Người trung niên trung lưu có cần phân bổ tiền điện tử không?

作者：Phyrex

Có rất nhiều bạn hỏi tôi vì sao không cấu hình một số loại tiền điện tử, đặc biệt là không cấu hình $BTC. Tôi cũng muốn cùng mọi người thảo luận về việc người trung niên ở tầng lớp trung lưu có nên phân bổ tiền điện tử hay không.

Trước hết, chúng ta hãy định nghĩa xem, cái gọi là trung lưu là gì.

Mỗi người chắc chắn sẽ có cách hiểu khác nhau về trung lưu. Theo cách hiểu của tôi, trung lưu về bản chất là thu nhập đã rõ ràng tách khỏi cảnh nghèo, có một khả năng nâng cấp mức tiêu dùng nhất định, đồng thời cũng có khả năng chống chịu rủi ro nhất định, nhưng vẫn chưa đến mức tự do về tài sản, tự do về nguồn lực.

Còn người trung niên thì khác với lúc còn trẻ. Lúc trẻ, nhiều người sẵn sàng đem một phần thậm chí toàn bộ tài sản đi cược vào biến động, cược vào xu hướng, cược vào cơ hội lật mười lần, thậm chí trăm lần, ngàn lần. Vì cho dù thua hết thì vẫn còn thời gian để bắt đầu lại. Nhưng người trung niên thì không như vậy. Điều quan trọng nhất của tuổi trung niên không phải là suất sinh lời cao bao nhiêu, mà là việc phân bổ tài sản có thể phục vụ đời sống thực tế hay không, có thể phòng ngừa bất định trong tương lai hay không, và có thể đem ra được lúc then chốt, chịu đựng được, ngủ yên được.

Thực tế hơn một chút, người trung niên thường là trên có cha mẹ, dưới có con cái. Khi đạt được mức thu nhập giúp hiện thực hóa cuộc sống trung lưu, đầu tiên chắc chắn phải cải thiện đời sống, như giáo dục của con cái, nhà ở của gia đình, sự tiện lợi trong đi lại, và bảo đảm y tế cho cả gia đình—những khoản này đều là tiền chi thật sự hàng năm, thậm chí hàng tháng. Ngoài các khoản chi nhìn thấy được đó, còn phải cân nhắc những vấn đề trong mười năm, thậm chí hai mươi năm tới, như chuyện cha mẹ dưỡng lão, chuyện nghỉ hưu của bản thân, việc con cái tiếp tục theo đuổi việc học sâu hơn trong tương lai, và liệu gia đình có đủ không gian “đệm” khi gặp thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn hay không.

Hiện nay trong giới coin rất nhiều người là người trẻ; chắc hẳn những bạn sinh năm 90 thì đã là người già rồi, còn các bạn sinh năm 00 thì việc cân nhắc mấy chuyện này hiện tại quả thật còn hơi sớm. Nhưng đối với những “ông/bà” bạn đã bước vào tuổi trung niên, khi rơi vào lĩnh vực ngoài tiền điện tử, điều cần ưu tiên thường không phải là kiếm được bao nhiêu, mà là có thể thua lỗ hay không. Một khi thua lỗ vượt quá sức chịu đựng, ảnh hưởng thường không chỉ là của riêng một người. Thay vào đó, nhịp sống của cả gia đình có thể sẽ bị đảo lộn. Vì vậy thất nghiệp ở tuổi trung niên gần như là điều mà tất cả những người trung lưu sợ nhất. Mất đi nguồn thu nhập ổn định, thì các kế hoạch như vay mua nhà, vay mua xe, bảo hiểm, giáo dục, v.v. đều sẽ bị phá vỡ.

Có thể có bạn sẽ nói: vậy thì đúng là “tự gây ra”, sao không tiết kiệm thêm khi còn có tiền, chuẩn bị nhiều hơn, chi tiêu bớt “xa xỉ”.

Nhưng vấn đề nằm ở chỗ, sự khó xử lớn nhất của tầng lớp trung lưu chính là ở đây. Trong thực tế, kiếm tiền vốn là để cải thiện đời sống. Một người một tháng kiếm 5,000 theo đuổi điều gì và một người một tháng kiếm 50,000 theo đuổi điều gì chắc chắn khác nhau. Với thu nhập 5,000, trước hết phải nghĩ làm sao “sống sót”. Còn khi thu nhập là 50,000, thì nhiều hơn là cân nhắc chi phí cần gánh để duy trì vận hành bình thường của gia đình, để duy trì năng lực cạnh tranh của thế hệ tiếp theo, và để duy trì cuộc sống cơ bản đàng hoàng, tối thiểu. Giáo dục, y tế và cải thiện nhà ở có thể không phải để xa xỉ; rất nhiều khi, một chiếc xe hơi “đỡ bình thường” hơn chút, một chuyến du lịch thỉnh thoảng, hoặc một môi trường sống gần nơi làm việc và trường học hơn—đó chính là ý nghĩa kiếm tiền của không ít người.

Xin lỗi, tôi đã lạc đề. Nhưng còn phải lạc đề thêm một chút.

Hơn nữa, tầng lớp trung lưu còn có một vấn đề rất thực tế: phần lớn tài sản không hề linh hoạt như tưởng tượng. Ngôi nhà nhìn thì có vẻ trị giá nhiều, nhưng có thể không thể bán/thu hồi tiền mặt ngay lập tức, thậm chí còn có khoản vay. Thu nhập từ lương nhìn thì ổn, nhưng nếu bị gián đoạn thì áp lực dòng tiền sẽ nhanh chóng xuất hiện. Trong tài khoản đầu tư có thể có một số tài sản, nhưng số tài sản thật sự dám đem ra sử dụng lúc then chốt thì không nhiều. Vì vậy nói thẳng ra, phần lớn cảm giác an toàn của người trung lưu thực ra được xây trên tiền đề “thu nhập vẫn tiếp tục tồn tại”. Một khi tiền đề đó biến mất, thì nhiều cấu trúc tưởng chừng ổn định sẽ nhanh chóng trở nên mong manh.

