Đã theo dõi khá sát sao lĩnh vực hạ tầng ngân hàng, và có một sự chuyển đổi căn bản đang diễn ra mà phần lớn mọi người vẫn chưa hoàn toàn nhận thức rõ. Nền tảng ngân hàng thế hệ tiếp theo không chỉ là một nâng cấp — đó là một sự suy nghĩ lại toàn diện về kiến trúc đang bắt đầu định hình lại cách các tổ chức tài chính hoạt động.

Dưới đây là những điểm thu hút sự chú ý của tôi. Vào năm 2020, chỉ có 15% ngân hàng thực sự cam kết hiện đại hóa hệ thống lõi của họ. Đến nay, con số đó đã tăng lên 45% trên toàn cầu. Đó không phải là sự thay đổi dần dần — đó là một điểm ngoặt thực sự. Áp lực cũng rất lớn. Dự kiến đến năm 2028, người dùng ngân hàng số sẽ đạt 3,6 tỷ, và những khách hàng này sẽ không chấp nhận những trải nghiệm chậm chạp, cứng nhắc mà các hệ thống dựa trên máy chủ chính từ những năm 1970 có thể cung cấp.

Sự chuyển đổi về công nghệ cũng rất đáng kể. Các nền tảng ngân hàng lõi dựa trên đám mây xử lý giao dịch nhanh gấp khoảng 100 lần so với các máy chủ chính cũ, đồng thời giảm chi phí vận hành từ 40-60% mỗi năm. Đó không chỉ là một lợi ích về hiệu quả nhỏ — đó là một sự biến đổi mang tính cách mạng. Các ngân hàng lớn như Standard Chartered, Lloyds, và SEB đã thực hiện bước nhảy này rồi. Quá trình chuyển đổi mất từ ba đến năm năm, nhưng một khi hoàn tất, những lợi ích này là vĩnh viễn.

Điều thực sự thú vị là góc độ kiến trúc có thể ghép nối (composable architecture). Thay vì bị khóa vào hệ thống đơn khối của một nhà cung cấp duy nhất, các ngân hàng hiện đang lắp ráp các dịch vụ chuyên biệt — một nhà cung cấp cho tài khoản lõi, một nhà cung cấp cho phát hành thẻ, một nhà cung cấp cho tổng hợp dữ liệu, một nhà cung cấp cho quyết định tín dụng. Cách tiếp cận dạng mô-đun này mang lại cho ngân hàng sự linh hoạt thực sự để áp dụng các giải pháp tốt nhất cho từng chức năng. Thị trường rõ ràng đang ủng hộ mô hình này. Doanh thu fintech tăng trưởng trung bình 23% mỗi năm, phản ánh nhu cầu mạnh mẽ đối với các giải pháp chuyên biệt, có thể ghép nối, hơn là các gói cũ tích hợp sẵn.

Rồi còn có lớp AI nữa. Thiết kế nền tảng ngân hàng thế hệ tiếp theo tích hợp trí tuệ nhân tạo trực tiếp vào quá trình xử lý giao dịch thay vì gắn nó sau đó. Phát hiện gian lận theo thời gian thực, định giá động, đề xuất cá nhân hóa, kiểm tra tuân thủ — tất cả đều chạy liên tục. Các ngân hàng tích hợp AI đang tạo ra nhiều doanh thu hơn 20% trên mỗi khách hàng và giảm thiểu tổn thất do gian lận tới 50% so với các ngân hàng chạy AI riêng biệt. Sự khác biệt nằm ở độ trễ — hệ thống tích hợp đưa ra quyết định trong mili giây trong quá trình giao dịch, trong khi các hệ thống chồng lớp phân tích dữ liệu sau đó.

Khía cạnh lập trình (programmability) cũng đáng chú ý. Các nền tảng này cung cấp API cho phép các nhà phát triển bên thứ ba xây dựng dựa trên hạ tầng ngân hàng. Hệ sinh thái Ngân hàng Mở của Vương quốc Anh riêng đã có 370 nhà cung cấp được quy định và 7 triệu người dùng, điều này cho thấy rõ sự háo hức đối với loại mở này. Nó cũng có nghĩa là các nhóm sản phẩm có thể cấu hình các dịch vụ mới mà không cần phát triển tùy chỉnh. Một sản phẩm tiết kiệm có thể mất sáu tháng để xây dựng trên hệ thống cũ có thể ra mắt trong vài tuần.

Celent dự đoán rằng đến năm 2030, hơn 70% ngân hàng sẽ đã hoàn thành hoặc bắt đầu hiện đại hóa lõi. 30% còn lại sẽ phải đối mặt với các động lực cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn khi khoảng cách về hiệu suất ngày càng lớn. Vốn đầu tư mạo hiểm vào fintech đã tăng hơn 10 lần trong thập kỷ qua, và phần lớn số vốn đó đang chảy vào các công ty xây dựng hạ tầng nền tảng ngân hàng thế hệ tiếp theo.

Thời điểm này thật sự thú vị vì chúng ta đang ở điểm ngoặt rõ ràng. Những ngân hàng chưa bắt đầu quá trình chuyển đổi đang dần cạn kiệt thời gian.