Quản lý tài sản thông minh bắt đầu từ ý nghĩa của tiền gửi: Hướng dẫn hoàn hảo về cách sử dụng tiền gửi định kỳ

Thu nhập của người đi làm luôn ra khỏi tài khoản ngay khi nhận lương, và tài khoản luôn trong tình trạng âm. Những nỗi lo này ai cũng từng trải qua ít nhất một lần. Có nhiều lời đồn về thời kỳ lãi suất thấp, và cũng có ý kiến cho rằng chỉ gửi tiền tiết kiệm thôi thì không thể giàu được, nhưng thực tế lại khác chút ít. Hiểu rõ đúng nghĩa của gửi tiền và tận dụng đúng cách sẽ giúp bạn có thể tăng tài sản một cách hợp lý qua việc lựa chọn các sản phẩm tài chính phù hợp. Đặc biệt, nếu có khoản dư thì gửi tiết kiệm định kỳ là một lựa chọn đáng xem xét.

Hiểu rõ ý nghĩa và cấu trúc cơ bản của gửi tiền

Ý nghĩa của gửi tiền: bắt đầu từ cơ bản

Ý nghĩa của gửi tiền rất đơn giản. Đó là gửi tiền của bạn vào tổ chức tài chính và nhận lãi suất như một phần thưởng. Đối với ngân hàng, đó là việc cho vay tiền của khách hàng; còn đối với người gửi tiền, đó là hành vi đầu tư an toàn nhưng vẫn kỳ vọng lợi nhuận.

Gửi tiết kiệm định kỳ là gì?

Gửi tiết kiệm định kỳ là hình thức gửi một số tiền cố định vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, và nhận toàn bộ lãi suất đã cam kết vào ngày đáo hạn. Có hạn chế không thể rút tiền giữa chừng, nhưng đổi lại, lãi suất cao hơn nhiều so với gửi tiền thông thường có thể rút tự do.

Áp dụng ý nghĩa của gửi tiền vào thực tế như thế này. Ví dụ, gửi 10 triệu yên vào kỳ hạn 1 năm, sau 12 tháng sẽ nhận lại cả gốc lẫn lãi đã cam kết. Tính đến tháng 3 năm 2025, lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 1 năm khoảng 2~3% mỗi năm, tức là có thể kỳ vọng lợi nhuận khoảng 20~30 nghìn yên mỗi năm.

Sự khác biệt chính giữa gửi tiết kiệm định kỳ và gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm định kỳ khác với gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Tiết kiệm định kỳ là gửi đều đặn mỗi tháng một khoản, và sau kỳ hạn sẽ nhận lại gốc cộng lãi. Có lợi thế bắt đầu với số tiền nhỏ, nhưng lợi nhuận thực nhận thường ít hơn so với gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Bảng so sánh sản phẩm

Tại sao gửi tiết kiệm có kỳ hạn lại cung cấp lãi suất cao?

Ngân hàng trả lãi suất cao cho gửi tiết kiệm có kỳ hạn vì lý do kinh tế học. Người gửi cam kết không rút tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Đối với ngân hàng, đây là khoản tiền có thể cho vay dài hạn hoặc đầu tư một cách ổn định.

Ngược lại, gửi tiền linh hoạt( tài khoản rút tiền tự do) có thể rút bất cứ lúc nào, nên ngân hàng sẽ bị hạn chế trong việc sử dụng vốn. Do đó, lãi suất cũng sẽ thấp hơn.

Trong bối cảnh lãi suất năm 2025, khi lãi suất cơ bản ổn định, các sản phẩm lãi suất cao của một số ngân hàng đang thu hút sự chú ý. Ví dụ, gửi kỳ hạn 3 năm có lãi suất khoảng 2.5~3.5% mỗi năm, cao hơn nhiều so với các sản phẩm ngắn hạn.

Ưu điểm lớn nhất của gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Bảo vệ gốc và bảo hiểm gửi tiền

Điểm mạnh lớn nhất của gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gốc được bảo đảm. Không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường như cổ phiếu hay quỹ, nên không có nguy cơ giảm giá trị tài sản đột ngột.

Theo Luật Bảo vệ người gửi tiền của Hàn Quốc, mỗi ngân hàng bảo vệ tối đa 50 triệu yên gốc và lãi cho mỗi người gửi. Ngay cả khi ngân hàng phá sản, Công ty Bảo hiểm Gửi tiền sẽ thanh toán số tiền đó, giúp bạn yên tâm gửi tiền.

Thông tin quan trọng: Luật Bảo vệ người gửi tiền đã được sửa đổi vào tháng 12 năm 2024, dự kiến trong vòng 1 năm tới, hạn mức bảo hiểm sẽ tăng lên 100 triệu yên. Nếu dự định gửi trên 50 triệu yên, nên phân bổ vào nhiều ngân hàng để an toàn hơn.

Làm thế nào để chọn gửi tiết kiệm phù hợp với mình?

So sánh lãi suất: ưu tiên hàng đầu

Tiêu chí đầu tiên khi chọn sản phẩm là lãi suất. Trang web của Liên hiệp Ngân hàng toàn quốc (Korea Federation of Banks) có mục ‘So sánh lãi suất các sản phẩm gửi tiền’, giúp bạn dễ dàng so sánh lãi suất của các ngân hàng. Dù cùng kỳ hạn, các ngân hàng có thể chênh lệch khoảng 0.5~1%, vì vậy so sánh kỹ sẽ giúp tối ưu lợi nhuận.

