開始您的投資之旅：初學者的財富建設路線圖，無需費力

認爲投資僅僅是華爾街專業人士的事？再想想。不論你是在拿到第一份薪水，還是終於準備讓自己的錢爲你工作，現在都是學習初學者安全投資的最佳時機。好消息是？你不需要單打獨鬥——而且你絕對不需要一大筆錢才能開始。

本指南將帶您了解您需要知道的一切：從建立您的第一個緊急基金到選擇股票、債券、指數基金等。到最後，您將不僅了解投資什麼，還將了解爲什麼這些選擇對您的長期財富很重要。

基礎：在你接觸股市之前

新投資者常常直接跳入股票和加密貨幣，但這就像是本末倒置。在深入市場之前，你需要一個財務安全網。

緊急基金：你的財務氣囊

生活總是充滿意外。你的車壞了。你失去了工作。醫療帳單送到了你的家門口。應急基金——通常是3-6個月的生活費用——是你的第一道防線。大多數金融專家建議在投資市場之前先建立這一基金。爲什麼？因爲意外事件不應該迫使你以虧損的方式清算投資，僅僅爲了支付基本開支。

這樣想：應急基金在生活變得混亂時能讓你保持穩定。僅僅這種內心的平靜就值黃金的重量。

支票和儲蓄帳戶：您資金的家

一旦你有現金在手，它應該放在銀行帳戶中——而不是在你的牀墊下。支票帳戶用於日常消費，並幫助你建立銀行歷史，(由像 ChexSystems 這樣的機構跟蹤)。儲蓄帳戶的運作方式不同：它們用於你不打算立即花費但又不太準備投資的錢。

問題是？常規儲蓄帳戶提供的利息很少。這就是高收益儲蓄帳戶的用武之地。

高收益儲蓄帳戶：在等待中賺取收益

銀行激烈競爭，以提供高收益儲蓄帳戶的最佳利率。雖然他們宣傳的利率相似(，因爲它們與聯邦基準利率掛鉤)，但利率確實會波動。因此，建議多比較。這些帳戶非常適合存放應急資金或短期儲蓄，同時您可以獲得比常規帳戶更多的收益。

稅收優惠退休帳戶：山姆大叔的幫助

大多數初學者忽略的一個祕密是：退休帳戶提供令人難以置信的稅收優惠，能夠在您的一生中爲您節省數千美元。

401(千): 您僱主的禮物

如果你的僱主提供401(k)計劃，請認真對待。這個計劃允許你以稅前美元進行貢獻——這意味着你可以同時減少應稅收入並爲退休投資。截止到2022年，你每年最多可以存入$20,500，(如果你超過50歲，最多可以存入$27,000)。

但真正的魔力在於：僱主配對。如果你的公司匹配貢獻(，比如說你工資的3-5%)，那就是免費的錢用於退休。忽視這一點就像是把現金留在桌子上。

權衡是什麼？在59½歲之前取款，你將支付罰款。它被設計爲在退休之前保持不動地增長。

IRA帳戶：您的個人退休機器

個人退休帳戶(IRA)是您獨立控制的退休計劃，讓您每年最多節省$6,000(，如果您超過50歲則爲$7,000)。您可以同時擁有401(k)和IRA。

IRA有兩種類型：

傳統IRA: 貢獻稅前美元，立即享受稅收優惠(，具體取決於你的收入)，且你的投資可遞延納稅。你在59½歲之後提取時需繳稅。如果你預計退休時的稅率會低於現在，那麼這種方式效果最佳。

羅斯個人退休帳戶: 現在對您的收入繳稅，貢獻稅後美元，並觀看您的資金完全免稅增長。59½歲後提款？免稅。需要注意的是：有收入限制——並非每個人都符合資格。

最終，在傳統退休帳戶和羅斯退休帳戶之間的選擇取決於您目前與預期未來的稅務狀況。

健康儲蓄帳戶 (HSA)：三重稅收收益

HSA 是三重贏家：稅前貢獻，免稅增長，免稅用於合格的醫療費用。如果您擁有高免賠額健康計劃 ( 並滿足其他 IRS 標準 )，HSA 還可以作爲退休帳戶。隨着年齡增長，醫療費用上升，因此在退休時爲醫療費用準備一筆免稅資金？太棒了。

您可以將HSA資金投資於共同基金或ETF，讓它們在幾十年中複利增長。

經紀帳戶：您個人投資的門戶

經紀帳戶只是一個您買賣投資的平台：股票、債券、ETF、共同基金等。在線經紀商今天讓這一切變得非常簡單。

選擇傳統經紀商(，他們每筆交易收取佣金)，或選擇低成本平台，費用最低。注意交易成本——它們會在一生中累積。一些適合初學者的應用程序甚至允許你購買部分股票，這意味着你可以僅用幾美元開始。

