關於從IRA獲取貸款，你需要知道的事情

現實檢驗：你實際上不能從IRA借款

事情的關鍵是大多數人搞錯了：IRA並不是用來借款的。與提供貸款選項的401(k)計劃不同，個人退休帳戶的運作方式不同。你取出的任何資金都被歸類為分配，而非貸款。而分配會伴隨嚴重的稅務和罰款後果。

IRA的實際運作方式：傳統與Roth

傳統IRA的供款可能可抵稅，且你的資金在稅務上是遞延增長的。但在退休提取時，會被視為普通收入課稅。你還必須從73歲開始面對最低分配要求（RMD）。

Roth IRA則是另一面——供款使用的是稅後美元(無前期抵扣)，但在退休時符合條件的提取完全免稅。缺點是？供款有收入限制，雖然在你有生之年沒有RMD要求。

兩種帳戶都由國稅局設定年度供款上限，並會定期調整。

把IRA提款當作貸款的後果

提前取款會從多個角度影響你：

稅務負擔 + 罰款
如果你在59½歲之前從傳統IRA提款，你將面臨普通所得稅加10%的提前提款罰款。來算算：提取$10,000，在22%的聯邦稅率下，你需繳$2,200的聯邦稅，加上$1,000的罰款——總共$3,200，佔你提取金額的32%。而且這還沒算州和地方稅。

Roth IRA的規則對供款較寬鬆(你可以隨時免稅提取供款)，但收益部分則不同——如果過早提取，會被課稅和罰款。

無形的成本：失去的增長
真正的損失往往是看不見的。你今天提取的$10,000，可能在20或30年內會大幅增長。這代表數萬美元的複利增長損失——這是你退休時本應擁有的資金，但現在沒有。

有一些例外(但有限制)

國稅局在特定情況下允許免罰提前提款：

• 超過調整後總收入百分比的未報銷醫療費用
• 殘疾
• 第一次購房(終身最高$10,000封頂)
• 合格的高等教育費用
• 某些失業保險費用
• 大致相等的定期付款（SEPPs）

**重要提醒：**這些例外通常不免除所得稅——只免罰10%。每個情況都有嚴格的規則和限制。例如，購房例外在你一生中最多只能提取$10,000。

比較佳的替代方案：不要動用你的IRA

在動用退休資金前，請考慮其他選擇：

IRA滾存策略(風險較高)
你可以在60天內提取資金，然後再存回同一個或另一個IRA，免罰免稅。但只要錯過期限一天，你就進入分配範圍。這是一個高風險的操作，最好避免。

其他資金來源
個人貸款、房屋淨值信用額度或401(k)貸款(（如果有的話）可以讓你在不影響退休帳戶的情況下取得現金。

智慧管理IRA的建議

在提取前，先計算完整的財務影響——即時稅款、罰款和長期增長損失。可以使用線上計算器或諮詢理財顧問。

保持紀律，尤其在職業早期，因為複利增長的效果最大。將你的IRA投資與你的風險承受能力和退休時間表相匹配。

定期檢視——尤其在換工作、結婚或有孩子等重大人生變化時。根據情況調整供款和策略。

遇到困難時，探索所有可用的例外和替代方案。理財顧問能幫你理解複雜的規則，找到不犧牲退休的解決方案。

底線

IRA不是輕鬆取款的來源。它們是為退休準備的工具，把它們當作個人零用錢袋會帶來真實的後果——即時的稅務負擔、罰款，以及數十年的複利損失。當你需要現金與保護退休穩定之間的差距是真實存在的，這也是為什麼理解規則和探索替代方案如此重要。無論是傳統還是Roth帳戶，原則都是一樣的：讓你的退休資金為未來工作。