Hiểu về An sinh Xã hội ở Tuổi nghỉ hưu Hiện tại và Những năm sau: Dự báo Phúc lợi 2026

Hầu hết người Mỹ dành hàng thập kỷ đóng góp vào Quỹ An sinh Xã hội, mong đợi một nguồn thu nhập ổn định trong thời kỳ nghỉ hưu. Trong khi hệ thống này giúp hàng triệu người có cuộc sống tài chính an toàn, mức độ hỗ trợ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu nhận lợi ích. Nếu bạn đang đến gần tuổi nghỉ hưu hiện tại hoặc đang nghĩ về chiến lược tài chính dài hạn của mình, việc hiểu cách quyết định yêu cầu hưởng lợi ích ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng là điều cần thiết.

Tại sao Tuổi Nghỉ Hưu Hiện Tại của Bạn Quan Trọng Đối Với Lập Kế Hoạch Quỹ An sinh Xã hội

Tuổi nghỉ hưu hiện tại của bạn đóng vai trò như một điểm tham chiếu quan trọng trong các tính toán của Quỹ An sinh Xã hội. Đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu hiện tại—khi bạn đủ điều kiện nhận đầy đủ lợi ích—là 67 tuổi. Tuy nhiên, Quỹ An sinh Xã hội cho phép bạn đưa ra các lựa chọn chiến lược về thời điểm bắt đầu nhận thanh toán, và những quyết định này có thể ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập suốt đời của bạn.

Bạn có thể bắt đầu nhận lợi ích sớm nhất từ tuổi 62, đây là tuổi yêu cầu tối thiểu để yêu cầu hưởng lợi. Hoặc, bạn có thể chờ đến tuổi 70 để tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng của mình. Mỗi năm bạn trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu hiện tại, Quỹ An sinh Xã hội sẽ tăng lợi ích của bạn khoảng 8% mỗi năm cho đến tuổi 70.

Lợi Ích Tối Đa Có Thể Đạt Được: Bạn Có Thể Mong Đợi Gì tại 62, 67, và 70

Ba mốc tuổi quan trọng—62, 67, và 70—đại diện cho các điểm quyết định quan trọng trong chiến lược Quỹ An sinh Xã hội của bạn. Dưới đây là so sánh lợi ích tối đa có thể đạt được vào năm 2026:

Ở Tuổi 62 (Yêu Cầu Sớm Nhất):
Nếu bạn nộp hồ sơ ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được khoảng 30% ít hơn so với khi bạn nhận ở tuổi nghỉ hưu hiện tại. Lợi ích tối đa có thể tại tuổi này là 2.969 đô la mỗi tháng.

Ở Tuổi 67 (Tuổi Nghỉ Hưu Hiện Tại):
Tuổi nghỉ hưu hiện tại của bạn đại diện cho “lợi ích đầy đủ” của bạn, còn gọi là số tiền bảo hiểm chính. Đây là mức cơ sở cho tất cả các tính toán về tuổi yêu cầu hưởng lợi ích khác. Lợi ích tối đa có thể tại tuổi 67 là 4.207 đô la mỗi tháng.

Ở Tuổi 70 (Trì Hoãn Tối Đa):
Chờ đến tuổi 70 sẽ tăng số tiền bảo hiểm chính của bạn khoảng 24%. Lợi ích tối đa có thể tại tuổi này là 5.251 đô la mỗi tháng. Đây là khoản thanh toán hàng tháng cao nhất bạn có thể nhận được.

Ví dụ, nếu số tiền bảo hiểm chính của bạn tại tuổi nghỉ hưu hiện tại là 2.000 đô la, yêu cầu hưởng ở tuổi 62 sẽ cho bạn 1.400 đô la mỗi tháng, trong khi chờ đến tuổi 70 sẽ cung cấp 2.480 đô la mỗi tháng—chênh lệch 1.080 đô la mỗi tháng hoặc 12.960 đô la mỗi năm.

