爲什麼您的借記卡可能會以您未意識到的方式耗盡您的銀行帳戶

借記卡乍一看與信用卡相同，但它們的運作機制完全不同。雖然借記卡提供簡單的消費控制，但它們也有一些美國消費者常常忽視的隱藏費用和限制。了解這些潛在陷阱可以幫助你在何時以及如何使用借記卡時做出更明智的決策。

意外凍結可能導致昂貴的透支

當您在加油機上刷帶有Visa或MasterCard標志的借記卡時，加油站不僅僅是保留您確切的購買金額——它現在可以凍結您可用資金的$175 。這代表着相比之前$125 的凍結金額有了顯著的增加。

對於那些維持精簡支票帳戶的人來說，這些臨時凍結確實是個問題。資金在交易清算期間會被鎖定好幾天，如果在此期間您的帳戶餘額降到零以下，銀行可能會向您收取透支費用——雪上加霜。

一種實用的變通方法是在加油站內部支付，而不是在加油機上支付。例如，告訴收銀員你想購買價值$30 的燃料。許多加油站在收銀臺付款時不會施加預授權，而不是在加油機上。在採用這種策略之前，請確認你首選的加油站是否參與此例外情況，免於標準的預授權政策。

你的購買力受限於你的帳戶餘額

這就是借記卡揭示的一個根本限制：你只能花費你銀行帳戶中實際存在的金額。雖然這個內置的限制阻止了許多人進行無節制的超支，但當緊急情況發生時，這就變得成問題了。

考慮這個場景：你擁有一家小型轉售業務，並發現了你尋找了幾個月的庫存。你在一個交易會上，準備進行大宗購買，但供應商要求現金或信用卡——不接受借記卡。那天你的購買能力受到ATM的24小時提款限額的限制，這可能導致你失去商業機會。

使用信用卡，您可以簡單地請求臨時提高您的信用額度。借記卡則沒有這樣的靈活性。您的支票帳戶餘額將始終限制在當前金額上。

欺詐保護存在嚴重漏洞

假設有人盜取了你的借記卡或你的卡信息被泄露。根據美國聯邦貿易委員會的指導方針，責任情況如下：

請在2天內報告: 您對最多$50 的欺詐費用負有責任。

幾天後報告： 你的責任增加到 $500。

60天後報告: 您可能要對每一分錢的欺詐性提款負責。

但這個問題還有另一層面。即使你立即發現盜竊並在現場取消了卡片，你的銀行最多需要兩周的時間來處理欺詐索賠並將被盜資金返還到你的帳戶。對於任何依靠薪水維生的人來說，沒有資金可用的十四天可能會造成真正的困難。

信用卡在聯邦法律下提供了更強大的防欺詐保護。借記卡和信用卡的欺詐覆蓋之間的差距顯著且常常被忽視。

對您的信用評分零影響

您的信用評分會影響關於您財務未來的無數決策——貸款批準、公寓租賃資格，甚至是檢查信用歷史的公司的就業前景。建立和維護這個三位數的數字應成爲終身的優先事項。

借記卡在任何方面都無法幫助建立信用。銀行從不向主要信用機構報告借記卡使用情況。如果你通過借記卡進行95%的金融活動，那麼這95%對信用報告機構來說完全是不可見的。你實際上通過最常用的工具建立的信用歷史爲零。

查找您的借記卡餘額

借記卡確實有其優點。它們易於使用，並且可以防止你超支。然而，它們也是不完美的金融工具，需要仔細監管。

仔細考慮你的個人情況。你可能會完全停止使用借記卡，僅在特定交易中使用，或者將其作爲主要工具，同時保留信用卡以建立信用和應急使用。關鍵是根據你的實際需求做出有意的選擇，而不是默認使用你的銀行提供的任何服務。