Xây dựng sự giàu có: Hiểu về giá trị ròng và mục tiêu tài chính của bạn theo mức thu nhập

2025-12-31 15:44:04

Sức khỏe tài chính của bạn không chỉ dựa vào lương thưởng—mà còn dựa vào những gì bạn thực sự sở hữu so với những gì bạn nợ. Vốn ròng thể hiện bức tranh thực sự về vị thế tài chính của bạn và là một chuẩn mực có ý nghĩa để xây dựng của cải ở bất kỳ mức thu nhập nào.

Phân tích cách tính Vốn Ròng của bạn

Vốn ròng về cơ bản rất đơn giản: lấy tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Điều này cung cấp cho bạn một bức tranh rõ ràng về vị thế tài chính của mình.

Những gì được tính là tài sản:

Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
Tài khoản hưu trí (401(k), Roth IRA)
Tài khoản đầu tư và môi giới
Bất động sản và tài sản
Xe cộ
Đồ dùng cá nhân có giá trị bán lại (đồ trang sức, nội thất, đồ sưu tầm)

Những gì được tính là nợ phải trả:

Số dư vay thế chấp
Nợ thẻ tín dụng
Vay sinh viên và vay mua ô tô
Nghĩa vụ thuế
Các khoản nợ khác chưa thanh toán

Ví dụ nhanh: Nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, một chiếc xe 10.000 đô la, và có tổng cộng 60.000 đô la trong quỹ hưu trí và tiền mặt, nhưng lại vay thế chấp 350.000 đô la, vay mua xe 15.000 đô la, và nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la, thì vốn ròng của bạn bằng tổng tài sản 470.000 đô la trừ đi nợ phải trả 370.000 đô la = 100.000 đô la vốn ròng.

Mục tiêu Vốn Ròng theo độ tuổi: Những khuyến nghị của Chuyên gia Tài chính

Thay vì tập trung vào một con số tuyệt đối, nhiều cố vấn tài sản đề xuất mục tiêu vốn ròng theo bội số của thu nhập hàng năm, điều chỉnh theo độ tuổi của bạn:

Tuổi	Bội số thu nhập	$50k Thu nhập	$100k Thu nhập	$150k Thu nhập
30	1x	$50,000	$100,000	$150,000
35	2x	$100,000	$200,000	$300,000
40	3x	$150,000	$300,000	$450,000
45	4x	$200,000	$400,000	$600,000
50	6x	$300,000	$600,000	$900,000
55	7x	$350,000	$700,000	$1,050,000
60	8x	$400,000	$800,000	$1,200,000
65	10x	$500,000	$1,000,000	$1,500,000

Nguyên tắc chính: Những mục tiêu này không phải là quy tắc cứng nhắc mà là các hướng dẫn hữu ích. Tình hình tài chính cá nhân, tiến trình nghề nghiệp và mục tiêu của bạn sẽ định hình các mục tiêu cụ thể.

Từ lương hàng năm đến thu nhập theo giờ: Góc nhìn về tiền bạc theo thời gian thực

Hiểu rõ về vốn ròng của bạn liên quan đến lương của bạn trở nên rõ ràng hơn khi bạn nghĩ về mức lương theo giờ. Nếu bạn kiếm 40.000 đô la mỗi năm làm việc 2.080 giờ tiêu chuẩn mỗi năm (40 giờ × 52 tuần), thì mức lương gross theo giờ của bạn khoảng 19,23 đô la mỗi giờ. Góc nhìn này giúp bạn hình dung cách công việc hàng ngày chuyển đổi thành xây dựng của cải.

Để so sánh các mức lương khác nhau:

30.000 đô la/năm ≈ 14,42 đô la/giờ
40.000 đô la/năm ≈ 19,23 đô la/giờ
50.000 đô la/năm ≈ 24,04 đô la/giờ
60.000 đô la/năm ≈ 28,85 đô la/giờ
80.000 đô la/năm ≈ 38,46 đô la/giờ
100.000 đô la/năm ≈ 48,08 đô la/giờ

Khi bạn nhận thức rõ giá trị theo giờ của mình, mọi quyết định tài chính đều trở nên rõ ràng hơn. Chìa khóa là dành một phần thu nhập đó để xây dựng tài sản thay vì tích lũy nợ.

