Khám phá Tài khoản số tốt nhất mang lại lợi nhuận cao nhất: Lựa chọn thực tế thay thế gửi tiết kiệm năm 2024

Bạn đã mệt mỏi vì thấy tiền của mình trở thành mảnh vụn trong tài khoản tiết kiệm chưa? Brazil đã tìm ra giải pháp, và nó đang ngày càng phổ biến trong cộng đồng nhà đầu tư muốn làm mỗi đồng real của mình làm việc hiệu quả hơn. Các ngân hàng số đã cách mạng hóa cách chúng ta giữ tiền, cung cấp các tài khoản có lãi tự động khiến tiết kiệm truyền thống phải lùi bước.

Tại sao tài khoản truyền thống của bạn không còn đủ nữa

Thực tế đơn giản: để tiền đứng yên ở bất cứ đâu đều là mất đi sức mua. Tiết kiệm, vốn là nơi trú ẩn truyền thống của người Brazil, chỉ sinh lời 7,41% mỗi năm (tổng cộng với lãi suất tham chiếu bằng 0). Đây là mức lợi nhuận gần như không đáng kể khi so sánh với những gì thị trường tài chính hiện nay đang cung cấp.

Tin vui? Có một con đường thay thế còn sinh lợi hơn nhiều, đó là mở tài khoản số với cơ chế sinh lời qua CDI.

Bí mật đằng sau CDI: Tại sao nó sinh lời nhiều đến vậy

Để hiểu tại sao một tài khoản số sinh lời nhiều hoạt động hiệu quả, chúng ta cần nói về CDI (Chứng chỉ Gửi tiền liên ngân hàng). Không phải khái niệm phức tạp: đơn giản là tỷ lệ lãi trung bình mà các ngân hàng tính phí nhau trong các giao dịch ngắn hạn. Tỷ lệ này di chuyển đồng bộ với Selic, phản ánh thực tế thị trường một cách nhanh chóng hơn nhiều so với tiết kiệm truyền thống.

Trong khi tiết kiệm theo công thức cứng nhắc (70% của Selic + lãi suất tham chiếu), thì CDI được tính lại hàng ngày. Một tài khoản sinh lời 100% CDI thực tế đang bắt kịp tỷ lệ 10,40% mỗi năm trong bối cảnh hiện tại, cao gần 40% so với tiết kiệm. Và một số ngân hàng? Cung cấp trên 100%, tối đa hóa lợi nhuận của họ.

8 điểm đến tốt nhất để tiền của bạn sinh lời

Nubank: Người tiên phong trong lĩnh vực sinh lời tự động

Chúng ta bắt đầu với ngân hàng số lớn nhất của đất nước. Nubank đã biến tài khoản thanh toán của mình thành một công cụ đầu tư thầm lặng. Điểm khác biệt nằm ở tần suất: trong khi tiết kiệm sinh lời một lần mỗi tháng (vào ngày sinh nhật của khoản gửi), Nubank ghi có lợi nhuận vào mọi ngày làm việc sau 30 ngày gửi tiền. Tiền được đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ, mang lại 100% CDI.

Neon: Tài khoản số sinh lời cao nhất theo tiến trình

Ở đây chúng ta có một mô hình trung thành thông minh. Lợi nhuận không cố định: bắt đầu từ 100% CDI và tăng đều đặn mỗi nửa năm, đạt 113% sau hai năm giữ tiền. Càng giữ lâu, lợi nhuận càng ít bị trừ. Đây là một khuyến khích rõ ràng để giữ tiền trong tài khoản.

PicPay: Tổ chức tài chính với lợi nhuận

Từ năm 2012, PicPay không chỉ mang lại lợi nhuận: còn mang lại tổ chức. Nền tảng cho phép tạo “Hộp tiết kiệm” để phân loại tiền tiết kiệm của bạn. Với 102% CDI mỗi ngày làm việc, gửi R$ 1.000 trong 24 tháng sẽ tạo ra R$ 204,12 – so với chỉ R$ 129,29 trong tiết kiệm. Sự khác biệt rõ ràng là 58% lợi nhuận cao hơn.

Pagbank: Đơn giản và ổn định

Nền tảng tài chính của PagSeguro cung cấp Tài khoản sinh lời với đề xuất rõ ràng: tự động sinh lời 100% CDI cho số dư không hoạt động hơn 30 ngày. Không phức tạp, không điều kiện ẩn.

Mercado Pago: Lợi nhuận theo cấp độ trung thành

Trong Mercado Pago, bất kỳ tài khoản cá nhân nào cũng sinh lời 100% CDI. Nhưng có một nâng cấp: người đăng ký Meli+ (chương trình trung thành của Mercado Livre) giữ số dư hàng tháng trên R$ 1.000 sẽ nhận 105% CDI. Nhỏ nhưng có ý nghĩa theo thời gian.

