Hướng dẫn thực chiến đầu tư yên Nhật: Nắm vững bẫy phí chênh lệch tỷ giá, thời điểm đổi tiền tốt nhất năm 2025

Có thực sự nên đổi sang yên Nhật bây giờ không? Bốn tín hiệu lớn nói cho bạn biết

Tháng 12 năm 2025, tỷ giá Đài tệ so với yên Nhật đã chạm mức 4.85, tăng hơn 8% so với đầu năm 4.46. Nhưng “tăng giá” không đồng nghĩa với “lúc này là thời điểm tốt nhất để đổi” — nhiều người cuối cùng lại trả nhiều hơn một cốc trà sữa vì không hiểu rõ chi phí thực sự của chênh lệch tỷ giá và phí giao dịch.

Ba lý do ủng hộ việc phân bổ yên Nhật ở giai đoạn này:

Nhu cầu phòng ngừa rủi ro tăng cao Yên Nhật cùng với đô la Mỹ, franc Thụy Sỹ là ba đồng tiền trú ẩn an toàn hàng đầu toàn cầu. Khi thị trường biến động, dòng vốn sẽ đổ mạnh vào yên Nhật — trong giai đoạn xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, trong khi thị trường chứng khoán cùng kỳ giảm 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, sở hữu yên Nhật tương đương như mua bảo hiểm cho danh mục đầu tư.

Ngân hàng trung ương Nhật Bản sắp nâng lãi suất Chủ tịch Ueda Kazuo gần đây đã phát biểu cứng rắn, đẩy kỳ vọng tăng lãi suất lên 80%, dự kiến ngày 19/12 sẽ nâng lãi 0.25 điểm phần trăm lên 0.75% (mức cao nhất 30 năm). Một khi việc nâng lãi được xác nhận, sức hút của tài sản yên Nhật sẽ tăng mạnh. Đồng thời, lợi suất trái phiếu Nhật đã đạt mức cao nhất 17 năm là 1.93%, lãi suất gửi tiết kiệm yên cũng tăng lên 1.5-1.8% mỗi năm.

Rủi ro trong các giao dịch chênh lệch lãi suất toàn cầu Chênh lệch lãi suất Mỹ-Nhật hiện vẫn còn 4.0%, nhiều quỹ vay yên Nhật lãi thấp để đầu tư vào USD có lãi cao hơn. Nếu rủi ro toàn cầu tăng, các giao dịch này sẽ đảo chiều, yên Nhật có thể tăng giá nhanh — USD/JPY đã giảm từ đỉnh 160 đầu năm xuống còn 154.58, còn dư địa biến động ngắn hạn khoảng 2-5%.

Kết luận: Đổi tiền lúc này là hợp lý, nhưng cần chia nhỏ từng lần. Đừng đổi toàn bộ một lần, nên chia ra mua ở mức 155-157, trung bình chi phí.

Năm cách phổ biến để đổi tiền, chi phí chênh lệch lại lớn đến vậy

Nhiều người nghĩ ngân hàng đổi tiền là giống nhau, nhưng chênh lệch phí và tỷ giá giữa các phương thức có thể lên tới hơn 2000 đồng (tính trên 5 vạn TWD).

Phương thức 1: Đổi tiền mặt tại quầy — tiện lợi nhất nhưng đắt nhất

Mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc sân bay để đổi lấy tiền mặt yên Nhật. Thao tác đơn giản, nhưng ngân hàng dùng “tỷ giá bán ra tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, cộng thêm phí dịch vụ quầy, tổng thiệt hại lớn nhất.

