅收不足以支撐福利，老人津貼每月600泰銖，社會保險基金平均每月3,000泰銖，真的足夠嗎？這就是為什麼你必須自己規劃，讓生活更有成就。

5. 選擇金融資產？現在太多了

以前只存銀行存款就夠了，現在利率只有1.00-2.00%，而股票有726支、基金有1,537支、還有保險、壽險及其他投資工具。

就像站在動物園前，不知道該選哪隻動物。學習並理性選擇，能幫助你更快達成財務目標。

6. 「儲蓄」越早越好，這才是真正的力量

比較範例：

存款者A vs 不存款者B (15年)

• 初始存款：10,000泰銖 (相同)
• 每月存款：A 5,000泰銖 / B 0泰銖
• 投資回報：A 5% / B 1% (只存銀行)
• 15年結果：A 1,357,582泰銖 / B 11,607泰銖

差異不在數字，而在於紀律、早開始和選擇合適的工具。

7. 一場危機能讓電力中斷

在COVID-19期間，許多家庭失去了家庭主要經濟來源，有些人生重病需治療，醫療費用猶如晴天霹靂。若沒有儲備金，生活的快樂就會在瞬間消失。

規劃壽險、健康險和緊急備用金，就是你生命的「防護罩」。

理財規劃從哪裡開始？

第一步：設定明確目標

許多人存錢像漂浮一樣，不知道為何而存，導致缺乏紀律。建議設定明確目標：

• 短期 (1-3年)：存錢購買想要的東西
• 中期 (3-10年)：買房、買車、結婚
• 長期 (10年以上)：規劃退休、保險

有了明確目標，就能選擇適合的工具。

第二步：每天記錄收支

90%的剛工作的人「月光族」，沒有存款。問題在於不知道錢花到哪裡。

從今天開始記帳，持續7天，你會發現：

• 哪些是必要支出
• 哪些是奢侈品
• 哪些可以削減

現在有很多APP可以輕鬆記帳，甚至全年記錄。若能省下1,000泰銖/月，年存12,000泰銖，變成投資資金。

第三步：用財務報表「調整心態」

工作多年，卻不知道：

• 真正的資產有多少？
• 負債總額是多少？
• 淨資產 (資產 - 負債)是多少？

記錄所有：

• 資產：銀行存款、投資、房屋價值、車輛、黃金、收藏品
• 負債：房貸、車貸、信用卡債、個人貸款

結果：資產總額 - 負債總額 = 真實淨資產

越多越好，這就是你的「財務健康」。

第四步：準備「緊急備用金」

如果星期五還去上班，星期一就被裁？或突然親人生病？需要用錢？

建議準備至少 3-6倍的每月必要支出。

例如：每月必要支出10,000泰銖，應存30,000-60,000泰銖。

存放地點？高流動性、可立即提取且安全的地方，例如普通存款帳戶或貨幣市場基金。

第五步：了解自己的風險

很多人買房險、車險，但不買人身險，這是錯的。

如果家庭的主要收入者 (主要收入來源)發生意外：

• 收入瞬間消失
• 醫療費用飆升
• 負債仍在

人壽險和健康險是保護家庭免受財務危機的關鍵。

第六步：「先存錢再花」不是倒退

舊公式：收入 - 支出 = 儲蓄 ❌

新公式：收入 - 儲蓄 = 支出 ✓

設定自動扣款系統，讓儲蓄在每月薪資到帳時自動扣除，避免亂花。

至少存下 10% 的收入，越多越好。

良好的負債管理原則：將所有帳戶合併，負債不超過收入的 45%。

例如：月收入20,000泰銖 → 不超過9,000泰銖的負債 (45%)

第七步：收入不只一個來源

COVID-19期間，許多人失業。只有一份收入，風險很高。

利用空閒時間，尋找自己擅長或喜歡的副業：

• 會說話 = 家教、口譯
• 會寫作 = 自由接案、部落格
• 在線銷售 = 賣商品、線上補習

每天多一點收入，即使只有100-200泰銖，也很有幫助。

第八步：讓錢為你工作「正確投資」

將剩餘資金投資於適合你的資產：

股票/基金：獲得股息和資本利得 (低買高賣)，但需承擔風險。

債券：固定利息和本金回收，風險較低。

房地產：穩定租金和資產增值，但資金需求較高。

目前市場上有多種分析工具，選擇適合的時機。

第九步：投資自己「知識」

理財的藝術需要不斷學習，許多機構提供免費課程，Podcast、YouTube上也有豐富資源。

每週抽出1-3小時學習，能幫助你：

• 更好做出投資決策
• 消除恐懼，因為你了解得更透徹
• 財務狀況逐步改善

你必須知道的基本原則

1. 控制現金流：預算不是限制，而是讓你知道錢去向。

2. 儲蓄 + 投資：兩者缺一不可。

3. 保險 + 緊急基金：生命的防護牆。

4. 減稅規劃：規劃保險和退休，可能享有稅務優惠。

5. 退休規劃：從第一天就要開始。

總結：今天開始能存多少？

• 讓財務帳目清楚
• 準備3-6個月的緊急備用金
• 負債不超過收入的45%
• 至少存下10%的收入
• 設定明確的財務目標，適合不同階段
• 學習投資工具，理解其運作

“知道多少不如知道該做什麼，並立即開始行動。”

有效的理財規劃並不困難，它是選擇開始並承諾自己系統性執行的過程，從今天起。

準備好了嗎？可以從記帳或建立財務預算開始！