99Pay: Lợi nhuận bất ngờ từ di động

Có thể đây là đề xuất sáng tạo nhất: một ứng dụng di động cung cấp tài khoản số sinh lời cao. Số dư đến R$ 5.000 sinh lời tới 110% CDI, hoạt động 7 ngày trong tuần (trong khi phần lớn chỉ hoạt động ngày thường). Thêm vào đó, có cashback từ các chuyến đi và nạp tiền, tạo ra lợi nhuận kép.

Iti (Itaú): Ngân hàng truyền thống tham gia cuộc đua

Itaú đã phản hồi bằng Iti, cung cấp 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên trong chức năng “Mục tiêu của tôi” – tương tự như “Hộp tiết kiệm”. Công cụ phân loại tiết kiệm của bạn theo mục tiêu, giúp quản lý dễ dàng hơn.

Banco PAN: Tiếp cận dân chủ

Chỉ với R$ 30 làm số dư tối thiểu, PAN cung cấp lợi nhuận tự động ngay từ đầu. Sinh lời 10% CDI trong 30 ngày đầu, sau đó 100% CDI vô thời hạn. Không giới hạn tối đa, đây là cánh cửa tiếp cận dễ nhất.

So sánh thực sự quan trọng

Sự khác biệt giữa tài khoản số sinh lời cao và tiết kiệm không chỉ nằm ở con số. Đó còn là tần suất tích lũy (hàng ngày so với hàng tháng), tính linh hoạt (rút tiền không phạt), và các lợi ích bổ sung (cashback, tổ chức tài chính, tích hợp hệ sinh thái).

Bảng so sánh khái niệm rõ ràng: CDI 100%+ vượt xa tiết kiệm từ 30-55% lợi nhuận hàng năm. Áp dụng cho R$ 10.000, sự khác biệt này đã là R$ 300-550 mỗi năm trong túi bạn.

Yếu tố Selic: Tại sao thời điểm lại quan trọng

Trong năm 2024, với lãi suất Selic phản ánh áp lực lạm phát, CDI duy trì mức cao. Điều này có nghĩa là chọn tài khoản số sinh lời nhiều nhất bây giờ đặc biệt có lợi. Trong các kịch bản lãi suất thấp, sự chênh lệch thu hẹp; nhưng hiện tại, cơ hội là thực tế.

Ngoài lợi nhuận: Các chức năng mang lại giá trị

Nhiều người bỏ qua rằng ngân hàng số còn cung cấp nhiều hơn lợi nhuận tự động. Đó là:

• Người tổ chức mục tiêu (PicPay, Iti)
• Chương trình cashback (99Pay)
• Tích hợp hệ sinh thái mua sắm (Mercado Pago)
• Chuyển khoản quốc tế đơn giản (Nubank, Neon)

Quyết định cuối cùng: Chọn cái nào?

Phụ thuộc vào hồ sơ của bạn:

• Muốn lợi nhuận tối đa tuyệt đối? Neon (đến 113% CDI)
• Muốn đơn giản thuần túy? Pagbank hoặc Banco PAN
• Muốn tổ chức tài chính tích hợp? PicPay hoặc Iti
• Muốn lợi nhuận phụ (cashback)? 99Pay
• Muốn sự công nhận của tổ chức? Nubank hoặc Itaú (Iti)

Kết luận: Sự tiến hóa tự nhiên của đầu tư người Brazil

Thời kỳ hài lòng với 7,41% mỗi năm đã qua. Một tài khoản số sinh lời nhiều hơn không còn là xa xỉ hay một niche nữa; nó đã trở thành lựa chọn hợp lý của những ai muốn tối đa hóa lợi nhuận mà không phải chấp nhận rủi ro đầu cơ.

Trong năm 2024, các tài khoản số có lợi nhuận theo CDI là cầu nối giữa an toàn (không rủi ro về vốn) và sinh lời (lợi nhuận cao hơn 40-55% so với tiết kiệm). Xem xét rằng phần lớn các nền tảng này miễn phí và có giao diện thân thiện, câu hỏi thực sự không còn là “tại sao phải chuyển đổi?”, mà là “tại sao còn chần chừ?”.

Đối với những ai muốn làm mỗi đồng xu làm việc thông minh, các tài khoản số này không chỉ là lựa chọn thay thế, mà là sự tiến hóa tự nhiên trong quản lý tiết kiệm cá nhân. Thị trường số của Brazil đã xác nhận sự chuyển đổi này vào năm 2024.