Phân tích chi phí (ví dụ 5 vạn TWD):

• Ngân hàng Đài Loan bán ra tiền mặt: 1 yên = 0.2060 TWD (tương đương 1 TWD = 4.85 yên), 5 vạn TWD = 242,718 yên
• Nếu dùng tỷ giá giao ngay: 5 vạn TWD = 244,000 yên
• Lỗ: Khoảng 1,280 yên ≈ 264 TWD + phí dịch vụ (một số ngân hàng thu thêm 100-200 TWD)

Ưu điểm: Nhận tiền mặt ngay, mệnh giá đa dạng, an toàn, đáng tin cậy
Nhược điểm: Chênh lệch tỷ giá, giờ làm việc hạn chế, phí phát sinh
Phù hợp khi: Cần gấp, số tiền nhỏ, không quen dùng mạng

Phương thức 2: Giao dịch online + lấy tiền tại sân bay — lựa chọn của dân văn phòng

Hoàn tất chuyển đổi qua app hoặc website ngân hàng, dùng tỷ giá giao ngay (ưu đãi hơn khoảng 1% so với bán tiền mặt), rồi đến quầy (thường đặt trước) lấy tiền mặt tại sân bay. Ngân hàng Đài Loan “Easy購” miễn phí phí chuyển đổi online (dùng TaiwanPay chỉ mất 10 TWD), tỷ giá ưu đãi 0.5%.

Phân tích chi phí:

• Tỷ giá bán online giao ngay: khoảng 4.87, 5 vạn TWD = 244,000 yên
• Phí lấy tiền tại quầy: thường miễn phí hoặc tối thiểu 100 TWD
• Tổng thiệt hại: Khoảng 300-500 TWD

Ưu điểm: Tỷ giá tốt, phí thường miễn, lấy tại sân bay tiện lợi, đăng ký online 24/7
Nhược điểm: Cần đặt trước (1-3 ngày), giờ lấy hạn chế, không đổi quầy
Phù hợp khi: Chuẩn bị đi nước ngoài, muốn lấy tiền tại sân bay, số tiền 5-20 vạn

Phương thức 3: Giao dịch online + rút tiền qua ATM ngoại tệ — linh hoạt nhất

Trước tiên, chuyển đổi TWD thành yên Nhật trong tài khoản ngoại tệ qua app ngân hàng (dùng tỷ giá giao ngay), rồi rút tiền mặt qua ATM ngoại tệ của ngân hàng. Sacombank và các ngân hàng khác cung cấp dịch vụ này, phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD.

Phân tích chi phí:

• Giao dịch đổi tiền: tỷ giá giao ngay 4.87, không phí
• Rút tiền: phí liên ngân hàng 5 TWD hoặc miễn phí nếu dùng thẻ ngân hàng của chính ngân hàng
• Tổng thiệt hại: chỉ từ 5-100 TWD (tùy số lần rút)

Ưu điểm: Rút tiền ngay, 24/7, phí thấp, chia nhỏ từng lần vào lệnh
Nhược điểm: Cần mở tài khoản ngoại tệ, điểm ATM hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc), mệnh giá cố định (1000/5000/10000 yên), có thể hết tiền vào giờ cao điểm
Phù hợp khi: Nhu cầu đột xuất, không muốn đi quầy, sẵn sàng rút nhiều lần, quen dùng ngân hàng trực tuyến

Phương thức 4: Tài khoản ngoại tệ truyền thống — lựa chọn của nhà đầu tư

Mở tài khoản ngoại tệ, chuyển đổi online, yên Nhật sẽ nằm trong tài khoản. Muốn lấy tiền mặt thì đến quầy hoặc rút ATM, sẽ phát sinh phí chênh lệch (tối thiểu 100 TWD). Ưu điểm là có thể gửi tiết kiệm ngoại tệ (lãi 1.5-1.8%/năm), mua ETF yên Nhật để tăng trưởng.

