債務和解適合你嗎？這才是真正的節省金額

Question

當你陷入債務漩渦時，債務和解公司可能看起來像是你的救贖。該行業自豪地指出，大約75%的參與者能以少於應付全額的金額來解決債務。但這裡有個不舒服的事實：在扣除所有手續費、利息和其他隱藏成本後，你實際節省的金額可能遠不如行銷承諾的那麼令人印象深刻。

使用債務和解公司的真正成本

讓我們從你實際支付給這些公司的金額開始說起。根據法律，債務和解公司只有在你接受和解提議後才能向你收費。平均來說，這筆費用約為$762 每筆已解決的債務——約佔和解金額的17%。由於平均每人會將約七筆不同的債務加入方案，總費用很快就會累積。

但公司收費只是開始。還有這些額外的支出：

利息和罰款在你試圖和解的過程中持續累積。行業數據顯示，帳戶餘額因累積的利息和滯納金而平均增加$494 (約原始債務的12%。此外，存放和解資金的儲蓄帳戶每月收取費用——通常是)到$5 每月，四年方案下累計起來約$10 。

稅務負擔也是許多人未預料到的驚喜。免除的債務被視為收入，按12%的稅率計算，可能會讓你多付約$1,000的稅款。

信用分數受損是不可避免的，因為方案要求你停止正常還款。雖然這是暫時的，但這種逾期可能導致較高的利率和未來申請信用的被拒。

法律費用如果債權人提起訴訟而非協商，可能會產生——不過一些公司會將法律保障包含在方案中。

這裡讓情況變得更清楚。根據2021年行業報告的數據，平均債務和解客戶的未償還債務為$27,756。他們成功協商的債務為$17,032，平均和解金額為$8,365$480 ，在扣除費用前節省了$8,667(。

聽起來很棒吧？但在支付了$3,225的公司費用和約)的36個月儲蓄帳戶費用後，他們的淨節省金額降至$5,082——約佔已和解債務的30%。

問題是？他們並未成功和解所有債務。這意味著他們對整個原始債務的實際節省只有18%，而非30%。

而且這還沒算進$1,000+的稅款或未解決帳戶上持續累積的利息。

大多數人應該預期整個過程約需四年。原因如下：

債務和解公司通常需要你在接觸債權人前，先存下約20%的每筆債務餘額。若你負債較重，這個累積階段會花較多時間。你可能在四到五個月內收到第一個和解提議，但之後每筆債務都會逐一協商——而有些債權人根本不願意協商。

你能多快完成，取決於多個因素。你的債務總額、每月存款是否持續、債權人的協商意願，以及你是否願意接受分期付款而非一次性和解，都會影響時間。

答案取決於你的情況。如果你成功和解所有債務，你的節省可能相當可觀。但統計上，大約四分之一的參與者根本無法成功和解任何債務。

所有加入方案的平均節省率為18%，假設你能持續方案數年並成功協商大部分帳戶。當你考慮稅務、信用損害和持續的利息費用後，實際的經濟利益就變得不那麼確定。

主要考慮以下情況：

對於許多面臨債務困境的人來說，探索破產、信用諮詢或積極的還款計畫等替代方案，可能會帶來更好的結果且隱藏成本較少。在決定加入任何債務和解方案前，請先計算你的個人數據——因為行業平均數可能不反映你的個人情況。