Bạn có bao giờ nhầm lẫn giữa APR và EAR khi xem xét các khoản vay hoặc lợi nhuận đầu tư không? Chắc chắn bạn không đơn độc. Hãy để tôi giải thích sự khác biệt vì nó thực sự quan trọng đối với túi tiền của bạn.

Vì vậy, APR là tỷ lệ phần trăm hàng năm, và về cơ bản đó là lãi suất danh nghĩa mà bạn thấy quảng cáo. Nếu thẻ tín dụng của bạn tính phí 1% mỗi tháng, thì đó là APR 12% khi nhân với 12 tháng. Rất đơn giản, phải không? Điều quan trọng là, APR không tính đến lãi kép. Nó chỉ là phiên bản đơn giản.

Bây giờ đây là nơi EAR xuất hiện. EAR viết tắt của effective annual rate, và một số người gọi nó là APY hoặc lợi suất phần trăm hàng năm. Cái này thực sự tính đến lãi kép, đó là chi phí thực hoặc lợi nhuận thực sự bạn đang xem xét. Ví dụ về thẻ tín dụng: phí 1% hàng tháng đó? Khi lãi kép tính theo ngày, bạn thực sự đang trả gần 12.68% hiệu quả, không chỉ 12%. Sự khác biệt này cộng dồn.

Tại sao điều này lại quan trọng? Giả sử một người bạn cho bạn vay 1.000 đô la trong một tháng với lãi suất 5%. Nghe có vẻ hợp lý cho đến khi bạn nhận ra rằng điều đó mở rộng ra gần 80% tỷ lệ hiệu quả hàng năm. Đột nhiên nó không còn hấp dẫn nữa.

Để so sánh APR và EAR, đây là điểm thực tế cần ghi nhớ: APR hoạt động tốt nhất khi bạn đánh giá các khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô mà lãi suất không cộng dồn thường xuyên. Nhưng khi bạn xem xét thẻ tín dụng, tài khoản tiết kiệm hoặc CD tính lãi hàng ngày hoặc hàng tháng, bạn thực sự cần tập trung vào số EAR hoặc APY để hiểu rõ chi phí thực hoặc lợi nhuận thực sự của bạn.

Nếu bạn mua một CD kỳ hạn một năm được quảng cáo lãi suất 3% hàng năm cộng dồn hàng tháng, thì tỷ lệ hiệu quả thực sự khoảng 3.04%. Khác biệt nhỏ, nhưng theo thời gian nó tích tụ. Càng thường xuyên lãi suất cộng dồn, khoảng cách giữa APR và EAR càng lớn.

Vì vậy, lần tới khi bạn so sánh các sản phẩm tài chính, đừng chỉ nhìn vào số APR tiêu đề. Hãy xem xét kỹ lưỡng tỷ lệ hiệu quả hàng năm để biết chính xác bạn đang trả hoặc kiếm được bao nhiêu. Đó mới là con số thực sự quan trọng.