Gần đây tôi đã xem xét dữ liệu về tỷ lệ tiết kiệm cũ và thành thật mà nói, thật là điên rồ khi thấy mọi thứ đã thay đổi nhiều đến vậy trong vài thập kỷ qua. Nếu bạn kiểm tra biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm vào thập niên 1980, bạn sẽ thấy lãi suất đứng ở mức 8% hoặc cao hơn. Đến thập niên 2010, thị trường gần như là một vùng đất hoang tài chính—chúng ta đang nói đến APY khoảng 0.06% trong nhiều năm liền. Thậm chí còn không đủ để vượt qua lạm phát.

Câu chuyện thực sự bắt đầu sau năm 2008. Các ngân hàng bị tấn công dữ dội, Cục Dự trữ Liên bang giữ lãi suất ở mức thấp nhất, và đột nhiên tài khoản tiết kiệm của bạn trở thành một cách đảm bảo để mất tiền theo giá trị thực. Tôi còn nhớ vào khoảng năm 2015, lãi suất chỉ khoảng 0.11% APY. Bạn cần khoảng 10.000 đô la để kiếm được 1 đô la mỗi năm. Thật điên rồ.

Rồi năm 2022 lại khác biệt hoàn toàn. Cục Dự trữ Liên bang cuối cùng bắt đầu tăng lãi suất—từ 0.25% lên 4.25% từ tháng 3 đến tháng 12. Nhưng điều mà hầu hết mọi người bỏ lỡ là: các ngân hàng truyền thống gần như phớt lờ điều đó. Họ vẫn cung cấp lãi suất 0.10% hoặc thấp hơn trong khi các ngân hàng trực tuyến đã bắt đầu đẩy lên 3-4%. Khoảng cách đó chính là lý do tại sao bạn cần phải thực sự xem xét biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm và so sánh các lựa chọn thay vì chỉ tin vào những gì ngân hàng chính của bạn cung cấp.

Tôi đã theo dõi điều này và sự khác biệt là rõ ràng. Nếu bạn có 2.500 đô la trong một ngân hàng truyền thống với lãi suất 0.01% APY, bạn sẽ kiếm được 25 xu mỗi năm. Chuyển số tiền đó sang một tài khoản lãi suất cao đạt 3% và đột nhiên bạn đang nhìn vào 75 đô la tiền lãi. Không phải là thay đổi cuộc đời, nhưng đó là sự khác biệt giữa tiền làm việc cho bạn hoặc chống lại bạn.

Điều gì đang thúc đẩy tất cả chuyện này? Chính sách của Cục Dự trữ Liên bang là yếu tố chính, nhưng cạnh tranh cũng quan trọng. Các ngân hàng nhỏ hơn và các nền tảng trực tuyến đã nhận ra rằng họ có thể chiếm thị phần bằng cách thực sự cung cấp lãi suất cạnh tranh. Khi các ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cao hơn, họ đột nhiên quan tâm hơn đến việc trả lãi suất hợp lý để thu hút tiền gửi.

Nhìn vào dữ liệu biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm trong quá khứ, chúng ta hiện đang ở trong một môi trường hoàn toàn khác so với thập niên 2010. Cục Dự trữ Liên bang sẽ không giữ lãi suất ở mức zero mãi mãi. Nếu bạn vẫn gửi tiền vào một tài khoản tiết kiệm mà lãi suất gần như không đổi, thì đó là trách nhiệm của chính bạn. Hãy so sánh, tìm một lựa chọn lãi suất cao, và đừng để tiền nằm chết trên bàn nữa. Khoảng cách giữa lãi suất xấu và lãi suất tốt ngày càng rộng hơn và việc chuyển đổi trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.