Khi ( và Tại sao ) Bạn có thể rút tiền từ Roth IRA—Nhưng có thể không nên

Roth IRA nghe có vẻ là phương tiện nghỉ hưu hoàn hảo. Bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, theo dõi khoản tiền của mình phát triển hoàn toàn miễn thuế, và sau hàng thập kỷ, bạn rút hết mà không bị IRS lấy phần trăm. Nghe có vẻ lý tưởng, phải không? Thực tế phức tạp hơn nhiều. Trước khi bạn nhảy vào mở Roth IRA, bạn cần hiểu không chỉ khi nào bạn có thể rút tiền, mà còn liệu bạn nên mở hay không—đặc biệt nếu bạn là người dễ tiêu xài theo cảm hứng.

Quy tắc Rút tiền: Hiểu rõ quyền truy cập của bạn

Điều làm cho Roth IRA trở nên đặc biệt so với Traditional IRA là gì? Khi bạn đủ 59½ tuổi, bạn có thể rút tiền mà không phải trả thuế và không bị phạt. Nhưng câu hỏi thực sự nhiều người bỏ lỡ là: còn trước tuổi đó thì sao?

Đây là nơi Roth IRA trở nên nguy hiểm đối với một số cá nhân. Khác với Traditional IRA, nơi rút tiền sớm trước 59½ tuổi sẽ bị phạt 10% (cộng thêm thuế thu nhập), Roth IRA có một lỗ hổng. Bạn có thể rút gốc góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Đúng vậy, bạn đọc đúng rồi—những khoản đóng góp thực tế của bạn sẽ ra khỏi tài khoản sạch sẽ.

Các khoản đóng góp bạn đã dùng tiền đã chịu thuế luôn có thể truy cập. Chỉ phần lợi nhuận mới bị hạn chế cho đến tuổi 59½. Vì vậy, về mặt kỹ thuật, nếu bạn đã đóng góp 50.000 đô la và nó tăng lên 200.000 đô la, bạn có thể truy cập số tiền gốc 50.000 đô la bất cứ lúc nào bạn muốn.

Bài kiểm tra kiểm soát bản thân: Tại sao việc truy cập dễ dàng lại trở thành vấn đề

Điều quan trọng mà các cố vấn tài chính hiếm khi nhấn mạnh là: việc dễ dàng truy cập vào tiền nghỉ hưu của bạn có thể phá hỏng kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Và điều này không liên quan gì đến thuế cả.

Phạt 10% trên Traditional IRA có vẻ nghiêm khắc, nhưng nó phục vụ một mục đích tâm lý mạnh mẽ. Phạt đó như một hàng rào chắn. Hầu hết mọi người sẽ không lấy trộm IRA của mình để đi nghỉ hoặc sửa nhà vì khoản phạt 10% đó khiến họ phải suy nghĩ lại.

Nhưng với Roth IRA? Không có hậu quả tài chính nào khi rút tiền góp sớm. Điều đó hoàn toàn thay đổi cách tính toán. Đúng, bạn chỉ rút phần góp, không phải lợi nhuận. Nhưng thực tế xảy ra là: Bạn bắt đầu nhỏ. Đầu tiên, rút 5.000 đô la để sửa nhà. Sau đó, 8.000 đô la để sửa xe. Rồi 10.000 đô la cho một kỳ nghỉ mà bạn tự thuyết phục mình xứng đáng. Trước khi bạn biết, trong 15 năm, bạn đã rút ra 50.000 đô la trong các tình huống “khẩn cấp” hoặc bán khẩn cấp.

Đến khi nghỉ hưu, số tiền đó—có thể đã tăng thêm hơn 100.000 đô la nhờ lãi kép—đã biến mất. Bạn còn lại một khoản tiết kiệm nhỏ hơn nhiều.

Tự đánh giá trung thực

Vậy bạn có nên mở Roth IRA không? Hoàn toàn phụ thuộc vào tính cách tài chính của bạn, chứ không phải tình hình thuế của bạn.

Hãy tự hỏi những câu hỏi khó này:

• Khi chi phí bất ngờ phát sinh, bạn có rút tiền từ tiết kiệm không, hay tìm cách khác?
• Bạn có lịch sử rút tiền sớm khỏi các tài khoản hưu trí không?
• Liệu một khoản phạt nghiêm khắc có thực sự ngăn cản bạn, hay bạn có cách lách luật?

Nếu bạn tự nhiên có kỷ luật về tiền bạc, sự linh hoạt của Roth IRA thực sự là lợi thế. Việc phát triển miễn thuế là có thật. Quy tắc không bắt buộc rút tối thiểu hàng năm thực sự có giá trị. Và đúng vậy, bạn có thể rút tiền từ Roth IRA—nhưng bạn sẽ không làm thế.

Nếu bạn thành thật và nhận ra mình có thể bị cám dỗ, thì một Traditional IRA có thể là lựa chọn tốt hơn cho bạn. Chắc chắn, bạn sẽ mất khả năng rút tiền miễn thuế và sẽ phải đối mặt với các khoản rút tối thiểu bắt buộc. Nhưng bạn có thể sẽ có nhiều tiền hơn khi nghỉ hưu, vì bạn ít có khả năng rút sớm.

Quyết định quan trọng không phải về các mức thuế. Nó là về việc hiểu rõ chính bản thân mình.