Mở khóa khoản tiết kiệm của bạn: Hướng dẫn đầy đủ về cách hiểu và rút tiền trái phiếu tiết kiệm

Trong nhiều thập kỷ, người tiết kiệm Mỹ đã dựa vào trái phiếu tiết kiệm do chính phủ Hoa Kỳ bảo đảm như một phương pháp đáng tin cậy để bảo vệ tài sản trong khi vẫn kiếm được lợi nhuận cạnh tranh. Dù bạn đang khám phá các trái phiếu bạn đã mua từ nhiều năm trước, thừa kế chúng từ các thành viên gia đình, hay đang cân nhắc xem việc đổi trái phiếu tiết kiệm có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không, việc hiểu rõ cơ chế hoạt động của các công cụ này là điều cần thiết. Trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định nào về việc đổi lấy trái phiếu, đáng để xem xét kỹ hơn về thực chất của trái phiếu tiết kiệm là gì, chúng hoạt động như thế nào, và các lựa chọn của bạn thực sự là gì.

Hiểu rõ về những gì trái phiếu tiết kiệm thực sự đại diện

Khi bạn mua trái phiếu tiết kiệm, bạn đang ký kết một thỏa thuận với chính phủ liên bang Hoa Kỳ. Về cơ bản, bạn đang cho chính phủ vay tiền, và chính phủ cam kết hoàn trả gốc cùng lãi suất trong một khoảng thời gian xác định theo mức lãi suất đã thỏa thuận. Vì các công cụ này do Bộ Tài chính phát hành và được chính phủ Hoa Kỳ bảo đảm toàn bộ, chúng được xem là một trong những lựa chọn đầu tư an toàn nhất dành cho người Mỹ hàng ngày.

Trong suốt lịch sử, trái phiếu tiết kiệm đã được tặng làm quà cho trẻ em, truyền qua các thế hệ, và sau nhiều năm mới được phát hiện trong các ngăn kéo bàn hoặc két sắt. Trong khi các trái phiếu cũ được in trên giấy, các phiên bản ngày nay thường tồn tại dưới dạng điện tử, lưu trữ trong các tài khoản số tại TreasuryDirect.

Thị trường trái phiếu tiết kiệm hiện đại

Bộ Tài chính Hoa Kỳ hiện cung cấp hai loại trái phiếu tiết kiệm chính để mua: Series EE và Series I. Mỗi loại hoạt động theo các điều khoản khác nhau và mang lại lợi ích riêng tùy thuộc vào mục tiêu tài chính và điều kiện thị trường của bạn.

Trái phiếu Series EE: Lợi nhuận cố định

Trái phiếu Series EE chỉ được mua qua nền tảng trực tuyến TreasuryDirect và có lãi suất cố định. Gần đây, các trái phiếu Series EE mới phát hành có lãi suất hàng năm là 0.10%, mặc dù con số này dao động theo điều kiện thị trường. Bất kể lãi suất hiện tại, Bộ Tài chính cam kết rằng bất kỳ trái phiếu Series EE nào cũng sẽ tăng gấp đôi giá trị trong vòng 20 năm — mức tối thiểu giúp bảo vệ sức mua của bạn.

Các trái phiếu Series EE điện tử bắt đầu từ $25 với giới hạn mua hàng hàng năm tối đa là 10.000 USD. Bạn sẽ thấy chúng được bán với giá trị mặt thật của chúng, khác với các phiên bản cũ hơn từng được bán với giá chiết khấu so với mệnh giá.

Các trái phiếu phát hành trước tháng 5 năm 2005 hoạt động khác đi, có lãi suất biến đổi điều chỉnh mỗi sáu tháng. Các trái phiếu phát hành từ tháng 5 năm 1997 đến tháng 4 năm 2005 hiện có lợi suất 1.60% mỗi năm.

Trái phiếu Series I: Bảo vệ chống lạm phát

Trái phiếu Series I là lựa chọn hấp dẫn cho những người tiết kiệm lo ngại về lạm phát làm giảm lợi nhuận của họ. Có thể mua qua TreasuryDirect dưới dạng điện tử hoặc mua bằng khoản hoàn thuế liên bang dưới dạng chứng chỉ giấy, Series I kết hợp hai thành phần: một lãi suất cố định được xác định khi mua và một thành phần điều chỉnh theo lạm phát được tính lại hai năm một lần.

Trong bối cảnh lạm phát cao, các trái phiếu Series I phát hành đến tháng 10 năm 2022 mang lại tỷ lệ tổng hợp hấp dẫn là 9.62% — cao hơn nhiều so với nhiều phương tiện tiết kiệm truyền thống. Các trái phiếu Series I điện tử bắt đầu từ $25 với khả năng mua linh hoạt theo cent vượt mức đó, cho phép mua như 25.01 USD chẳng hạn. Các phiên bản giấy yêu cầu khoản đầu tư tối thiểu $50 , bán theo các mệnh giá tiêu chuẩn là 50 USD, 100 USD, 200 USD, 500 USD, 1.000 USD(, với giới hạn mua hàng hàng năm là 5.000 USD cho giấy và 10.000 USD cho điện tử.

) Các loại trái phiếu cũ hơn: Vẫn còn giá trị để đổi lấy

Các trái phiếu Series E, lần đầu phát hành vào năm 1941 và sau đó được tiếp thị như trái phiếu chiến tranh Thế chiến II, ngừng sinh lãi từ năm 2010 nhưng vẫn còn giá trị để đổi lấy tiền mặt. Các trái phiếu Series HH, phát hành từ năm 1980 đến 2004 với kỳ hạn 20 năm, vẫn tiếp tục trả lãi cho một số chủ sở hữu đến năm 2024. Các loại trái phiếu đặc biệt như Gulf Coast Recovery Bonds và Patriot Bonds, dù không còn phát hành nữa, vẫn giữ giá trị tiền mặt nếu bạn sở hữu chúng.

