Hiểu về quyền bảo vệ người tiêu dùng theo Đạo luật Thanh toán Công bằng

Lỗi trong việc thanh toán bằng thẻ tín dụng xảy ra thường xuyên hơn nhiều người nghĩ. Dù là phí trùng lặp, số tiền không chính xác, hay sử dụng trái phép sau vụ rò rỉ dữ liệu, người dùng thẻ đều có các biện pháp pháp lý bảo vệ. Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng, ban hành năm 1974, đã thay đổi căn bản cách các nhà phát hành thẻ xử lý các khoản phí tranh chấp, bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hình phạt tài chính khi họ phản đối các khoản phí nghi vấn.

Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng là một trong những luật bảo vệ người tiêu dùng quan trọng nhất tại Hoa Kỳ. Khác với hệ thống trước đây, nơi tranh chấp một khoản phí có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, luật liên bang này cho phép bạn phản đối các khoản phí sai mà không sợ bị phạt tín dụng trong khi hồ sơ của bạn đang được xem xét.

Những gì Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng bảo vệ bạn

Phạm vi bảo vệ của đạo luật này vượt ra ngoài các lỗi đơn giản trong hóa đơn. Luật này bao gồm các tình huống bạn bị tính phí quá cao, bị tính phí hai lần cho cùng một giao dịch, hoặc bị tính phí cho các mặt hàng bạn chưa nhận được. Nó cũng bảo vệ bạn khi thương nhân gửi nhầm sản phẩm hoặc không giao dịch vụ đã hứa.

Rò rỉ dữ liệu là một trong những biện pháp bảo vệ quan trọng nhất của khung pháp lý này. “Nếu bị đánh cắp là số thẻ tín dụng, người tiêu dùng nên cảm thấy khá tự tin rằng quyền của họ được bảo vệ,” giải thích Chi Chi Wu, luật sư của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia tại Boston. Trách nhiệm của bạn đối với các khoản phí gian lận bị giới hạn ở mức 50 đô la theo Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng—và trong thực tế, Visa và MasterCard thường miễn trừ khoản này nếu bạn chứng minh được sử dụng trái phép.

Tuy nhiên, luật có những giới hạn rõ ràng. Bạn không thể tranh chấp một khoản phí chỉ vì bạn không hài lòng về chất lượng sản phẩm hoặc dịch vụ. Một chuyên gia nhận xét, tranh chấp về chất lượng dịch vụ khác với việc thách thức tính hợp lệ của chính khoản phí đó.

Thời hạn 60 ngày để phản đối lỗi trong hóa đơn

Thời gian là yếu tố then chốt khi sử dụng các quyền bảo vệ của Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng. Khi bạn phát hiện lỗi trong hóa đơn, bạn có 60 ngày kể từ ngày gửi hóa đơn để chính thức tranh chấp khoản phí đó. Thời hạn này là cố định—nếu bỏ lỡ, bạn mất quyền pháp lý để tranh chấp được bảo vệ, mặc dù một số nhà phát hành có thể xem xét yêu cầu của bạn không chính thức.

“Đừng nghĩ rằng các khoản phí ghi trên sao kê thẻ tín dụng của bạn tự động đúng,” cảnh báo Matt Buckalew, luật sư tại Looney and Conrad ở Houston. “Người tiêu dùng thực sự cần xem xét kỹ lưỡng các sao kê của mình.”

Vấn đề là nhiều người dùng thẻ không phát hiện ra lỗi cho đến nhiều tháng sau. Một cố vấn tín dụng đã không phát hiện ra một khoản phí trái phép định kỳ trong 11 tháng. Dù đã có thể tranh chấp, nhà phát hành chỉ hoàn lại hai đến ba tháng phí do thời gian trôi qua quá lâu. Bài học rút ra: hãy thiết lập thói quen xem xét sao kê ngay khi nhận được.

