Hiểu về Séc Trả lại: Những Phí và Hình phạt bạn cần biết

Khi tài khoản ngân hàng của bạn không đủ số dư để thanh toán một séc bạn đã viết, séc đó sẽ bị trả lại cho bạn. Một séc bị trả lại có thể làm tổn hại uy tín của bạn với người nhận tiền, nhưng tác động tài chính còn gây đau đớn hơn cả sự xấu hổ. Hiểu rõ những gì xảy ra khi một séc bị hủy và cách phòng tránh là điều cần thiết để bảo vệ tài khoản và tài chính của bạn.

Chính xác Séc Trả Lại Phí Là Gì?

Phí trả lại séc, chính thức gọi là phí NSF (không đủ số dư), là khoản phạt mà ngân hàng của bạn tính phí khi bạn viết một séc với số tiền thực sự không có trong tài khoản của mình. Ngân hàng áp dụng phí này nhằm ngăn chặn việc viết séc vô trách nhiệm và để bù đắp chi phí hành chính khi xử lý séc bị từ chối.

Điều tồi tệ hơn là: nếu một thương nhân cố gắng gửi tiền vào cùng một séc đó lần thứ hai và bạn vẫn thiếu số dư cần thiết, ngân hàng sẽ tính phí trả lại séc lần thứ hai cho bạn. Mỗi lần từ chối sẽ cộng thêm một khoản phí nữa vào tài khoản của bạn, làm tăng thiệt hại tài chính từ một séc xấu.

Ngân Hàng Thu Phí Bao Nhiêu Cho Séc Bị Hủy?

Phí trả lại séc thay đổi đáng kể tùy thuộc vào tổ chức tài chính của bạn. Theo khảo sát ngành, phí NSF trung bình thường dao động từ 25 đến 35 đô la mỗi lần, mặc dù một số ngân hàng tính phí lên tới 40 đô la hoặc hơn. Các tổ chức tín dụng thường tính phí thấp hơn so với ngân hàng truyền thống, đôi khi trong khoảng 20 đến 25 đô la.

Sự khác biệt này quan trọng vì các khoản phí này tích tụ nhanh chóng. Người viết nhiều séc bị hủy trong một tháng có thể phải trả từ 75 đến 100 đô la chỉ riêng phí, số tiền có thể dùng để tiết kiệm hoặc chi tiêu thiết yếu. Đối với người sống paycheck to paycheck, thậm chí một lần phí trả lại séc cũng có thể gây ra chuỗi vấn đề tài chính.

Ngoài Phí NSF: Các Hình Phạt Khác Bạn Cần Biết

Khi bạn bị hủy séc, phí NSF chỉ là bước đầu. Có thể còn nhiều hình phạt khác theo sau:

Phí thấu chi (Overdraft Fees)

Một số ngân hàng sẽ tự động chi trả số tiền của séc cho bạn, rồi tính phí thấu chi khi cho phép tài khoản của bạn âm. Sau đó, bạn phải nạp tiền để hoàn trả khoản thấu chi trong thời hạn quy định. Các ngân hàng đã thu hàng tỷ đô la phí thấu chi mỗi năm, tạo ra nguồn thu lớn từ sai sót của khách hàng. Nhiều ngân hàng lớn đã bắt đầu giảm hoặc loại bỏ các khoản phí này do phản đối, nhưng phí thấu chi vẫn tồn tại tại nhiều nơi. Đặc biệt, nếu ngân hàng tính phí thấu chi cho một giao dịch cụ thể, bạn sẽ không bị tính thêm phí NSF cho cùng một séc—ngân hàng chọn một trong hai hình phạt đó.

Phí của thương nhân và hạn chế chấp nhận séc

Thương nhân nhận séc xấu của bạn cũng sẽ phải trả phí từ ngân hàng của họ khi gửi tiền vào. Để bù đắp chi phí này, nhiều doanh nghiệp sẽ tính phí trả lại séc trực tiếp cho bạn. Các khoản phí này thay đổi theo từng tiểu bang và chính sách của từng doanh nghiệp, có thể từ 15 đến 50 đô la hoặc hơn. Một số thương nhân có thể từ chối chấp nhận séc của bạn trong tương lai sau một lần trả lại séc, hạn chế phương thức thanh toán của bạn.

Ngoài ra, các thương nhân có thể báo cáo bạn vào hệ thống xác minh séc như TeleCheck, một công ty lưu trữ hồ sơ về các vấn đề viết séc. Nếu tên của bạn xuất hiện trong cơ sở dữ liệu của họ, bạn có thể gặp khó khăn khi thanh toán bằng séc tại nhiều nhà bán lẻ và doanh nghiệp sử dụng hệ thống chấp nhận séc của họ.

Bảo Vệ Tài Khoản Của Bạn: Các Bước Phòng Ngừa và Khắc Phục

Nếu bạn nhận ra mình đã bị hủy séc, đừng hoảng loạn—hãy hành động ngay:

Liên hệ với ngân hàng của bạn ngay lập tức. Thông báo về tình huống và hỏi xem bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản khác để thanh toán séc và các khoản phí liên quan không. Nhiều ngân hàng sẵn sàng hợp tác để giải quyết nhanh chóng.

Tiếp theo, liên hệ với người nhận séc. Thể hiện trách nhiệm bằng cách giải thích tình hình và thảo luận các phương án thanh toán. Chủ động thể hiện trách nhiệm thường giúp bạn duy trì uy tín và có thể đạt được kết quả tốt hơn là im lặng.

Sau đó, tập trung vào phòng tránh trong tương lai. Hỏi ngân hàng về dịch vụ bảo vệ thấu chi, tự động chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm liên kết khi tài khoản chính của bạn sắp âm. Thiết lập cảnh báo số dư trên ứng dụng ngân hàng di động để cảnh báo khi số dư thấp. Thường xuyên kiểm tra số dư trước khi viết séc, và nếu dự đoán sẽ chậm thanh toán, liên hệ với người cho vay để thỏa thuận trước.

Kết Luận

Một séc bị trả lại có thể xảy ra với bất kỳ ai, nhưng hậu quả tài chính hoàn toàn có thể phòng tránh. Bảo vệ bản thân bằng cách duy trì đủ số dư trước khi viết séc, kích hoạt dịch vụ thấu chi nếu có, và chủ động liên hệ với ngân hàng cũng như các chủ nợ. Hiểu rõ những gì xảy ra khi séc bị hủy—các lớp phí và hạn chế tài khoản—giúp bạn nhận thức tại sao việc duy trì số dư tài khoản kiểm tra là một trong những cách đơn giản nhưng hiệu quả nhất để bảo vệ tài chính cá nhân của bạn.