Phân tích chi phí:

• Giao dịch online: tỷ giá giao ngay 4.87
• Phí rút tiền mặt: 100-200 TWD (tùy số tiền rút)
• Nếu không rút tiền mặt, chỉ giữ trong tài khoản, không mất phí

Ưu điểm: Có thể gửi tiết kiệm, đầu tư, phí chênh lệch dễ kiểm soát
Nhược điểm: Cần mở tài khoản (thường miễn phí), phí rút tiền mặt khi rút
Phù hợp khi: Đầu tư trung dài hạn, muốn yên Nhật tăng giá, dự định mua tiết kiệm hoặc ETF yên Nhật

5 vạn đến 50 vạn, đổi tiền sao cho tiết kiệm nhất?

Dựa theo quy mô ngân sách, đề xuất các chiến lược khác nhau:

5-10 vạn TWD (du lịch tự túc): Dùng “giao dịch online + lấy tiền tại sân bay” hoặc “rút tiền qua ATM ngoại tệ”, chi phí khoảng 300-800 TWD, không cần gửi tiết kiệm hay đầu tư.

10-20 vạn TWD (du lịch + đầu tư nhỏ): Chia thành hai phần, 60% dùng online chuyển đổi + lấy tiền tại sân bay (du lịch), 40% gửi vào tài khoản ngoại tệ để mua tiết kiệm yên Nhật (lãi 1.6%/năm). Tổng chi phí khoảng 500-1000 TWD.

20-50 vạn TWD (chủ yếu đầu tư): Toàn bộ dùng online chuyển đổi vào tài khoản ngoại tệ, chia thành 3 lần để tránh biến động lớn. Phân bổ: 50% gửi tiết kiệm yên Nhật, 30% mua ETF như Yuanta 00675U, 20% giữ tiền mặt dự phòng. Tổng chi phí dưới 500 TWD.

Sau khi đổi sang yên Nhật, đừng để tiền nằm im không sinh lời

Đây là sai lầm phổ biến của nhiều người — đổi yên Nhật rồi không có kế hoạch tăng trưởng, khiến sức mua bị mất dần theo thời gian.

Bốn cách tăng trưởng giá trị:

Gửi tiết kiệm yên Nhật (ổn định) Ngân hàng E.SUN, Bank of Taiwan mở tài khoản ngoại tệ, tối thiểu 1 vạn yên, lãi 1.5-1.8%. 5 vạn yên lãi khoảng 750-900 TWD/năm, phù hợp người ít rủi ro.

Bảo hiểm yên Nhật (trung hạn) Bảo hiểm tiết kiệm yên của Cathay, Fubon, lãi 2-3%, khóa 3-6 năm. Độ thanh khoản thấp, rút ra giữa chừng sẽ mất phí.

ETF yên Nhật (tăng trưởng) Yuanta 00675U theo dõi tỷ giá yên Nhật, phí quản lý 0.4%/năm, có thể mua lẻ qua app. Phù hợp người muốn tham gia tăng giá yên Nhật nhưng không muốn theo dõi liên tục. Khi giảm giá, có thể mua đều đặn trung bình giá.

Giao dịch ngoại hối theo sóng (rủi ro cao, lợi nhuận cao) Giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY qua nền tảng forex, không phí hoa hồng, spread thấp, có thể mua bán hai chiều 24/7. Phù hợp người có khả năng chịu rủi ro, biết phân tích kỹ thuật.

Các câu hỏi thường gặp: Hiểu rõ để không bị lừa

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?
A: Tỷ giá tiền mặt là tỷ giá ngân hàng dùng để bán tiền mặt thực, thường chênh lệch 1-2% so với tỷ giá thị trường (ngân hàng ăn chênh lệch). Tỷ giá giao ngay là tỷ giá thực trên thị trường ngoại hối, giao dịch T+2, gần như sát với giá quốc tế, chỉ áp dụng cho chuyển khoản điện tử, không dùng tiền mặt. Nói cách khác, muốn lấy tiền mặt thì phải trả “thuế tiền mặt”.

