比較商業貸款條款：哪種融資選擇適合您的公司？

當尋求資金以啟動、擴展或穩定公司現金流時，了解可用的不同融資結構至關重要。小型企業貸款有多種形式，每種都有其獨特的優勢與限制。讓我們一起了解主要選項，並分析每一種適用於不同情境的原因。

結構化還款與彈性取用：理解範圍

小企業貸款的基本區分在於固定還款計畫的貸款與提供循環取用資金的貸款。你的選擇應取決於你是否需要一筆一次性資金用於特定用途，或是持續取得資金。

固定金額融資選項

定期貸款：小企業貸款的基礎

對於需要預先資金的公司來說，定期貸款仍是最直接的解決方案之一。你會獲得一個預定金額，並承諾在一定期限內償還。許多借款人喜歡這種方式的可預測性——固定的每月還款額和從三個月到十年的結構化還款期。

數字方面：貸款額通常在$5,000到超過$1 百萬美元之間，利率範圍從6%到36%，取決於信用狀況。大多數機構希望借款人信用分數超過600，月營收至少$8,000，並有六個月以上的營運歷史。資金可以快速到位——有時在24小時內，但較大額的貸款可能需要幾個月。

政府支持的SBA貸款：長期替代方案

小企業管理局（SBA）計畫吸引借款人，因為它們提供較長的還款期限——長達25年，這大大降低了每月的負擔。這些計畫也具有具有競爭力的利率(基準利率加上2.25%至4.75%，適用於7(a)計畫)，且貸款額可達$5 百萬美元。

缺點是：審批流程較長。預計資金到位時間為30到90天。然而，資格門檻可能比傳統貸款更容易達成。你需要信用分數超過640(（但680+會提高批准機率)），證明你的企業在美國營利，並提供所有者資本投入的證明。SBA也偏好申請人先用盡其他融資選項。

傳統銀行貸款：傳統途徑

銀行、信用合作社和成熟的貸款機構提供直接的商業貸款，用於收購、成長計畫或創業。利率具有競爭力——3%到22%——但申請流程較嚴格，尤其是對較新企業。

預期條款：還款期限為三到十年，貸款額在$250,000到$1 百萬美元之間，資金到位時間為兩週到數月。大多數銀行要求最低信用分數640或以上，並提供抵押品，以及營收門檻和營運時間證明。

彈性取用融資模型

商業信用額度：按需借款

與一次性獲得資金不同，商業信用額度就像公司用的信用卡。你可以在現金流出現困難時取用資金，只對提取的部分支付利息。這種循環結構讓你可以償還後再次借用，前提是未超過批准的額度。

這種方式適合有不規則或季節性支出的企業。彈性較高，但利率較高(10%到99%)，且通常需要680+的個人信用分數。資金快速到位——幾天到兩週，但貸款額上限約為$250,000，且最低營收要求通常從每月$10,000或每年$250,000起。

微型貸款：從小做起，智慧成長

SBA和社區發展組織提供微型貸款($1,000到$50,000)，專為創業者和非常小型企業設計。利率明顯低於信用額度(6%到9%（SBA微型貸款）)，還款期限長達六年。

限制條件：不能用於房地產購置或償還債務。審批時間為30到90天。然而，資格要求與一般SBA標準一致，加上特定中介貸款人的條件。

特定情境的專屬融資

應收帳款保理：現金流時間不匹配時的解決方案

如果你的客戶欠你錢，但你需要立即資金，應收帳款保理允許你以折扣出售這些應收帳款。保理公司會提前支付(最高100%的發票價值)，並收取3%的手續費(，加上通常為發票金額1%到2%的保理費用)。

在30到90天內，隨著客戶結清發票，還款完成。速度令人驚訝——資金可以在24小時內到位。保理公司會評估你的客戶信用，而非你的信用分數，這使得此選項適合較新或較少建立的企業。

存貨融資：擴展你的庫存

預期客戶訂單激增的企業可以用存貨作為抵押來融資購買存貨。貸款人通常資助存貨成本的20%到65%，利率範圍從0%到80%(（風險不同而異)）。

重要提示：還款期限較短(最多一年)，因此每月負擔較重。申請資格通常要求有明確的營運記錄(通常六個月至一年)，維持有序的存貨管理系統，並且經常需要達到最低存貨門檻。資金到位時間從24小時到幾個月不等。

設備融資：匹配資產壽命的貸款期限

設備購置可以透過此結構自我融資——設備本身作為抵押，通常比無擔保貸款有較低的利率(2%到20%)。還款期限與設備的使用壽命相符，通常為兩到七年。

你需要最低600的信用分數，並支付5%到20%的首付。資金可以在24小時內到位，最多幾週。

商戶現金預付：高交易量賣家的選擇

擁有強大信用卡銷售額的企業可以取得商戶現金預付。這不是傳統的利息，而是以因子率(1.1到1.5)計算，意味著$100,000的預付可能需支付$10,000到$15,000的手續費。還款自動通過每日信用卡銷售的百分比扣除。

貸款額最高可達$500,000，資金最快24小時內到位。貸方會審查至少三個月的信用卡帳單、近期稅務申報和商業銀行帳戶活動。最低每月存款通常從$10,000起，但會有所不同。

讓你的商業貸款條款發揮最大效用

選擇合適的商業貸款期限結構，需將公司需求、時間表與財務狀況與適合的融資工具相匹配。考慮你是否需要立即的一次性資金或持續的資金取用能力、你能多快償還債務，以及你最有可能符合哪些資格條件。提前了解這些差異，能幫助你獲得更有利的條款，並加速公司成長。