Tận dụng điều kiện ưu đãi lãi suất

Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp lãi suất ưu đãi cho khách hàng đáp ứng các điều kiện nhất định như chuyển khoản lương, thanh toán thẻ tín dụng, mở thêm các khoản tiết kiệm khác. Tận dụng tối đa các điều kiện này sẽ giúp nhận thêm khoảng 0.3~0.5% lãi suất cơ bản.

Chọn kỳ hạn phù hợp

Kỳ hạn gửi không chỉ đơn giản là ‘dài hơn là tốt’. Thông thường, kỳ hạn dài hơn sẽ nhận lãi cao hơn, nhưng nếu rút tiền giữa chừng sẽ bị phạt. Hiểu rõ kế hoạch tài chính của bạn và chọn kỳ hạn phù hợp với thời điểm đó là điều quan trọng.

Lãi đơn vs lãi kép: nếu là nhà đầu tư dài hạn, chọn lãi kép

Gửi tiết kiệm có kỳ hạn chia thành hai loại dựa trên phương thức trả lãi:

Lãi đơn: chỉ tính lãi trên gốc. Ví dụ, gửi 100 triệu yên với lãi suất 10% mỗi năm trong 3 năm, mỗi năm nhận 10 triệu yên, tổng cộng 30 triệu yên.

Lãi kép: tính lãi trên cả gốc lẫn lãi đã tích lũy. Gửi 100 triệu yên với lãi suất 10% mỗi năm theo lãi kép, sau 1 năm sẽ có 110 triệu, 2 năm là 121 triệu, 3 năm là 133 triệu. Lợi nhuận sẽ càng ngày càng lớn theo thời gian.

Nếu đầu tư dài hạn(trên 3 năm), nên chọn sản phẩm lãi kép. Đối với đầu tư ngắn hạn, sự khác biệt giữa hai phương thức là không lớn, nhưng trên 5 năm, sức mạnh của lãi kép sẽ rõ ràng hơn.

Không bỏ lỡ ưu đãi miễn thuế

Những người trên 65 tuổi, người tàn tật, người có công với cách mạng, hoặc các nhóm đặc biệt khác có thể được miễn thuế đối với lãi suất gửi tiết kiệm. Nếu thuộc diện này, hãy tận dụng điều kiện này.

Mẹo thực chiến để đầu tư thông minh

Chiến lược ‘xoay vòng’ gửi tiết kiệm

Chiến lược này là mỗi tháng gửi một khoản cố định vào gửi tiết kiệm, rồi tái gửi các khoản đáo hạn vào các kỳ hạn mới. Ưu điểm của phương pháp này gồm ba điểm:

Thứ nhất, có thể tận hưởng hiệu ứng lãi kép. Thứ hai, kỳ hạn phân tán giúp bạn có thể rút một phần khi cần thiết. Thứ ba, việc tiết kiệm đều đặn giúp duy trì động lực tiết kiệm.

Không bỏ lỡ các đợt phát hành gửi tiết kiệm lãi cao

Các ngân hàng thường xuyên ra các sản phẩm gửi tiết kiệm lãi cao. Những sản phẩm này có lãi suất cao hơn ít nhất 0.5~1% so với lãi suất cơ bản, nhưng điều kiện tham gia có thể khá khắt khe hoặc thời gian bán hàng rất ngắn. Theo dõi tin tức ngân hàng thường xuyên và nhanh chóng đăng ký khi có sản phẩm tốt.

Sử dụng vay thế chấp gửi tiết kiệm

Nếu cần tiền gấp mà không muốn phá vỡ khoản gửi tiết kiệm, có thể vay thế chấp chính khoản gửi đó. Lãi suất thấp hơn nhiều so với vay tín dụng thông thường, và không mất phí phạt rút trước hạn.

Cách tận dụng gửi tiết kiệm phù hợp với từng loại nhà đầu tư

Chiến lược cho nhà đầu tư ngắn hạn

Sử dụng các khoản gửi tiết kiệm ngắn hạn từ 6 tháng đến 1 năm. Trong thời kỳ lãi suất tăng, đặc biệt là các sản phẩm ngắn hạn sẽ có lợi hơn. Nếu dự đoán lãi suất tiếp tục tăng, việc liên tục gửi các sản phẩm ngắn hạn sẽ là lựa chọn sáng suốt.

Chiến lược cho nhà đầu tư dài hạn

Nếu có kế hoạch cần tiền trong vòng 3~5 năm như mua nhà, cưới xin, hãy chọn gửi tiết kiệm dài hạn(trên 3 năm). Nhờ lợi ích lãi kép và lãi suất cao, có thể tích lũy tài sản đều đặn.

Tuy nhiên, cần cẩn thận vì rút tiền giữa chừng có thể gây thiệt hại lớn. Chỉ nên gửi số tiền không cần thiết hoặc có thể chờ đợi.

Làm thế nào để thành công khi sử dụng gửi tiết kiệm?

Gửi tiết kiệm là lựa chọn vững chắc cho những ai muốn tăng tài sản ổn định. Tuy nhiên, không phải sản phẩm phù hợp với tất cả nhà đầu tư. Cần xem xét toàn diện tình hình tài chính, mục tiêu đầu tư, mức độ chấp nhận rủi ro để chọn sản phẩm phù hợp.

Hiểu rõ ý nghĩa của gửi tiền, phân biệt rõ giữa gửi tiết kiệm định kỳ và gửi có kỳ hạn, nắm vững cơ chế lãi đơn và lãi kép, sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt hơn. So sánh lãi suất của các ngân hàng qua trang web của Liên hiệp Ngân hàng toàn quốc, chọn kỳ hạn và sản phẩm phù hợp với mình. Sử dụng đúng cách gửi tiết kiệm sẽ giúp quản lý tài sản an toàn và hiệu quả hơn rất nhiều.