達到40歲：美國人實際上需要達到的財務檢查點

40年的清算

40歲生日的感受不同尋常。這不僅僅是又一年的到來——它是一個心理上的檢查點，許多人本能地拿出他們的心理清單，列出“我現在應該完成的事情”。如果你在美國，這份清單充滿了財務期望：一套房子、退休儲蓄、沒有債務、爲孩子準備的大學基金。財務顧問喬治·卡梅爾最近具體列出了在這個關鍵人生階段最重要的財務裏程碑，剖析了什麼聽起來重要與什麼真正重要之間的噪音。

在40歲時，賭注似乎更高，因爲你的收入潛力通常達到了頂峯，但你的財務復雜性也是如此。

基金會：控制債務

在任何其他事情到位之前，消費者債務需要被清除——尤其是那種收取15-25%利息的債務。正如卡梅爾所說，投入到每月債務償還中的錢是無法爲你的未來積累財富的。這是財富的殺手。如果你在40歲時仍然背負着大量信用卡債務，你的財務引擎就像是拉着手剎在運轉。

數學很殘酷：高利貸對你不利，使得其他每一個目標都變得成倍困難。

您的安全網必須是真實的

生活會拋出意外的挑戰。失業、醫療緊急情況、汽車維修——這些都不會提前發出警告郵件。到40歲時，你的應急基金不應該是理論上的。Kamel建議在高收益儲蓄帳戶中儲存三到六個月的生活費用，保持不動，隨時可用。

太多人跳過這一步，以爲退休投資更緊急。錯了。沒有這個緩衝，第一個意外的$5,000帳單就會變成債務螺旋。這是財務規劃中最無聊的部分，但卻是最重要的。

房地產：復雜的美國夢

在美國，目前擁有房屋是復雜的。首付款很高，抵押貸款利率波動，沿海城市的房地產市場非常嚴酷。盡管如此，Kamel認爲這是一個值得達到的40年裏程碑——有一個主要的警告：如果你處於舊金山或紐約的情況，其中租房更具經濟意義，就不要強求。

目標並不是以任何代價獲得住房；而是在你有賺錢能力的時候建立家庭資產。

您的退休策略不能再模糊了

“在未來某個時候爲退休投資”在40歲時是不夠的。你需要一個實際的計劃，立即開始。卡梅爾建議將15%的收入投入到稅收優惠帳戶中——通過僱主的401(k)或Roth IRA。但這裏有個順序：首先無債務，緊急基金完全儲備，然後進行激進的退休投資。

在40歲時，時間仍然在你這邊，但幾乎不夠。剩餘的複利年限仍然可以產生巨大的差異。

大學資金：昨天就應該開始，但如果你還沒有，就從今天開始

如果您有孩子或計劃要孩子，529教育儲蓄計劃或類似的教育帳戶應該已經在增長。您越早開始，後來壓力就越小。Kamel建議將這些視爲退休帳戶——多年自動、持續的貢獻。

你的職業生涯應反映20年的成長

到40歲時，你可能已經在職業生涯中走過了15年以上。你的薪水應該反映這一點。如果你掙的錢和你20多歲時一樣，那就有問題了——可能是時候採取激進的措施了。職業停滯就是財務停滯。

積極攻擊抵押貸款

一旦你的財務穩定，就開始多還房貸。是的，與信用卡相比，房貸是"便宜的債務"，但卡梅爾的哲學很明確：房貸還清 = 節省數十萬的利息。這不僅僅是數學；這是心理上的自由。

通過你的熱情投資自己

到40歲時，如果你做對了，你的收入應該比以往任何時候都多。這個利潤應該包括你真正關心的愛好和激情的資金。沒有快樂的經濟成功只是另一種形式的貧窮。

慷慨變得不可談判

無論你是否有孩子、需要贍養的父母，還是你所信仰的事業，慈善捐贈不應等到你富有時再開始。即使你還在努力擺脫債務，現在就開始捐贈10%。在40歲時養成慷慨的習慣，將爲你餘下的財務生活定下基調。

真實檢查點

這九個目標並不是關於完美或羞愧，如果你在某些方面落後。它們是關於方向的。在40歲時，問題不是"我是否達到了每一個目標？"而是"我是否在正確的方向上前進？"如果答案是肯定的，你已經在勝利的道路上。