Tại sao cần quản lý tiền một cách thông minh? Bắt đầu lập kế hoạch tài chính như thế nào để thành công

Khi khủng hoảng khiến thu nhập biến mất chỉ trong tích tắc và chi tiêu vẫn tiếp tục chảy ra hoặc khi phải đối mặt với chi phí y tế tăng cao, bạn đã chuẩn bị sẵn sàng chưa? Những câu chuyện này không phải là xa vời, mà là về việc chuẩn bị trước.

Lập kế hoạch tài chính không quá khó khăn. Đó là nghệ thuật quản lý nguồn lực để tiền của chúng ta làm việc vì mục tiêu của chính mình, chứ không để thời gian trôi qua rồi mới hối tiếc.

Quên việc lập kế hoạch được không? Sự thật được hé lộ từ 7 lý do quan trọng

1. Tương lai của chúng ta dài hơn chúng ta nghĩ

Nhờ tiến bộ y học, tuổi trung bình của con người đang mở rộng. Người Thái trung bình 71.3 tuổi, phụ nữ Thái đến 78.2 tuổi. Một số người có thể sống tới 100 tuổi.

Giả sử bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 60 và muốn dùng 30,000 บาท mỗi tháng cho đến 80 tuổi, thì:

• 30,000 บาท × 12 tháng × 20 năm = 7,200,000 บาท

Nhưng nếu cuộc sống kéo dài hơn? Vấn đề bắt đầu từ đây. Thống kê cho thấy chỉ có 25% trong số 100 người có đủ tiền cho giai đoạn sau nghỉ hưu.

2. Xã hội thay đổi, con cái chúng ta có 1-2 người chứ không còn 5-6 người nữa

Thái Lan đang bước vào thời kỳ già hóa dân số. Dân số trên 60 tuổi vượt quá 10%, và xu hướng này sẽ tiếp tục tăng.

Xu hướng thế hệ trẻ có ít con hơn do chi phí sinh hoạt cao. Vậy dựa vào con cái khi về già? Thống kê cho thấy 55.8% người cao tuổi vẫn phải dựa vào người khác, tức là chính con cái họ cũng cần tiếp tục cuộc sống. Bạn phải tự dựa vào chính mình.

3. Lạm phát là kẻ thù cuối cùng khiến tiền của chúng ta mất giá

Quay lại 20-30 năm trước, tô phở giá 5-10 บาท, hôm nay 40-50 บาท. Trong 30 năm tới? Có thể lên tới 100 บาท.

Thức ăn, chi phí điều trị, đi lại đều tăng giá. Nhưng tiền “cùng một giá” thì mua ít hơn. Nếu không lên kế hoạch đầu tư để chiến thắng lạm phát, hạnh phúc sau nghỉ hưu có thể sẽ mờ nhạt.

4. Phúc lợi của nhà nước chỉ là nền tảng

Trong 15 năm tới, 1 trong 5 người Thái sẽ là người cao tuổi. Nhưng người đi làm? Giảm từ 6 người trên 1 người cao tuổi xuống còn 3 người.

Dự kiến, thuế thu của nhà nước không đủ cho các phúc lợi. Trợ cấp người cao tuổi 600 บาท/tháng, quỹ bảo hiểm xã hội trung bình 3,000 บาท/tháng. Liệu có đủ không? Đó là lý do bạn cần tự nghĩ cách để cuộc sống thành công.

5. Chọn tài sản tài chính? Hiện nay quá nhiều

Ngày xưa chỉ gửi tiền ngân hàng là đủ. Nay lãi suất chỉ 1.00-2.00%, trong khi có 726 cổ phiếu, 1,537 quỹ đầu tư, bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ và nhiều công cụ đầu tư khác.

Như đứng trước vườn thú, không biết chọn con nào để xem. Học hỏi và lựa chọn một cách tỉnh táo sẽ giúp bạn đạt mục tiêu tài chính nhanh hơn.

