So sánh điều khoản vay doanh nghiệp: Lựa chọn tài chính nào phù hợp với công ty của bạn?

Khi tìm kiếm vốn để khởi động, mở rộng hoặc ổn định dòng tiền của công ty, việc hiểu các cấu trúc tài chính khác nhau là điều cực kỳ quan trọng. Các khoản vay nhỏ doanh nghiệp có nhiều hình thức, mỗi hình thức có lợi thế và hạn chế riêng. Hãy cùng xem xét các lựa chọn chính và phân tích điều gì khiến mỗi loại phù hợp với các tình huống khác nhau.

Trả góp cố định vs. Truy cập linh hoạt: Hiểu rõ phạm vi

Sự phân chia cơ bản trong vay vốn doanh nghiệp nhỏ là giữa các khoản vay có lịch trình trả nợ cố định và các khoản vay cung cấp quyền truy cập quay vòng vào quỹ. Lựa chọn của bạn nên dựa trên việc bạn cần một khoản tiền lớn cho mục đích cụ thể hay truy cập liên tục vào vốn.

Các lựa chọn tài chính theo số tiền cố định

Vay theo kỳ hạn: Nền tảng của vay doanh nghiệp nhỏ

Đối với các công ty cần vốn ban đầu, vay theo kỳ hạn vẫn là một trong những giải pháp đơn giản nhất. Bạn nhận một khoản tiền xác định trước và cam kết hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định. Điều thu hút nhiều người vay là tính dự đoán—các khoản thanh toán hàng tháng cố định và các kỳ hạn trả nợ có thể từ ba tháng đến mười năm.

Các con số: Các nhà cho vay thường cung cấp từ $5,000 đến hơn $1 triệu đô la, với lãi suất dao động từ 6% đến 36% tùy thuộc vào khả năng tín dụng. Hầu hết các tổ chức muốn thấy điểm tín dụng trên 600, doanh thu hàng tháng ít nhất $8,000 và lịch sử hoạt động ít nhất sáu tháng. Vốn có thể được giải ngân nhanh—đôi khi trong vòng 24 giờ, mặc dù đối với các khoản lớn hơn, thường mất vài tháng.

Vay SBA bảo trợ của Chính phủ: Lựa chọn dài hạn

Chương trình của Small Business Administration thu hút người vay đặc biệt vì chúng cung cấp thời gian trả nợ kéo dài—lên đến 25 năm—giảm đáng kể nghĩa vụ hàng tháng. Các chương trình này cũng có lãi suất cạnh tranh (lãi suất cơ sở cộng 2.25% đến 4.75% cho các chương trình( và có thể đạt )triệu đô la trong tài trợ.

Điểm trừ? Quá trình phê duyệt mất nhiều thời gian hơn. Dự kiến từ 30 đến 90 ngày để giải ngân. Tuy nhiên, tiêu chuẩn đủ điều kiện có thể dễ tiếp cận hơn so với vay truyền thống. Bạn cần điểm tín dụng trên 640 )mặc dù điểm trên 680+ sẽ tăng khả năng được chấp thuận$5 , chứng minh doanh nghiệp hoạt động có lợi nhuận tại Mỹ, và bằng chứng về góp vốn của chủ sở hữu. SBA cũng ưu tiên các ứng viên đã khai thác hết các nguồn tài chính khác trước đó.

Vay ngân hàng truyền thống: Con đường phổ biến

Các ngân hàng, liên hiệp tín dụng và các tổ chức cho vay đã thành lập cung cấp các khoản vay trực tiếp cho doanh nghiệp để mua sắm, mở rộng hoặc khởi nghiệp. Lãi suất có thể cạnh tranh—từ 3% đến 22%—nhưng quy trình đăng ký đòi hỏi sự kiểm tra kỹ lưỡng hơn, đặc biệt đối với các hoạt động mới.

Thời hạn dự kiến: từ ba đến mười năm để trả nợ, khoản vay từ $250,000 đến (triệu đô la, và thời gian giải ngân từ hai tuần đến vài tháng. Hầu hết các ngân hàng yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu 640 hoặc tài sản thế chấp, cùng với các ngưỡng doanh thu và chứng minh thời gian hoạt động của doanh nghiệp.

) Các mô hình tài chính truy cập linh hoạt

Dòng tín dụng doanh nghiệp: Vay khi cần thiết

Thay vì nhận một khoản tiền lớn, dòng tín dụng doanh nghiệp hoạt động như thẻ tín dụng dành cho các công ty. Bạn truy cập quỹ khi các khoản chi tiêu bất thường xuất hiện, chỉ trả lãi trên số tiền rút ra. Cấu trúc quay vòng này cho phép bạn trả nợ rồi vay lại trong giới hạn đã được phê duyệt.

Phương pháp này phù hợp với các doanh nghiệp có chi phí không đều hoặc theo mùa vụ. Tính linh hoạt đi kèm với lãi suất cao hơn $1 10% đến 99%### và thường yêu cầu điểm tín dụng cá nhân trên 680+. Vốn đến nhanh—chỉ trong vài ngày đến hai tuần—nhưng số tiền vay tối đa khoảng $250,000, và các yêu cầu doanh thu tối thiểu thường bắt đầu từ $10,000 mỗi tháng hoặc $250,000 mỗi năm.

