## Bắt Đầu Đầu Tư Khi Còn Trẻ: Bạn Thực Sự Có Thể Bắt Đầu Ở Tuổi Nào?

Con đường đến độc lập tài chính bắt đầu bằng một câu hỏi đơn giản: **Bạn phải bao nhiêu tuổi mới có thể đầu tư?** Câu trả lời phức tạp hơn bạn nghĩ, nhưng tin vui là—you không nhất thiết phải đợi đến 18 tuổi mới tham gia vào thị trường.

### Yêu Cầu Về Tuổi: Câu Trả Lời Chính Thống

Về mặt kỹ thuật, bạn cần phải **ít nhất 18 tuổi** để mở và quản lý tài khoản môi giới hoặc tài khoản đầu tư của riêng mình một cách độc lập. Nhưng điều đó không có nghĩa là các nhà đầu tư trẻ hơn bị loại khỏi thị trường. Người chưa thành niên hoàn toàn có thể tham gia vào thị trường chứng khoán thông qua các tài khoản mở với sự giúp đỡ của người lớn—và đó là nơi mọi thứ trở nên thú vị.

### Tại Sao Bắt Đầu Sớm Lại Quan Trọng (Phép Toán Không Thể Phủ Nhận)

Đây là lý do tại sao các cố vấn tài chính luôn quan tâm đến việc giúp giới trẻ bắt đầu đầu tư: **thời gian và lãi kép**. Hãy cùng tính toán.

Giả sử bạn đầu tư 1.000 đô la với lợi nhuận hàng năm 4.0%:
- Năm 1: Bạn kiếm được $40 → Số dư tài khoản: 1.040 đô la
- Năm 2: Bạn kiếm được 41.60 đô la (trên số 1.040 đô la, không chỉ trên số gốc 1.000 đô la) → Số dư tài khoản: 1.081.60 đô la
- Năm 3, 4, 5... và hàng thập kỷ sau đó: Lợi nhuận cứ tiếp tục nhân lên trên lợi nhuận

Đó chính là lãi kép—tiền của bạn sinh ra tiền, rồi lại sinh ra nhiều tiền hơn. Bắt đầu ở tuổi 15? Bạn có hơn 50 năm để lợi ích này phát huy. Bắt đầu ở tuổi 25? Bạn đã bỏ lỡ một thập kỷ tăng trưởng theo cấp số nhân. Sự khác biệt này sẽ tích tụ thành sáu hoặc bảy con số khi về hưu.

Ngoài toán học, còn có một lợi thế khác: các nhà đầu tư trẻ xây dựng kỷ luật tài chính mà sẽ mang lại lợi ích suốt đời. Những người học các khái niệm đầu tư sớm—cách thị trường hoạt động, ý nghĩa của đa dạng hóa, tại sao kiên nhẫn lại vượt trội hơn hoảng loạn—trở thành những nhà đầu tư tốt hơn rõ rệt khi trưởng thành.

### Các Tài Khoản Đầu Tư Cho Người Chưa Thành Niên: Lựa Chọn Của Bạn

Vì người chưa thành niên không thể tự mở tài khoản, dưới đây là các cấu trúc chính có sẵn:

#### 1. **Tài Khoản Môi Giới Chung**
- **Yêu cầu về tuổi:** Thay đổi theo nhà môi giới (nhiều nơi không có yêu cầu tối thiểu chính thức)
- **Ai quyết định?** Cả người chưa thành niên và người lớn đều có thể đưa ra quyết định đầu tư
- **Ai sở hữu?** Cả hai bên sở hữu tài sản một cách bình đẳng
- **Phù hợp cho:** Thanh thiếu niên muốn trải nghiệm thực tế; cơ hội học hỏi tối đa

Sự linh hoạt ở đây rất lớn. Phụ huynh có thể mở tài khoản chung cho một trẻ sơ sinh, quản lý mọi thứ ban đầu, rồi dần dần chuyển quyền quyết định cho thanh thiếu niên. Đó như một hình thức học nghề tài chính. Các nhà môi giới như Fidelity Youth™ (dành cho độ tuổi 13-17) và các nhà khác cung cấp tài khoản chung không tính phí giao dịch và không yêu cầu số dư tối thiểu.

#### 2. **Tài Khoản Môi Giới Giám Sát (UGMA/UTMA)**
- **Yêu cầu về tuổi:** Không có tối thiểu về lý thuyết (tùy thuộc nhà môi giới)
- **Ai quyết định?** Người giám hộ trưởng thành đưa ra tất cả các quyết định đầu tư
- **Ai sở hữu?** Người chưa thành niên sở hữu tất cả mọi thứ bên trong
- **Phù hợp cho:** Phụ huynh muốn đầu tư thay cho con cái trong khi vẫn giữ quyền kiểm soát

Điểm khác biệt chính so với tài khoản chung là: người chưa thành niên sở hữu các khoản đầu tư, nhưng người lớn quyết định mua bán. Điều này giúp bạn kiểm soát nhiều hơn như phụ huynh trong khi vẫn xây dựng tài sản cho con. Đến tuổi trưởng thành (thường là 18-21, tùy theo từng bang), người chưa thành niên sẽ có toàn quyền kiểm soát.