6. “Tiết kiệm” còn hơn “tiêu xài” trong thời gian dài, đó là sức mạnh thực sự

Ví dụ so sánh:

Ông Tiết kiệm vs Ông không tiết kiệm (15 năm)

• Tiền tiết kiệm ban đầu: 10,000 บาท (giống nhau)
• Tiết kiệm hàng tháng: Ông Tiết kiệm 5,000 บาท / Ông không tiết kiệm 0 บาท
• Lợi nhuận: Ông Tiết kiệm 5% / Ông không tiết kiệm 1% (gửi ngân hàng)
• Kết quả sau 15 năm: Ông Tiết kiệm 1,357,582 บาท / Ông không tiết kiệm 11,607 บาท

Sự khác biệt không nằm ở con số, mà nằm ở kỷ luật, bắt đầu sớm và chọn công cụ phù hợp.

7. Một khủng hoảng có thể làm mất điện

Trong đợt COVID-19, nhiều gia đình mất người trụ cột. Có người bị nặng phải điều trị, chi phí y tế như sấm sét. Nếu không có tiền dự phòng, hạnh phúc cuộc sống sẽ biến mất trong chớp mắt.

Lập kế hoạch bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế và quỹ dự phòng khẩn cấp chính là “tấm chắn” cho cuộc đời bạn.

Lập kế hoạch tài chính bắt đầu từ đâu?

Bước 1: Đặt mục tiêu rõ ràng

Nhiều người tiết kiệm mông lung, không biết để làm gì, dẫn đến mất kỷ luật. Thay vào đó, hãy đặt mục tiêu rõ ràng:

• Ngắn hạn (1-3 năm): tích góp tiền mua đồ mong muốn
• Trung hạn (3-10 năm): mua nhà, mua xe, cưới hỏi
• Dài hạn (10+ năm): lập kế hoạch nghỉ hưu, bảo hiểm

Khi có mục tiêu rõ ràng, bạn dễ chọn công cụ phù hợp hơn.

Bước 2: Ghi chép thu chi hàng ngày

90% người mới đi làm “tháng nào cũng hết”, không còn tiền để dành. Vấn đề là không biết tiền đi đâu.

Hãy bắt đầu ghi chép thu chi từ hôm nay, chỉ cần 7 ngày sẽ thấy:

• Cái nào là chi phí thiết yếu
• Cái nào là tiêu xài phung phí
• Ở đâu có thể cắt giảm

Hiện nay có app giúp ghi chép dễ dàng, và có thể ghi cả năm. Nếu tiết kiệm được 1,000 บาท/tháng, sau một năm là 12,000 บาท, có thể đầu tư sinh lời.

Bước 3: “Làm tâm” với ngân sách

Làm việc nhiều năm nhưng không biết:

• Thực tế tài sản là bao nhiêu?
• Tổng nợ là bao nhiêu?
• Tài sản ròng (tài sản - nợ@nợ) là bao nhiêu?

Hãy ghi lại tất cả:

• Tài sản: tiền trong tài khoản, đầu tư, giá trị nhà, xe, vàng, đồ sưu tầm
• Nợ: nợ nhà, nợ xe, nợ thẻ tín dụng, nợ cá nhân

Kết quả: Tài sản ròng = Tổng tài sản - Tổng nợ chính là sự giàu có thực sự.

Càng nhiều tích lũy càng tốt. Đó chính là “sức khỏe tài chính” của bạn.

Bước 4: Chuẩn bị “bộ đồ lót khẩn cấp”

Nếu thứ Sáu đi làm bình thường, thứ Hai bị sa thải? Hoặc đột nhiên người thân bị bệnh, cần tiền?

Hãy chuẩn bị quỹ dự phòng ít nhất 3-6 lần chi phí cần thiết mỗi tháng.

Ví dụ: Chi phí cần thiết 10,000 บาท, nên tích lũy 30,000-60,000 บาท.

Gửi ở đâu? Ở nơi có tính thanh khoản cao, rút ra ngay lập tức và an toàn, như tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc quỹ thị trường tiền tệ.

Bước 5: Hiểu rõ rủi ro của chính mình

Nhiều người có bảo hiểm nhà, bảo hiểm xe nhưng không bảo hiểm bản thân. Điều này sai.