Cách vốn ròng của bạn có thể tăng trưởng: Dự báo 13 năm theo thu nhập

Giả sử bạn bắt đầu sự nghiệp ở tuổi 22 và hiện tại 35, bạn đã có 13 năm để tích lũy của cải qua tiết kiệm và đầu tư đều đặn. Dưới đây là cách các mức thu nhập khác nhau có thể chuyển thành vốn ròng, giả định lợi nhuận đầu tư hàng năm là 5%:

Thu nhập hàng năm	Tỷ lệ tiết kiệm đề xuất	Tiết kiệm hàng tháng	Tổng tích lũy	Vốn ròng dự kiến
30.000 đô la	5%	$125	$19,500	$26,569
40.000 đô la	7%	$233	$36,400	$49,525
50.000 đô la	10%	$416	$65,000	$88,423
60.000 đô la	12%	$600	$93,600	$127,533
70.000 đô la	15%	$875	$136,500	$185,986
80.000 đô la	18%	$1,200	$187,200	$255,066
100.000 đô la	22%	$1,833	$286,000	$389,614
110.000 đô la	25%	$2,291	$357,500	$486,965

Mối quan hệ rõ ràng: Thu nhập cao hơn cho phép tiết kiệm nhiều hơn, qua đó tích lũy vốn ròng lớn hơn theo thời gian nhờ cả góp phần trực tiếp và lợi nhuận đầu tư.

Công thức đơn giản cho mục tiêu cá nhân của bạn

Bạn có thể tính mục tiêu vốn ròng cá nhân dựa trên công thức sau:

(Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm gross của bạn = Mục tiêu vốn ròng

Ví dụ: Nếu bạn 35 tuổi và kiếm 80.000 đô la mỗi năm:

(35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

Công thức này giúp tạo ra kỳ vọng tăng dần phù hợp với tiến trình nghề nghiệp và lợi nhuận kép của tích lũy.

Thu nhập không quyết định đường đi của của cải của bạn

Một người kiếm 40.000 đô la mỗi năm không nên so sánh trực tiếp vốn ròng của mình với người kiếm 200.000 đô la—điều này như so sánh táo với cam. Tuy nhiên, cả hai đều có thể xây dựng của cải ý nghĩa bằng cách tiết kiệm và đầu tư đều đặn một tỷ lệ phù hợp của thu nhập.

Điều quan trọng: Một người 23 tuổi kiếm sáu con số có thể thực sự có ít vốn ròng hơn một người 53 tuổi kiếm 60.000 đô la, đơn giản vì thời gian và lợi nhuận kép quan trọng hơn thu nhập hiện tại.

Con đường dẫn đến giàu có không phụ thuộc vào mức lương khởi điểm của bạn mà là kỷ luật trong việc hướng thu nhập vào xây dựng tài sản thay vì tích lũy nợ. Dù bạn kiếm 40.000 đô la hay 400.000 đô la mỗi năm, nguyên tắc xây dựng của cải vẫn giống nhau: Tiêu ít hơn thu nhập, đầu tư phần chênh lệch, và để thời gian làm việc cho bạn.

Tiến tới phía trước

Vốn ròng của bạn nên là bản báo cáo cá nhân về tiến trình tài chính. Xem xét định kỳ hàng quý hoặc hàng năm, điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập thay đổi, và nhớ rằng sự chuẩn bị cho nghỉ hưu không chỉ dựa vào một con số lớn, mà còn dựa vào tài sản tạo ra đủ thu nhập cho lối sống của bạn. Một cố vấn tài chính có thể giúp đảm bảo lộ trình của bạn phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và cuộc sống cụ thể của bạn.

Xem bản gốc

Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.