Có hai dạng:
- **UGMA (Giao dịch Tặng Quà Cho Người Chưa Thành Niên):** Chỉ gồm các tài sản tài chính (cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ)
- **UTMA (Giao dịch Chuyển Nhượng Cho Người Chưa Thành Niên):** Bất kỳ loại tài sản nào, kể cả bất động sản và phương tiện giao thông (có sẵn ở 48 bang)

#### 3. **Roth IRA Giám Sát (**
- **Yêu cầu về tuổi:** Phải có thu nhập kiếm được )ví dụ như làm babysitting, làm bán thời gian(
- **Ai quyết định?** Người giám hộ )cha mẹ/người giám hộ### quản lý
- **Ai sở hữu?** Người chưa thành niên
- **Phù hợp cho:** Thanh thiếu niên có việc làm mùa hè hoặc công việc phụ muốn tích lũy hưu trí miễn thuế

Đây là viên ngọc ẩn dành cho các lao động trẻ. Nếu con bạn kiếm được 6.500 đô la trong một mùa hè năm 2023, chúng có thể đóng góp toàn bộ số tiền đó vào Roth IRA. Tiền sẽ tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế và có thể rút ra miễn thuế khi về hưu. Bắt đầu từ 16 tuổi với khoản đóng góp chỉ trong 5 năm? Tiền đó có thể tăng lên hơn 100.000 đô la khi về hưu nhờ lãi kép.

( Con Bạn Thực Sự Nên Đầu Tư Gì?

Vì nhà đầu tư trẻ có hàng thập kỷ phía trước, hãy tập trung vào **tăng trưởng**, không phải an toàn:

**Cổ phiếu riêng lẻ:** Mua một phần của các công ty thực tế. Chắc chắn có rủi ro nếu công ty gặp khó khăn, nhưng nếu bạn nghiên cứu các công ty bạn thực sự hiểu—thương hiệu bạn dùng, sản phẩm bạn theo dõi—nó trở nên bổ ích và thú vị. Thêm vào đó, các nhà thắng cuộc tích lũy lợi nhuận ấn tượng.

**Quỹ Tương Hỗ:** Thực chất là một nhóm mà trong đó tiền của bạn mua các phần của hàng chục hoặc hàng trăm công ty. Nếu một công ty sụp đổ, tác động đến toàn bộ khoản đầu tư của bạn sẽ bị giảm thiểu. An toàn hơn so với cổ phiếu riêng lẻ, nhưng vẫn hướng tới tăng trưởng.

**Quỹ Giao Dịch Trên Sàn )ETFs( & Quỹ Chỉ Số:** Tương tự quỹ tương hỗ nhưng giao dịch như cổ phiếu trong ngày. Hầu hết ETFs là các quỹ chỉ số **quản lý thụ động**, nghĩa là chúng chỉ theo dõi một chỉ số thị trường )như S&P 500### thay vì có các nhà quản lý liên tục mua bán. Kết quả? Phí thấp hơn và hiệu suất thường tốt hơn các quỹ quản lý chủ động. Phù hợp cho thanh thiếu niên muốn tiếp cận thị trường rộng lớn với chi phí tối thiểu.

( So Sánh Các Loại Tài Khoản Nổi Bật

| Loại Tài Khoản | Giới Hạn Tuổi | Kiểm Soát | Ưu Điểm Thuế | Phù Hợp Cho |
|---|---|---|---|---|
| Tài Khoản Môi Giới Chung | Tùy nhà môi giới | Cả hai | Không | Học hỏi & thực hành đầu tư |
| Tài Khoản Môi Giới Giám Sát )UGMA/UTMA### | Không ghi rõ | Chỉ người lớn | Lợi ích thuế cho trẻ | Phụ huynh xây dựng tài sản |
| Roth IRA Giám Sát | Phải có thu nhập | Chỉ người lớn | Tăng trưởng miễn thuế | Thanh thiếu niên đi làm |
| Kế Hoạch 529 | Không ghi rõ | Chỉ người lớn | Miễn thuế cho giáo dục | Tiết kiệm cho đại học |

( Cách Bắt Đầu Thực Sự

1. **Chọn cấu trúc tài khoản phù hợp** dựa trên tình hình của bạn )bạn là phụ huynh hay thanh thiếu niên đi làm?(
2. **Mở tài khoản** tại nhà môi giới cung cấp loại đó )E*Trade, Fidelity, Acorns, v.v.(
3. **Chọn các khoản đầu tư** phù hợp với mục tiêu tăng trưởng dài hạn )cổ phiếu, ETF, quỹ chỉ số###
4. **Đóng góp đều đặn** dù nhỏ, vì tính đều đặn sẽ vượt trội về lâu dài nhờ lãi kép
5. **Để thời gian làm việc:** Càng bắt đầu sớm, bạn càng mở khóa nhiều năm lãi kép

Quyết Định Cuối Cùng Về Tuổi Và Đầu Tư

Trong khi giới hạn pháp lý để tự quản lý tài khoản là **18 tuổi**, đợi đến lúc đó đồng nghĩa với việc bỏ lỡ nhiều năm tăng trưởng theo cấp số nhân. Lựa chọn thông minh hơn? Bắt đầu với tài khoản giám sát hoặc tài khoản chung ngay khi có thể, dù là con bạn đang đầu tư qua cấu trúc của cha mẹ đi nữa.

Phép tính rất đơn giản: Bắt đầu ở tuổi 15, hàng thập kỷ lãi kép biến 1.000 đô la thành nhiều tài sản hơn đáng kể. Bắt đầu ở tuổi 25, bạn đã bỏ lỡ gần một thập kỷ tăng trưởng theo cấp số nhân mà không thể lấy lại được.

Thời gian là tài sản đầu tư lớn nhất của bạn khi còn trẻ. Hãy sử dụng nó.