Vì thế quay lại trọng tâm cuộc thảo luận hôm nay: một người trung niên đã thất nghiệp, có 2.1 triệu NDT tiền gửi, có một căn nhà 93 mét vuông, có một chiếc Honda Accord—trong những điều kiện đã biết như vậy, tôi thực sự cho rằng không nên phân bổ tiền điện tử.

Tất nhiên, nếu không thất nghiệp, tôi cho rằng trong điều kiện như vậy, việc mỗi tháng trích ra một phần lương để đầu tư tiền điện tử là không có vấn đề. Nói cách khác, theo tôi, đối với người trung niên, điều kiện để đầu tư tiền điện tử không phải là đi “đấu” để tăng giá gấp mười gấp trăm trong ngắn hạn, mà là trong thời gian dài hơn có thể nhận được những khoản “ngoài dự kiến”. Nghe thì cũng khá thú vị: tôi đã giảng cho mọi người trong mô hình truyền销 mua Bitcoin được năm năm rồi. Mỗi lần lại có bạn nói với tôi rằng, “Mình vào thị trường coin để đổi vận nghịch thiên”, chứ không phải để kiếm loại lợi nhuận gấp 3 gấp 5.

Nhưng đằng sau điều đó ẩn chứa một điều: lợi suất cao thường đi kèm rủi ro cao. Thực ra tôi nghĩ, thất nghiệp ở tầng lớp trung lưu không phải là điều quá đáng sợ, miễn là hiểu rõ bản thân, sử dụng tiền tiết kiệm một cách thỏa đáng, và tích cực đối mặt với cuộc sống thì vẫn có khả năng “lật ngược trong nghịch cảnh”. Nhưng nếu mục đích là một dự án coin rác ngày nào cũng gấp đôi, Meme một ngày ngàn lần trăm lần—cộng thêm đủ thứ lợi suất từ thế chấp, lợi suất trên chuỗi, cơ hội hợp đồng, câu chuyện nóng—rồi không hay biết mà từ phân bổ lại chuyển sang đầu cơ.

Ban đầu vốn chỉ định lấy ra một phần nhỏ tiền để thử. Thế nhưng cuối cùng lại bị việc tăng giá liên tục và những đợt kích thích liên tục làm cho phình rộng quy mô vị thế, thậm chí bắt đầu động đến những khoản tiền vốn không nên đụng. Những chuyện như vậy trong thị trường tăng giá nhìn thì như “năng lực”, nhưng trong thị trường gấu sẽ biến thành “cái giá phải trả”. Không cần nói riêng gì giới coin; ngay cả trong X cũng có bao nhiêu bạn bè mà ai cũng nghe quen—nhiều người đã trở nên nghèo quay về vì ôm vị thế quá nặng: trên có cha mẹ, dưới có con cái, giữa còn có khoản vay, thậm chí có người vì chơi coin mà đi vay. Có người cho rằng cách đó là “ngầu/mạnh”, nhưng tôi lại nghĩ đó là không có trách nhiệm.

Có người kiếm tiền trong lĩnh vực tiền điện tử, và cũng có người kiếm được khoản lớn. Nhưng các bạn kiếm được lớn nhờ đi “lấy nhỏ đánh lớn”, rồi vẫn toàn thân rút lui được cũng có, song rốt cuộc vẫn chỉ là thiểu số. Lúc trẻ nếu thất bại thì vẫn còn cơ hội làm lại. Nhưng một khi đã thất nghiệp ở tuổi trung niên, không có nguồn thu nhập ổn định, mà lại ALL IN một lần—thua có thể không chỉ là thua của một mình bạn, mà có thể khiến cả một gia đình, thậm chí ba gia đình, phải chịu đau đớn cực kỳ lớn.

Vì vậy quan điểm của tôi vẫn rất rõ ràng: người trung niên trung lưu không phải là không thể phân bổ tiền điện tử, mà là không thể xem tiền điện tử như lõi của tài sản gia đình.

Với những người trung niên đã mất nguồn tài chính ổn định, khi mức vốn không quá cao, trước các khoản chi tiêu phát sinh mỗi ngày, việc mua tiền điện tử—thậm chí mua cả Bitcoin—chưa chắc đã là cách làm hợp lý. Dù tiền điện tử đã phát triển đến hôm nay, thì vẫn là một thị trường biến động cao, cảm xúc cao và chênh lệch kỳ vọng cao. Tôi cũng thừa nhận giá trị dài hạn của Bitcoin, và thừa nhận tính khan hiếm của nó, đặc tính phi tập trung, cũng như vị trí đặc biệt của nó trong thanh khoản toàn cầu. Nhưng những điều đó không thể thay đổi thực tế rằng BTC sẽ biến động mạnh.

Tháng 10 năm ngoái giá Bitcoin vẫn còn là 120,000 USD, vậy mà đến hôm nay, chỉ mới chưa đầy nửa năm đã bị cắt đôi. Trước mức biến động như vậy, với người trung niên trung lưu thì không chỉ là thua lỗ trên sổ sách. Một khi phải trả khoản vay mua nhà, trả tiền học thêm cho con, trả đủ loại hóa đơn, thì bạn sẽ cắt lỗ hay không cắt lỗ? Nếu cắt lỗ, bạn sẽ nghĩ Bitcoin chắc chắn sẽ lên 200,000 USD, nhưng có thể cần hai năm hoặc lâu hơn. Còn nếu không cắt lỗ, thì dù