Yêu cầu tài liệu và phản đối bằng văn bản

Theo Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng, yêu cầu tranh chấp của bạn phải được gửi bằng văn bản—cuộc gọi điện thoại không đủ. Gửi đơn khiếu nại trực tiếp tới nhà phát hành thẻ qua thư bảo đảm, rõ ràng ghi rõ tên, số tài khoản, số tiền tranh chấp, và lý do bạn cho rằng khoản phí đó sai.

Nếu có tài liệu hỗ trợ như hóa đơn, hãy đính kèm. Một hóa đơn thể hiện đúng khoản phí (50 đô la thay vì 500 đô la bạn bị tính) sẽ củng cố mạnh mẽ lập luận của bạn. Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải cung cấp tài liệu hợp lệ. Ngay cả khi không có hóa đơn, nhà phát hành không thể tự ý bác bỏ yêu cầu của bạn, mặc dù trường hợp của bạn có thể khó chứng minh hơn.

Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cung cấp mẫu thư tranh chấp hướng dẫn chính xác những gì cần điền. Việc theo đúng mẫu này đảm bảo yêu cầu của bạn đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng và không bị bác bỏ vì lý do thủ tục.

Thời gian điều tra và quyền của bạn trong quá trình xem xét

Sau khi nhà phát hành nhận được yêu cầu tranh chấp chính thức của bạn, Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng quy định một thời gian cụ thể. Nhà phát hành có 30 ngày để xác nhận đã nhận và thông báo rằng một cuộc điều tra đang diễn ra. Toàn bộ quá trình điều tra phải kết thúc trong vòng hai chu kỳ thanh toán đầy đủ.

Trong thời gian điều tra này, nhà phát hành không được báo cáo khoản phí tranh chấp là chậm thanh toán lên các trung tâm tín dụng, không được cố gắng thu hồi phần tranh chấp, và không được tính lãi cho khoản đó. Thời gian này rất quan trọng—điểm tín dụng của bạn vẫn được bảo vệ trong khi vụ việc đang được xử lý.

“Bạn không cần phải trả khoản phí tranh chấp trong khi yêu cầu của bạn đang được điều tra,” giải thích John Ulzheimer, chủ tịch giáo dục người tiêu dùng tại CreditSesame.com. Tuy nhiên, bạn vẫn phải thanh toán các khoản phí hợp lệ khác trong hóa đơn của mình. Đạo luật không cho phép bạn giữ lại toàn bộ thanh toán của mình.

Nếu nhà phát hành xác định khoản phí đó thực sự sai, họ phải chỉnh sửa hóa đơn và loại bỏ các phí trễ hạn hoặc phí tài chính liên quan. Nếu họ kết luận bạn đã bị tính đúng, họ phải cung cấp lời giải thích bằng văn bản. Bạn có 10 ngày để phản đối kết quả của nhà phát hành.

Các khoản phí trái phép và bảo vệ trong vụ rò rỉ dữ liệu

Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng cung cấp các biện pháp bảo vệ khác—và rộng rãi hơn—cho các khoản phí không hợp lệ so với lỗi trong hóa đơn. Nếu thẻ của bạn bị mất, bị đánh cắp hoặc bị xâm phạm trong vụ rò rỉ dữ liệu, bạn không cần gửi đơn tranh chấp bằng văn bản. Một cuộc gọi tới nhà phát hành thẻ là đủ.

Thời hạn 60 ngày cũng không áp dụng cho việc sử dụng trái phép. Mặc dù bạn nên báo cáo các khoản phí gian lận ngay khi phát hiện, Đạo luật vẫn bảo vệ bạn ngay cả khi nhiều tháng trôi qua trước khi bạn biết về vụ rò rỉ. “Rõ ràng, nếu bạn biết về việc sử dụng trái phép, bạn nên làm điều đó càng sớm càng tốt,” nói Chi Chi Wu. “Nhưng nếu bạn không phát hiện ra vụ rò rỉ dữ liệu cho đến nhiều tháng sau, quyền của bạn vẫn được bảo vệ.”

