按年齡財富積累：美麗國家庭數據揭示的收入和淨資產情況

联准会的三年一次消費者財務調查(SCF)提供了關於美麗國人如何在不同人生階段積累財富的重要見解。2022年的報告於2023年10月發布，顯示美國家庭財務在過去三年中發生了顯著變化。家庭平均收入增長了15%，達到141,390美元，而家庭平均淨值衝鋒了23%，達到1.06百萬美元。然而，這些顯著數字掩蓋了一個關鍵現實：美麗國的財富發放仍然高度集中。

理解真實數字：爲什麼中位數比平均數更重要

在評估你的財務進展時，背景至關重要。美麗國前10%的家庭擁有67%的財富，而底部一半的家庭控制的財富不到3%。這種集中意味着中位數數據——真正的中間點——比平均數更能反映真實情況。

年齡會顯著影響收入能力和積累資產。年輕的工作者仍在攀登職業階梯，而年長的成年人則有數十年的時間來儲蓄和投資。這就是爲什麼將自己與同齡人進行比較，而不是與整個美國人口進行比較，提供了最有意義的參考點。

不同年齡段美國人的收入狀況

2022年SCF揭示了與職業發展相關的不同收入模式：

在所有美麗國家庭中，稅前收入中位數爲70,260美元。中年羣體(45-54)的收入最高，達到91,880美元，反映出積累的工作經驗和高峯收入年限。55歲後收入開始下降，退休時急劇減少。2019年至2022年間中位收入增長3%，反映出這一時期的溫和工資增長。

財富淨值圖景：爲什麼年齡決定財富積累

淨資產——在從資產中減去負債後剩下的部分——講述了一個更引人注目的故事。在2022年，美國人最常持有的銀行帳戶 (99%)，退休帳戶 (54%)，以及經紀股票 (21%)。他們最大的債務通常包括信用卡 (45%)，抵押貸款 (42%)，以及汽車貸款 (35%)。

2022年美國所有家庭的中位淨資產達到192,700美元——比2019年增長了驚人的37%。數據顯示，財富隨着時間的推移而顯著增加。60歲末的美國人(65-74)的淨資產幾乎是18到34歲同齡人的10倍。這一差距不僅反映了更高的收入，還包括複利投資收益和已還清的抵押貸款。

財富建設之路：實用框架

無論你今天處於何種狀態，嚴謹的財務習慣都能重塑你的軌跡。金融專業人士廣泛推薦50-30-20預算模型：

需求 (50%): 食物、住房、公共事業和最低債務支付構成支出的基礎。

想要 (30%): 旅行、愛好和娛樂等可自由支配的類別不應佔收入的三分之一以上。

儲蓄 (20%): 退休貢獻和超過最低限額的額外債務還款可以保護你的未來。

高利債務：財富積累的敵人

在最大化退休儲蓄之前，首先要消除高利息的債務。信用卡債務通常的利率超過15-20%年利率——遠高於長期投資回報。償還18%的信用卡餘額能帶來即時18%的“回報”，這超越了幾乎所有的投資選擇。

只有在消除利率超過8%的債務後，您才應該積極爲退休帳戶和投資組合提供資金。一旦擺脫了這個負擔，您就可以同時建立緊急儲備和償還利率較低的債務，比如抵押貸款。

經過驗證的財富引擎：長期股票市場投資

歷史表明，美國股票在長期內產生了優越的財富。標準普爾500指數在過去十年中三倍增長，每年回報12.8%，超過了房地產、商品、債券和國際股票。每週向標準普爾500指數基金貢獻$100 的投資者，在10年後將積累94,800美元，20年後將積累411,200美元——這是複利增長的見證。

低成本指數基金，如先鋒S&P 500 ETF，提供簡單、分散的市場廣泛曝光，而無需股票選擇的專業知識。對於大多數美麗國人來說，這種被動投資方法提供了優於主動交易的風險調整回報。

結論

你目前的財務狀況比你對持續習慣的承諾重要得少。最富有的美麗國人並不是一夜之間建立起他們的淨資產——他們在幾十年裏結合了穩定的收入增長、戰略性債務消除和耐心投資。通過了解你在同齡人中的位置，並遵循經過驗證的財富積累原則，你可以穩步從基準觀察轉向財務獨立。