美國社會保障退休福利：你在62歲、67歲和70歲時實際上可以獲得的最高金額是多少？

大多數美麗國退休人員的現實

目前超過5200萬美麗國人依賴社會安全作爲他們退休收入的關鍵部分。然而，大多數人對他們實際的福利支票會是什麼樣子知之甚少。根據您決定開始領取的時間，數字會有很大的差異——而且無論他們賺了多少，任何人能收到的金額都有一個硬性上限。

美麗國社會保障系統提供三個主要的申請時間窗口：62歲(最早可能)，67歲(對於大多數1960年或之後出生的工人來說是完全退休年齡)，以及70歲(是最大延遲福利點)。這三個年齡段之間的月支付差異是驚人的。

什麼決定你的收益金額？

社會保障並不是以簡單的方式計算您的月支票。相反，它回顧您最高收入的35年的就業記錄。該系統首先根據通貨膨脹調整這些歷史收入，以今天的美元表示——這個過程稱爲“指數化”。

您的平均指數月收入(AIME)成爲計算您福利的基礎。在這裏，工資基數上限發揮作用：社會保障只對每年收入徵稅，直到某個閾值。在2025年，該閾值爲$176,100。這個上限至關重要，因爲只有到這個工資基數上限的收入才會計入您的福利計算。如果您在35年的工作期間始終收入超過這個上限，您可能有資格獲得最高福利。

要達到這個最大值，您必須在整個35年期間達到工資基數限制。歷史上，這些限制穩步上升：2016年爲118,500美元，到2025年達到176,100美元——這明顯表明工資門檻每年都會上升。

數字：三個年齡段的最高月福利

這就是時機變得至關重要的地方：

• 62歲時： $2,831 每月
• 在67歲時： 每月$4,043
• 在70歲時： 每月$5,108

62歲到70歲的增長反映了兩種不同的機制。提前申請會使您的月金額減少每月5/9的1%，最多持續36個月，然後每增加一個月減少5/12的1%。對於一個退休年齡爲67歲的人來說，62歲申請意味着每月支付永久減少30%。

另一方面，推遲在完全退休年齡之前提出索賠會積累“延遲退休積分”。每推遲一年領取福利，您每月將獲得2/3的1%——或者大約每年8%——直到70歲。

到底有多少人能獲得最高額度？

現實是殘酷的。根據社會保障局的數據，在任何給定年份，只有大約6%的工人收入超過工資基數限制。這意味着94%的勞動力將永遠無法獲得絕對的最高福利。

考慮到背景：美國的中位數薪資約爲每年62,000美元。這僅佔2025年工資基數限制的約35%。即使收入高於平均水平，也不能保證你在35年中的每一年都能達到這個門檻。在那些年份中，如果有一年錯過了一美元，你將完全失去獲得最高福利的資格。

超越社會保障的規劃

鑑於將會領取最大福利的人數非常少，金融專家一致建議將社會保障視爲補充收入而非主要退休收入來源。

建立其他收入來源——通過退休帳戶、投資組合或其他資產——變得至關重要。大多數人的收入與工資基數限制之間的差距意味着，在工作期間積極的財務規劃在退休保障中會產生真正的差異。

雖然社會保障提供了基礎，但數學表明，多元化的退休儲蓄方法能帶來大多數美麗國人實際尋求的安心。