Trách nhiệm tối đa của bạn đối với các khoản phí trái phép là 50 đô la, và bạn không phải chịu trách nhiệm cho việc sử dụng gian lận số thẻ của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại—ngay cả khi kẻ trộm chưa từng cầm thẻ vật lý. Trong hầu hết các trường hợp, các mạng lưới thẻ lớn sẽ miễn toàn bộ khoản 50 đô la này.

Một điểm lưu ý quan trọng: nếu bạn tự ý chia sẻ thông tin thẻ của mình với người khác, bạn không thể sau đó yêu cầu bảo vệ khỏi sử dụng trái phép theo Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng. Ví dụ, nếu bạn đưa thẻ cho thành viên gia đình mua đồ tạp hóa và họ mua 400 đô la quần áo, đó được coi là sử dụng hợp lệ.

Không thanh toán cho các mua hàng không hài lòng

Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng còn trao cho bạn quyền mạnh mẽ khác: tạm thời giữ lại thanh toán cho một giao dịch khi bạn có đơn khiếu nại hợp lệ về chất lượng hoặc dịch vụ. Đây khác với việc tranh chấp lỗi trong hóa đơn—đây là biện pháp bảo vệ của người tiêu dùng đối với hàng hóa hoặc dịch vụ không đáp ứng mong đợi.

Để thực hiện quyền này, bạn phải cố gắng giải quyết trực tiếp với thương nhân trước. Chỉ sau khi thương nhân từ chối hợp tác, bạn mới có thể liên hệ với nhà phát hành thẻ và yêu cầu hoàn tiền. Khi đó, nhà phát hành của bạn phải không báo cáo việc không thanh toán của bạn lên các trung tâm tín dụng cho đến khi tranh chấp được giải quyết.

Có một số hạn chế đối với quyền này. Giao dịch phải trên 50 đô la và phải xảy ra tại bang của bạn hoặc trong vòng 100 dặm từ địa chỉ gửi thư của bạn. Nếu bạn dùng thẻ của cửa hàng từ chính thương nhân, các giới hạn về địa lý và số tiền này không áp dụng.

Giao dịch qua mạng internet là một vùng xám. “Giao dịch qua mạng internet hơi phức tạp,” Chi Chi Wu lưu ý. Quyền giữ lại thanh toán của bạn phụ thuộc vào luật của bang bạn. Nếu bang của bạn không công nhận quyền này, thì quyền bảo vệ có thể không áp dụng cho mua hàng trực tuyến.

Quan trọng là, bạn không thể thực hiện quyền này sau khi đã thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của mình. Ngay khi bạn thanh toán, quyền giữ lại của bạn biến mất.

Thực thi và các lựa chọn pháp lý

Nếu bạn cho rằng nhà phát hành thẻ của mình vi phạm Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng, bạn có nhiều cách để phản ánh và nâng cao vụ việc. Bạn có thể nộp đơn khiếu nại chính thức tới Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) hoặc Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), cả hai đều có thẩm quyền về các hoạt động thẻ tín dụng.

Đối với các trường hợp phức tạp hơn, việc tham khảo ý kiến của luật sư chuyên về tranh chấp theo Đạo luật này có thể cần thiết. Trang web của Hiệp hội Luật sư Bảo vệ Người tiêu dùng Quốc gia (NACA) có danh bạ để bạn tìm luật sư phù hợp trong khu vực.

Đạo luật Công bằng Thanh toán Tín dụng vẫn là một trong những biện pháp bảo vệ người tiêu dùng hiệu quả nhất trong luật tài chính Hoa Kỳ. Hiểu rõ bảy nguyên tắc cốt lõi—từ hạn 60 ngày, thời gian điều tra, đến bảo vệ khoản phí trái phép—giúp bạn có thể thực thi quyền của mình đầy đủ khi xảy ra tranh chấp về hóa đơn. Việc biết khi nào và làm thế nào để phản đối các khoản phí nghi vấn sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng và sự an toàn tài chính của bạn.