Con Đường Thu Nhập Đến Lợi Ích Tối Đa

Để đạt được lợi ích tối đa của Quỹ An sinh Xã hội, bạn cần có một lịch sử thu nhập cụ thể. Quỹ tính lợi ích dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán tối đa, bạn cần kiếm ít nhất mức thu nhập tối thiểu hàng năm (gọi là giới hạn mức lương) trong mỗi trong số 35 năm đó.

Năm 2026, giới hạn mức lương là 184.500 đô la. Bất kỳ thu nhập nào vượt quá mức này sẽ không bị tính thuế bảo hiểm xã hội, nghĩa là thu nhập vượt quá điểm này không làm tăng lợi ích của bạn. Mức giới hạn này thường tăng qua các năm để phù hợp với lạm phát tiền lương.

Dưới đây là cách mức giới hạn thu nhập đã phát triển qua các năm:

• 2025: 176.100 đô la
• 2024: 168.600 đô la
• 2023: 160.200 đô la
• 2022: 147.000 đô la
• 2021: 142.800 đô la

Thách thức không chỉ là đạt được các mức thu nhập này một lần—bạn cần duy trì thu nhập ở hoặc trên mức này liên tục trong 35 năm. Điều này giải thích tại sao rất ít người đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa. Quỹ An sinh Xã hội báo cáo rằng chỉ khoảng 20% người lao động kiếm vượt quá giới hạn mức lương trong bất kỳ năm nào, khiến những người nhận lợi ích tối đa khá hiếm.

Các Quyết Định Chiến Lược Yêu Cầu Hưởng Dựa Trên Tuổi Nghỉ Hưu Hiện Tại của Bạn

Hiểu các số liệu này chỉ là bước đầu tiên. Chiến lược tốt nhất thực tế của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân: sức khỏe, lịch sử gia đình về tuổi thọ, tình hình tài chính hiện tại và ước tính tuổi thọ.

Đối với những người có sức khỏe tốt, có khả năng sống lâu trong gia đình, trì hoãn lợi ích sau tuổi nghỉ hưu hiện tại thường mang lại tổng thu nhập cao hơn trong suốt cuộc đời. Người nào nhận lợi ích đến tuổi 90 hoặc hơn thường nhận được tổng lợi ích lớn hơn đáng kể khi chờ đến tuổi 70.

Ngược lại, nếu bạn cần thu nhập ngay lập tức hoặc gặp vấn đề về sức khỏe, yêu cầu hưởng ở tuổi 62—mặc dù giảm 30%—có thể là lựa chọn phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Nhiều cố vấn tài chính đề xuất rằng điểm “hoàn vốn” giữa việc yêu cầu hưởng ở tuổi nghỉ hưu hiện tại so với tuổi 70 rơi vào khoảng tuổi 80-82. Nếu bạn dự kiến sống lâu hơn đáng kể so với thời điểm này, chiến lược trì hoãn hưởng lợi ích thường mang lại lợi ích về mặt toán học.

Tối Ưu Hóa Chiến Lược Quỹ An Sinh Xã Hội của Bạn

Sự khác biệt giữa lợi ích tối đa ở các tuổi yêu cầu hưởng khác nhau là rất lớn—khoảng cách giữa tuổi 62 và 70 là 2.282 đô la mỗi tháng. Đó là gần 27.400 đô la mỗi năm, hoặc hơn 450.000 đô la trong vòng 20 năm nghỉ hưu.

Dù không phải ai cũng đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa, việc hiểu cách tuổi nghỉ hưu hiện tại của bạn phù hợp với hệ thống Quỹ An sinh Xã hội giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn. Dù bạn đã đến tuổi nghỉ hưu hiện tại hay sắp tới, việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính về tình hình cụ thể của bạn có thể giúp đảm bảo bạn chọn lựa phương án tối đa hóa an toàn nghỉ hưu và tổng thể tài chính của mình.