你能僅靠社會保障退休嗎？數字告訴你真相

現實檢驗：社會安全保障實際提供的內容

數百萬美國人依賴社會安全保障作為他們的主要退休收入來源。根據最新數據，大約有16.4百萬人完全依靠這些每月的福利。然而，當社會安全保障成為你唯一的收入來源時，數學並不完全支持一個安全的退休。

根本問題在於替代率。理財顧問通常建議退休人士需要達到其退休前收入的70%到80%來維持生活水準。相比之下，社會安全保障大約只替代了平均工人薪資的40%。高收入者的比例甚至更低。這個差距造成了一個立即的問題：當社會安全保障的收入不到專家建議所需的一半時，你能靠它退休嗎？

依賴福利的三大關鍵漏洞

收入不足問題

即使在最樂觀的情況下，靠40%的前收入生活也代表著生活方式的劇烈縮減。儘管一些退休人士選擇節儉，但一旦醫療費用進入考量範圍，這個計算就變得不切實際。醫療成本通常佔據退休預算的很大一部分，而社會安全保障的替代率並未考慮這些不斷上升的支出。

信託基金倒數計時

或許更令人擔憂的是，該計劃本身面臨的結構性挑戰。最新的社會安全信託基金管理局報告預測，如果沒有立法行動，聯合信託基金可能在2034年前耗盡。這樣的結果將導致福利約19%的自動削減。儘管立法者可能會介入，但依賴未來的政治行動來維持你的退休收入，風險較高。

通貨膨脹侵蝕因素

社會安全保障包括成本調整（(COLA)），旨在保護購買力免受通膨影響。然而，這些調整存在一個關鍵缺陷。COLA是根據城市工薪階層消費者物價指數（(CPI-W)）計算的，這並未準確反映退休人士實際經歷的通膨。醫療和住房成本的上升——對長者來說是主要預算項目——在這個指數中被大大低估。結果是：儘管有COLA調整，你的福利每年都在失去購買力。

建立可持續的退休策略

關於你能靠社會安全保障退休嗎這個問題，答案很明確：不應該將它作為唯一策略。相反，在工作期間建立多元收入來源。

持續向稅收優惠的退休帳戶（如IRA和401(k)計劃）存款，建立一個由社會安全保障補充而非取代的退休資金池。產生被動收入的投資組合——如股息股票、債券梯子或其他產生收入的資產——也能提供額外的緩衝，應對福利削減或通膨意外。

對於擔心儲蓄不足的人來說，早期退休期間的兼職工作也是另一個收入來源。許多退休人士發現，兼職工作不僅提供經濟保障，也能保持社交聯繫。

最後總結

社會安全保障在退休規劃中扮演重要角色，但它最好作為多元收入策略的一部分，而非全部基礎。透過現在就建立額外的收入來源，你可以更好地應對潛在的福利削減、通膨壓力和突發支出。目標不是要完全依賴社會安全保障，而是確保你不要只靠它一個來源。