人們應該在什麼時候真正退休？美麗國和日本老齡化勞動力的深入分析

Question

退休規劃在發達經濟體中變得越來越復雜。兩個主要國家——美國和日本——面臨着截然不同的人口和政策挑戰，這些挑戰決定了他們公民何時真正退出勞動力市場。雖然表面上的比較可能會暗示相似之處，但其背後的系統揭示了對待老齡化人口和財務安全的根本不同的方法。

美國退休難題：提前退休，憂慮加深

美國在退休年齡問題上呈現出一種矛盾的情況。根據最近的Mass Mutual調查數據，2024年美國人的平均退休年齡爲62歲。有趣的是，已經退休的人和準備退休的人都認爲63歲是理想的退休年齡——這個數字顯著低於官方的完全退休年齡。

實際與理想之間的差距反映了普遍的焦慮。社會保障局報告了一個令人沮喪的現實：大約50%的65歲及以上的美國人依賴這些福利來維持家庭收入的至少一半，而25%的人則依賴它們來維持90%或更多的收入。然而，數學在這裏變得令人不安——35%計劃退休的人感到準備不足，34%的人對在生前耗盡儲蓄感到擔憂。

人們所做的時機決策直接與利益計算相關。1960年或以後出生的人退休年齡爲67歲。雖然等到70歲可以最大化每月支付，但62歲時申請的選項創造了一個強大的激勵，讓人們提前退休，盡管這會導致終身減少福利。這個提前申請的現象部分解釋了爲什麼62歲已成爲全國事實上的退休年齡。

給這個已經緊張的系統增加壓力的是社會保障即將面臨的破產。當前的預測表明，如果沒有立法行動，信托基金將在2035年前枯竭——到那時，它只能覆蓋大約75%的預定福利。這一威脅迫使一些美國人出於必要而非選擇而延長工作年限。

有趣的是，出現了一個反趨勢：受過大學教育的美國人工作時間往往比同齡人更長，主要是由於更好的健康狀況。這表明，退休年齡與教育水平和健康狀況之間的相關性越來越強，這導致了在休息和休閒時間的獲取上出現新的不平等。

日本在根本上運作於不同的框架。該國設立了法律規定的最低退休年齡爲60歲，盡管各個僱主可以自行決定設定強制退休年齡——前提是不得低於60歲。選擇在65歲之前強制退休的公司仍必須提供繼續就業的機會，直到達到該門檻，形成了一種微妙的中間地帶。

數據顯示出驚人的模式：大約94%的日本僱主設定了60歲的退休年齡，其中70%的僱主積極執行這一政策。然而，實際情況有很大差異。2023年對1100多名60歲及以上的日本居民的調查發現，66%的人仍在某種程度上積極工作。在繼續工作的人員中，78%處於60-64歲的年齡段。

就業安排本身反映了日本的就業靈活性。雖然略超過一半的人通過“繼續就業”合同與原僱主保持職位，但大多數人轉向了基於合同的角色而不是永久職位。這種安排創造了一種混合退休——工人在技術上與他們的長期僱主分開，同時仍然保持經濟活躍。

這一現象的根本驅動因素與美國有明顯不同。近年來，日本的工作年齡人口大幅減少，迫使政策討論圍繞延長養老金領取年齡進行。20至59歲的日本公民爲公共養老金體系貢獻，但在65歲之前無法享受福利——這使得延長工作年限成爲一種結構性必要，而非可選項。

這兩個國家說明，退休年齡的產生並不是出於個人偏好，而是經濟必要性、政策設計和人口現實的交匯點。美國人面臨着福利充足性的問題以及提前領取的誘惑。日本工人通過繼續就業，將強制退休年齡轉變爲靈活的安排。

兩個系統都面臨着老齡化人口和勞動力縮減的壓力。然而，每個系統應對這一壓力的方式卻不同——美國通過對福利不足的焦慮，而日本則通過延長工作生活的結構性措施。每個國家的平均退休年齡最終反映的不是人類休息的理想時機，而是現代福利國家在努力用更少的貢獻者基礎來資助日益增長的退休人口時的復雜數學問題。