積極投資方法：挑選個股

準備好超越被動帳戶了嗎？以下是通過股票選擇積累財富的方法。

成長股：押注未來

成長股屬於專注於快速擴張的公司——例如科技、醫療保健、生物科技。 這些公司將利潤再投資以推動創新，而不是支付股息。 谷歌、蘋果和特斯拉是經典的成長股。

回報是什麼？隨着時間的推移，潛在的顯著回報。風險是什麼？更高的波動性，加上即使前景良好的公司也可能跌倒。

對於初學者來說，投資於以增長爲重點的基金(，而不是個別股票)，可以將風險分散在數十家公司中，而不是集中在少數幾只股票上。

股息支付股票：穩定現金流

股息是公司定期向股東分配的現金支付。這是查看您的投資產生收入的最直接方式。

爲什麼要擁有分紅股票？

• 一致性： 一家可靠的公司每季度發放股息，能夠抵御價格波動。
• 收益上升： 如果股票價格下跌但股息保持穩定，您基於當前價格的收益(將增加。
• 穩定信號: 優先考慮分紅的公司通常是穩定的、低風險的企業。
• 減少壓力: 即使你的股票表現不佳，股息支票也會準時到達。

尋找那些年年增長股息和提供穩固收益的公司。

被動投資方法：讓多樣化發揮作用

偏好較少的親力親爲方式？多樣化是你最好的朋友。

) 交易所交易基金 ### ETFs (：即時多樣化

與其挑選個別股票，不如購買一只持有數百或數千家公司的ETF。例如，標準普爾500 ETF擁有美國500家最大的公司的部分股份。

這爲什麼有效？因爲將風險分散在許多公司之間可以防止任何單一的失敗導致你的投資組合崩潰。如果一家公司遇到困難，其他499家公司可能不會，從而減輕損失。

歷史證明：標準普爾500在最近幾十年平均年收益率大約爲10%。是的，確實有下跌的年份——2008年經歷了令人痛心的損失——但在市場動蕩中堅持持有會帶來回報。在2008年之後逢低買入並持有的投資者，看到他們的指數基金在接下來的十年中平均年收益率爲18%。

) 共同基金：大佬管理 ###或被動跟蹤(

共同基金將投資者的資金集中到一個多樣化的股票、債券或其他資產組合中。它們分爲兩種類型：

主動管理： 專業經理通過買賣以超越基準指數。聽起來不錯，但持續超越市場比看起來要困難得多——而主動費用會侵蝕收益。

被動管理： 這些僅僅跟蹤像S&P 500這樣的指數，以最低的費用復制其表現。

大多數共同基金要求最低初始投資。您可以將它們保存在IRA、401)k(、529 教育計劃和其他稅收優惠帳戶中。

爲初學者構建安全投資策略

現在你知道投資什麼，那麼如何考慮這個問題。

) 定義您的財務目標

財富是抽象的。要具體。你在5年、15年和30年內的淨資產目標是什麼？把它寫下來。倒推計算你每月需要投資多少，以及你需要達到什麼回報才能實現你的目標。

考慮您的時間範圍

你想什麼時候退休？你還需要多少年才能用上這筆錢？時間範圍決定一切。一個25歲的人爲40年後的退休投資，可以承受比一個5年後需要用錢的人更多的波動。更長的時間線意味着你可以承受市場下跌，並從複利增長中受益。

評估您的風險承受能力

你能承受多少市場波動？你的年齡、收入穩定性、家庭責任和整體淨資產都會影響這一點。年輕投資者通常可以承受更多風險，因爲他們還有幾十年的時間。接近退休的老年投資者往往更喜歡穩定而非增長。

沒有普遍的答案——這很個人化。

擁抱不同帳戶類型的多樣化

不要把所有的雞蛋放在一個籃子裏。一個平衡的投資組合可能包括：

• 僱主 401###k( 貢獻 )尤其是如果有匹配(
• IRA投資
• 可徵稅的經紀帳戶，用於額外的股票/ETF
• 高收益儲蓄用於應急基金
• 房地產或租賃物業

不同的帳戶類型適用於不同的目的，並提供不同的稅收優惠。

) 自動化與手動管理

自動投資：設置後即可忘記。每月轉帳會在不考慮市場條件的情況下自動投資。這消除了情緒，使你保持紀律。

手動投資：您###或顧問(根據市場分析主動決定何時以及購買什麼。

大多數初學者都能從自動化中受益——它保持一致，並在市場下跌時防止恐慌性拋售。

) 注意稅務

投資收入會被徵稅。不同的帳戶類型提供不同的稅收優惠。請諮詢稅務專業人士，以確保您的投資在您的情況下稅收優化。明智地使用稅收優惠帳戶可以在一生中節省數萬美元。

你實際上需要多少錢？

這裏有一個解放性的真相：沒有神奇的最低限額。得益於低成本的經紀人和零碎股投資，你可以只用100美元，甚至更少的金額開始。

真正的問題不是“我有多少？”而是“我什麼時候開始？”每年你拖延都會損失複利增長。額外十年的複利可以讓你的財富翻倍或三倍。

結論：爲什麼現在開始很重要

神奇的成分不是選擇完美的股票或把握市場時機，而是複利——年復一年地在你的收益上賺取回報。

初學者要從安全投資開始：應急基金、高收益儲蓄和退休帳戶。隨着信心的增強，逐漸過渡到個股或ETF。最重要的是，現在就開始，無論你擁有什麼。你未來的自己會感謝你的。