Xác định giá trị hiện tại của trái phiếu của bạn

Trước khi xem xét việc đổi lấy trái phiếu tiết kiệm, bạn cần biết chính xác chúng có giá trị bao nhiêu. Việc tính toán phụ thuộc vào một số biến số:

• Loại trái phiếu cụ thể ###EE, I, E, HH, v.v.(
• Ngày phát hành ban đầu
• Mua với mệnh giá hay theo phần trăm của mệnh giá đó
• Thời gian bạn đã giữ

Đối với các trái phiếu điện tử mua qua TreasuryDirect, tài khoản trực tuyến của bạn cung cấp đầy đủ chi tiết về định giá. Đối với trái phiếu giấy, Bộ Tài chính cung cấp một công cụ tính miễn phí chỉ cần nhập tên loại trái phiếu, số sê-ri, mệnh giá và ngày phát hành — nhập các chi tiết này sẽ cho ra giá trị tiền mặt hiện tại.

Các yếu tố chiến lược trước khi đổi trái phiếu tiết kiệm

Quyết định khi nào và có nên đổi trái phiếu hay không liên quan đến việc tự hỏi bản thân một số câu hỏi rõ ràng:

Trái phiếu của bạn đã ngừng sinh lãi chưa? Khi trái phiếu đến hạn và không còn sinh lãi nữa, giữ nó không còn ý nghĩa tài chính. Đổi trái phiếu đã đáo hạn và chuyển tiền vào các khoản đầu tư hoạt động là hợp lý.

Bạn có phải chịu phí phạt rút sớm không? Trái phiếu đổi trong vòng năm năm kể từ ngày mua sẽ mất đi ba tháng lãi làm phí phạt. Ngược lại, trong 12 tháng đầu tiên, không thể đổi. Hiểu rõ tuổi của trái phiếu so với các mốc thời gian này giúp bạn tính chính xác số tiền thu về.

Bạn có thể đạt lợi nhuận tốt hơn ở nơi khác không? So sánh lợi suất của trái phiếu với các tài khoản tiết kiệm lãi cao, quỹ thị trường tiền tệ hoặc các phương tiện đầu tư ít rủi ro khác. Nếu các lựa chọn thay thế mang lại lợi nhuận cao hơn mà không làm giảm độ an toàn, so sánh này nên ảnh hưởng đến quyết định của bạn.

Nhu cầu thanh khoản của bạn xuất phát từ đâu? Chi tiêu khẩn cấp, mua sắm lớn hoặc cân đối lại danh mục đầu tư đều là lý do chính đáng để đổi trái phiếu tiết kiệm. Tuy nhiên, hãy đảm bảo quyết định của bạn phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể, hồ sơ rủi ro và mục tiêu dài hạn của bạn.

Cơ chế đổi trái phiếu tiết kiệm

Quy trình đổi trái phiếu tiết kiệm khác nhau tùy thuộc vào việc trái phiếu của bạn tồn tại dưới dạng điện tử hay giấy, và chúng đã được phát hành từ khi nào.

Trái phiếu điện tử )Series EE và Series I mua qua TreasuryDirect( cung cấp phương thức đơn giản: đăng nhập vào tài khoản TreasuryDirect của bạn, bắt đầu yêu cầu đổi, và chỉ định tài khoản ngân hàng nhận tiền. Tiền sẽ thường đến trong vòng vài ngày làm việc.

Các trái phiếu giấy mới hơn thường có thể đổi tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn duy trì tài khoản. Các tổ chức này có thể đặt giới hạn số tiền cho mỗi lần đổi, yêu cầu giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, và xác minh thời gian giữ tài khoản của bạn trước khi xử lý.

Các trái phiếu giấy cũ hơn yêu cầu quy trình khác. Bạn sẽ điền mẫu Treasury FS 1522, có xác nhận chữ ký hợp lệ, và gửi trực tiếp trái phiếu đến Treasury Retail Securities Services cùng hướng dẫn chuyển khoản trực tiếp. Ngân hàng của bạn có thể hỗ trợ xác nhận chữ ký và hướng dẫn, ngay cả khi không thể xử lý trực tiếp việc đổi.

Nghĩa vụ thuế khi đổi trái phiếu

Lãi suất kiếm được từ trái phiếu tiết kiệm phải chịu thuế thu nhập liên bang nhưng không chịu thuế của bang và địa phương. Tùy theo hoàn cảnh của bạn, thuế di sản, thuế thừa kế, thuế quà tặng hoặc thuế tiêu thụ đặc biệt cũng có thể áp dụng. Bạn có thể khai báo theo cách nào cũng được: khai báo lãi hàng năm khi phát sinh hoặc khai toàn bộ lãi tích lũy trong năm đổi. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để chọn phương pháp khai báo phù hợp nhất với tình hình của bạn.

Quyết định cuối cùng

Hiểu rõ loại trái phiếu, giá trị và tình trạng sinh lãi hiện tại của chúng là nền tảng để đưa ra quyết định đúng đắn về việc đổi trái phiếu tiết kiệm. Trước khi tiến hành, hãy xác minh xem trái phiếu đã đáo hạn chưa, tính toán các khoản phí phạt có thể áp dụng, đánh giá các lựa chọn thay thế có lợi hơn, và đảm bảo quyết định của bạn phù hợp với chiến lược tài chính lớn hơn của mình. Dù bạn đang thanh lý trái phiếu thừa kế, đổi lấy trái phiếu đã đáo hạn, hay khám phá các lựa chọn của mình, việc tiếp cận thông tin đầy đủ sẽ giúp bạn đạt được kết quả tốt hơn phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân.