在70歲之前申請社會保障？根據新研究，這可能會讓你付出什麼代價

您申請社會保障的時機是退休期間最重要的財務決策之一。然而，根據國家經濟研究局的一個裏程碑式研究，大多數美國人都做錯了。美國的工人可以最早在62歲開始領取，但大多數這樣做的人最終會犧牲相當可觀的終身收入。

早期索賠的真實價格標籤：$182,000 的潛在損失

一項2022年NBER分析研究了美麗國家庭的索賠模式，並通過優化建模進行了計算。結果令人震驚：對於目前年齡在45到62歲之間的工人家庭，在最佳年齡之前索取社會保障可能導致終身消費能力損失超過182,000千美元，按2022年計算。(

這項研究比較了實際索賠行爲與數學優化策略之間的差異。人們實際做的與他們應該做的之間的差距是相當大的。近25%的新退休人員在62歲時開始領取——這是絕對最早的年齡——而接近一半的人在達到他們的完全退休年齡之前就開始索賠)FRA(。

爲什麼年齡重要：62歲到70歲之間的好處顯著增長

社會保障的數學原理簡單明了，但常常被誤解。62歲時申請的福利代表了根據您的收入歷史所能獲得的最小支付金額。每推遲一年，您的支付金額將永久增加。

到70歲時，您的福利達到最大值。NBER的研究表明，在美國，超過90%的年齡在45到62歲之間的工人實際上通過等到70歲來最大化他們的總終生福利——不是62歲，不是65歲，而是70歲。

這不僅僅是每月獲得更多。這是關於總的終身財富積累。統計分析假設一個典型的壽命，在這些假設下，延遲索賠的優勢是戲劇性的。

這對您的退休策略意味着什麼

研究表明，大多數工人如果目標是最大化終身收入，應在65歲之後推遲領取社會保障。然而，實際的申請行爲卻顯示出不同的情況：許多人無法負擔等待，或者他們缺乏對財務後果的認識。

然而，這一決定仍然是個人的。預期壽命低於平均水平的人可能合理地選擇較小的提前月付款。面臨即時現金需求的其他人可能會優先考慮流動性，而不是長期優化。理財顧問強調，申請年齡應與個人情況相符——健康狀況、壽命前景、當前開支和退休目標都在決定中起到作用。

底線

對於美國大多數在職人口的美國人而言，研究提供了明確的指導方針：如果最大化終生消費能力是目標，則應推遲在65歲之後領取社會保障，並強烈考慮等到70歲再領取。相反——提前領取——可能會使您在今後的歲月中損失超過180,000美元（按今日價值計算）。