Nếu người trụ cột (có thu nhập chính) gặp chuyện:

• Thu nhập mất trong một ngày
• Chi phí điều trị tăng vọt
• Các khoản nợ vẫn còn đó

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế chính là cách bảo vệ gia đình khỏi khủng hoảng tài chính.

Bước 6: “Tiết kiệm trước, tiêu sau” không còn là phương án nữa

Công thức cũ: Thu nhập - Chi tiêu = Tiền tiết kiệm ❌

Công thức mới: Thu nhập - Tiền tiết kiệm = Chi tiêu ✓

Thiết lập hệ thống tự động trích tiền tiết kiệm vào ngày lương, đừng để bị cám dỗ.

Nên tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập, càng nhiều càng tốt.

Nguyên tắc nợ tốt: Gộp tất cả các khoản thanh toán tự động, không quá 45% thu nhập.

Ví dụ: Thu nhập 20,000 บาท → không nên trừ quá 9,000 บาท (45%)

Bước 7: Hoặc thu nhập “không chỉ một nguồn”

Trong COVID-19, nhiều người mất việc. Nếu chỉ có một nguồn thu, bạn sẽ gặp nguy hiểm.

Hãy dành thời gian rảnh để tìm thêm thu nhập từ sở thích hoặc kỹ năng:

• Nói tốt = gia sư, thuyết trình
• Viết lách = freelancer, blog
• Trực tuyến = bán hàng, dạy học trực tuyến

Thu nhập thêm mỗi ngày 100-200 บาท cũng không nhỏ.

Bước 8: Để tiền làm việc “đầu tư đúng cách”

Dùng số tiền còn lại để đầu tư vào các tài sản phù hợp theo khả năng của bạn:

Cổ phiếu/quỹ đầu tư: lợi nhuận từ cổ tức + chênh lệch giá (mua rẻ bán đắt) nhưng đi kèm rủi ro.

Trái phiếu: lãi suất cố định và hoàn trả gốc, rủi ro thấp hơn.

Bất động sản: cho thuê ổn định và tăng giá trị, nhưng cần vốn lớn.

Hiện nay có phân tích các dòng, chọn thời điểm phù hợp.

Bước 9: Đầu tư vào “kiến thức” của chính mình

Nghệ thuật lập kế hoạch tài chính là học hỏi liên tục. Nhiều tổ chức mở các khóa học miễn phí SET Education, có Podcast, YouTube dạy rất nhiều.

Mỗi tuần dành 1-3 giờ để học những điều bạn quan tâm sẽ giúp:

• Ra quyết định đầu tư tốt hơn
• Giảm sợ hãi vì hiểu rõ hơn
• Sức khỏe tài chính ngày càng tốt hơn

Những nguyên tắc cơ bản bạn cần biết

1. Kiểm soát dòng tiền: Ngân sách không phải để “giới hạn” mà để bạn “biết” tiền đi đâu.

2. Tiết kiệm + Đầu tư: Không chọn một trong hai, cần cả hai.

3. Bảo hiểm + Quỹ dự phòng: Tường thành bảo vệ cuộc đời bạn.

4. Giảm thuế: Lập kế hoạch bảo hiểm và nghỉ hưu để được giảm thuế.

5. Lập kế hoạch nghỉ hưu: Nên bắt đầu từ ngày đầu đi làm.

Tóm lại: Bắt đầu từ hôm nay, bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu?

• Lập sổ sách tài chính rõ ràng
• Chuẩn bị quỹ dự phòng 3-6 tháng
• Không vay nợ quá 45% thu nhập
• Tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập
• Đặt mục tiêu tài chính rõ ràng cho từng giai đoạn cuộc đời
• Học hỏi các công cụ đầu tư để hiểu rõ hơn

“Bạn biết nhiều hơn bao nhiêu, không bằng biết rõ mình cần làm gì và bắt đầu làm ngay từ bây giờ.”

Lập kế hoạch tài chính hiệu quả không phức tạp như bạn nghĩ. Đó là việc bắt đầu lựa chọn và cam kết với chính mình sẽ làm theo hệ thống, từ hôm nay trở đi.

Bạn đã sẵn sàng chưa? Hãy bắt đầu bằng việc ghi chép thu chi hoặc xây dựng ngân sách ngay bây giờ.