Q: 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu yên?
A: Theo giá ngày 10/12/2025 của Ngân hàng Đài Loan, tỷ giá bán ra tiền mặt là 4.85, nên 1 vạn TWD ≈ 48,500 yên. Nếu dùng tỷ giá giao ngay 4.87, thì ≈ 48,700 yên, chênh khoảng 200 yên (~40 TWD).

Q: Khi đổi tiền tại quầy cần mang giấy tờ gì?
A: Người Đài mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đặt trước để lấy tiền, còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Tiền lớn hơn 10 vạn TWD có thể yêu cầu khai báo nguồn gốc tiền.

Q: ATM ngoại tệ mỗi ngày có thể rút tối đa bao nhiêu?
A: Quy định từng ngân hàng khác nhau. CTBC, Taishin khoảng 12-15 vạn TWD/ngày, E.SUN khoảng 5 vạn mỗi lần, 15 vạn/ngày. Thường dùng thẻ ngân hàng khác thì rút tối đa 2 vạn mỗi lần, theo quy định của ngân hàng phát hành. Nên rút nhiều lần, tránh hết tiền vào giờ cao điểm (đặc biệt sân bay).

Q: Yên Nhật tăng giá có kéo theo tài sản yên Nhật tăng không?
A: Có, nhưng cũng không hẳn. Nếu bạn mua yên mặt hoặc gửi tiết kiệm yên, thì yên tăng giá sẽ làm lợi cho bạn. Nhưng nếu mua ETF như 00675U, nó theo dõi chỉ số yên Nhật, không phản ánh tỷ giá hối đoái trực tiếp. Cần phân biệt rõ.

Cuối cùng: Những bẫy cần đọc kỹ trước khi đổi yên Nhật

Bẫy 1: Bỏ qua phí chênh lệch tỷ giá Nhiều người chỉ nhìn tỷ giá, không để ý tỷ giá tiền mặt chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay, cộng phí quầy 100-200 TWD, 5 vạn TWD có thể thiệt hại 1500-2000 TWD. Cách tiết kiệm nhất là “giao dịch online + rút tiền ATM ngoại tệ”, chi phí dưới 500 TWD.

Bẫy 2: Đổi toàn bộ một lần, bỏ qua rủi ro biến động Yên Nhật biến động 2-5% trong ngắn hạn là bình thường. Nếu đổi toàn bộ một lần, gặp biến động bất lợi sẽ thiệt hại lớn. Cách đúng là chia nhỏ từng lần, trung bình giá.

Bẫy 3: Đổi rồi không quan tâm, để tiền mất giá Tiền mặt yên Nhật để lâu không sinh lời, giá trị mua hàng sẽ bị mất dần theo lạm phát. Ít nhất nên gửi tiết kiệm yên Nhật (lãi 1.5-1.8%), hoặc đầu tư ETF yên Nhật để cân bằng rủi ro.

Tóm lại: Nắm bắt thời điểm và chi phí, yên Nhật không chỉ để đi du lịch

Yên Nhật đã không còn chỉ là “tiền tiêu vặt khi đi du lịch”, mà còn là một tài sản đa diện: phòng ngừa rủi ro, lợi nhuận cố định, tiềm năng tăng trưởng. Chỉ cần nắm vững “chia nhỏ đổi tiền, phân tán rủi ro, sau khi đổi xong thì đầu tư” cùng ba nguyên tắc trên, tránh các bẫy nêu trên, bạn sẽ có thêm lớp bảo vệ trong thời kỳ biến động kinh tế toàn cầu.

Người mới bắt đầu nên thử từ “giao dịch online của Ngân hàng Đài Loan + lấy tiền tại sân bay” hoặc “rút tiền qua ATM ngoại tệ từng lần”, rồi sau đó nâng cao dần đến gửi tiết kiệm, ETF, thậm chí giao dịch ngoại hối theo sóng. Như vậy, lần tới đi Nhật không chỉ đi chơi vui hơn mà còn có thêm lựa chọn đầu tư.