Vay nhỏ (Microloans): Bắt đầu nhỏ, phát triển thông minh

SBA và các tổ chức phát triển cộng đồng cung cấp microloans ($1,000 đến $50,000) dành riêng cho các doanh nhân và doanh nghiệp nhỏ cực kỳ. Lãi suất thấp hơn nhiều so với dòng tín dụng—(6% đến 9% cho microloans của SBA), và thời hạn trả nợ kéo dài tới sáu năm.

Hạn chế: Bạn không thể dùng microloans để mua bất động sản hoặc trả nợ. Thời gian phê duyệt từ 30 đến 90 ngày. Tuy nhiên, yêu cầu đủ điều kiện phù hợp với tiêu chuẩn chung của SBA cộng với tiêu chí của tổ chức trung gian cho vay.

Tài chính đặc thù cho các tình huống cụ thể

Chứng từ hóa đơn: Khi dòng tiền là vấn đề

Nếu khách hàng của bạn nợ tiền bạn nhưng bạn cần vốn ngay, chứng từ hóa đơn cho phép bạn bán các khoản phải thu đó với mức chiết khấu. Công ty chứng từ hóa đơn tạm ứng vốn (lên đến 100% giá trị hóa đơn) đổi lấy phí xử lý (3%) cộng với phần trăm chiết khấu (thường là 1% đến 2% của số tiền hóa đơn).

Việc hoàn trả diễn ra trong vòng 30 đến 90 ngày khi khách hàng thanh toán hóa đơn. Tốc độ rất nhanh—vốn có thể được giải ngân trong 24 giờ. Các công ty chứng từ hóa đơn đánh giá khả năng tín dụng của khách hàng của bạn chứ không phải của bạn, khiến lựa chọn này phù hợp cho các doanh nghiệp mới hoặc ít thành lập hơn.

Tài chính hàng tồn kho: Mở rộng kho hàng của bạn

Các doanh nghiệp dự kiến sẽ có đơn hàng tăng đột biến có thể tài trợ mua hàng tồn kho bằng chính hàng tồn kho làm tài sản thế chấp. Các nhà cho vay thường tài trợ từ 20% đến 65% chi phí tồn kho, với lãi suất dao động từ 0% đến 80% (biến thể phản ánh các hồ sơ rủi ro khác nhau).

Lưu ý quan trọng: Thời hạn trả nợ ngắn—tối đa một năm—nên nghĩa vụ hàng tháng khá lớn. Để đủ điều kiện, bạn cần có hồ sơ rõ ràng—thường là từ sáu tháng đến một năm—duy trì hệ thống quản lý tồn kho có tổ chức, và thường đáp ứng các ngưỡng tối thiểu về tồn kho. Thời gian giải ngân từ 24 giờ đến vài tháng.

Tài chính thiết bị: Phù hợp với tuổi thọ của tài sản

Mua sắm thiết bị có thể tự tài trợ qua cấu trúc này—thiết bị làm tài sản thế chấp, thường dẫn đến lãi suất thấp hơn (2% đến 20%) so với vay không thế chấp. Thời gian trả nợ phù hợp với thời gian thiết bị còn hoạt động hiệu quả, thường từ hai đến bảy năm.

Bạn cần điểm tín dụng tối thiểu 600 và đặt cọc từ 5% đến 20% giá trị mua hàng. Vốn có thể đến trong vòng 24 giờ đến vài tuần.

Ti tốn cho doanh nghiệp (Merchant Cash Advances): Dành cho các nhà bán hàng quy mô lớn

Các doanh nghiệp có doanh số bán qua thẻ tín dụng cao có thể tiếp cận khoản tạm ứng tiền mặt thương mại. Thay vì lãi suất truyền thống, các khoản này hoạt động dựa trên tỷ lệ nhân (1.1 đến 1.5), nghĩa là khoản tạm ứng 100.000 đô la có thể mất phí từ 10.000 đến 15.000 đô la. Việc hoàn trả tự động qua phần trăm trừ từ doanh số bán hàng hàng ngày.

Các khoản vay có thể lên tới $500,000, và quá trình giải ngân nhanh nhất trong 24 giờ. Các nhà cho vay xem xét ít nhất ba tháng sao kê thẻ tín dụng, các tờ khai thuế gần nhất và hoạt động ngân hàng doanh nghiệp. Mức gửi tiền hàng tháng tối thiểu thường bắt đầu từ $10,000, mặc dù có thể thay đổi.

Làm thế nào để các điều khoản vay doanh nghiệp của bạn phù hợp

Việc chọn cấu trúc thời hạn vay phù hợp đòi hỏi phải phù hợp với nhu cầu, thời gian và hồ sơ tài chính của công ty với phương tiện phù hợp. Hãy cân nhắc xem bạn cần vốn ngay lập tức hay truy cập liên tục, khả năng phục vụ nợ nhanh hay chậm, và tiêu chuẩn đủ điều kiện nào bạn có thể đáp ứng một cách thực tế nhất. Hiểu rõ những điểm khác biệt này ngay từ đầu sẽ giúp bạn dễ dàng đạt được các điều khoản thuận lợi và thúc đẩy tốc độ tăng trưởng của công ty.