Những cải cách An sinh Xã hội 2026 có ý nghĩa gì đối với thu nhập hưu trí của bạn

Hiểu rõ ba thay đổi lớn về An sinh xã hội sẽ diễn ra vào năm tới

Năm 2026 đánh dấu một điểm ngoặt quan trọng cho hệ thống An sinh xã hội của Mỹ, với ba cải cách liên kết sẽ định hình lại thu nhập hưu trí cho hàng triệu người. Khác với các điều chỉnh chính sách nhỏ lẻ, những thay đổi này bao gồm tính toán lợi ích, yêu cầu đủ điều kiện và nghĩa vụ thuế—ảnh hưởng đến tất cả mọi người từ người lao động đang hoạt động đến người nghỉ hưu hiện tại. Hiểu rõ những chuyển biến này ngay bây giờ giúp bạn có lợi thế trong lập kế hoạch tài chính chiến lược trước khi chúng có hiệu lực.

Các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn sẽ không theo kịp chi phí thực tế

Người nghỉ hưu sẽ chứng kiến sự tăng đáng kể trong các khoản kiểm tra An sinh xã hội của họ thông qua điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt (COLA) vào năm 2026, tăng 2,8%, so với mức 2,5% của năm 2025. Trên bề mặt, điều này có vẻ có lợi cho người cao tuổi quản lý thu nhập cố định. Tuy nhiên, các con số cho thấy một câu chuyện khác.

Việc tăng phí Medicare cùng lúc sẽ tăng thêm 17,90 đô la lên mức 202,90 đô la mỗi tháng, làm giảm đáng kể phần lợi ích từ COLA. Quan trọng hơn, dữ liệu lịch sử từ Liên đoàn Người cao tuổi cho thấy rằng các khoản COLA thường xuyên đánh giá thấp lạm phát thực tế mà người nghỉ hưu phải đối mặt, đặc biệt trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe và các mặt hàng thiết yếu hàng ngày. Khoảng cách cấu trúc này có nghĩa là người nghỉ hưu sẽ đối mặt với áp lực thu nhập thực tế dù lợi ích danh nghĩa tăng lên.

Hệ quả rõ ràng là: người nghỉ hưu hiện tại nên dự kiến cần có các chiến lược rút tiền bổ sung từ danh mục đầu tư hưu trí để duy trì sức mua. Điều này nhấn mạnh lý do tại sao quản lý ngân sách chiến thuật trở nên thiết yếu để tránh rút quá mức và làm cạn kiệt danh mục đầu tư.

Ngưỡng thu nhập đủ điều kiện hưởng lợi ích tăng đáng kể

Người lao động theo đuổi quyền lợi An sinh xã hội trong tương lai sẽ phải đối mặt với một chặng đường khó khăn hơn vào năm 2026. Hệ thống yêu cầu 40 tín chỉ làm việc để đủ điều kiện hưởng lợi ích, được tích lũy tối đa bốn tín chỉ mỗi năm. Mỗi tín chỉ yêu cầu thu nhập chịu thuế An sinh xã hội vượt qua một ngưỡng tối thiểu.

Năm 2025, ngưỡng này là 1.810 đô la cho mỗi tín chỉ, với 7.240 đô la cần thiết để tích lũy đủ bốn tín chỉ trong một năm. Các thay đổi của An sinh xã hội năm 2026 đẩy các con số này lên lần lượt là 1.890 đô la và 7.560 đô la—những mức tăng này ảnh hưởng không cân xứng đến người lao động bán thời gian, nhân viên theo mùa và những người có thu nhập không đều. Người lao động chỉ vừa vượt qua mức tối thiểu cũ có nguy cơ không đủ điều kiện tín chỉ đầy đủ, từ đó có thể giảm khả năng hưởng lợi ích trong tương lai.

Cải cách này còn có hậu quả lâu dài vượt ra ngoài yêu cầu thu nhập ngay lập tức. Số tín chỉ làm việc trong suốt đời thấp hơn sẽ dẫn đến giảm lợi ích hưu trí sau này hàng thập kỷ. Thêm vào đó, người lao động nên xem xét liệu hồ sơ làm việc của vợ/chồng có thể cung cấp các cách thức thay thế để đủ điều kiện trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu.

Người có thu nhập cao đối mặt với nghĩa vụ thuế An sinh xã hội mở rộng

Giới hạn mức thu nhập chịu thuế An sinh xã hội—tổng thu nhập tối đa chịu thuế—tăng từ 176.100 đô la năm 2025 lên 184.500 đô la năm 2026. Mức tăng 8.400 đô la này có nghĩa là các chuyên gia có thu nhập cao hơn sẽ phải đóng thêm thuế lương trên các phần thu nhập trước đây chưa bị đánh thuế. Các nhà tuyển dụng cần điều chỉnh hệ thống khấu trừ phù hợp để tránh bất ngờ về khoản thanh toán cuối năm.

Ngoài các tác động thuế ngay lập tức, thay đổi này phản ánh áp lực cấu trúc của hệ thống. Những người có thu nhập cao trước đây giới hạn đóng góp vào An sinh xã hội giờ đây sẽ đóng góp cho các tính toán lợi ích trên phạm vi thu nhập rộng hơn, mặc dù họ vẫn bị giới hạn mức thanh toán lợi ích ở mức tối đa.

Tác động liên kết trên các phân khúc thu nhập

Ba thay đổi về An sinh xã hội năm 2026 này hoạt động như một hệ thống liên kết chứ không phải các chính sách riêng lẻ. Người nghỉ hưu nhận lợi ích mở rộng sẽ đối mặt với sức mua bị suy giảm; người lao động hiện tại phải thích nghi với ngưỡng đủ điều kiện cao hơn và nghĩa vụ thuế mở rộng; người có thu nhập cao sẽ phải gánh chịu gánh nặng thuế tăng mà không đi kèm lợi ích tương ứng. Tác động cộng hưởng này định hình lại các tính toán về an ninh hưu trí trên tất cả các nhóm dân số.

Tính cấp bách là có thật: chỉ còn chưa đầy một năm nữa, đây là thời điểm tốt nhất để mô phỏng các thay đổi này dựa trên tình hình tài chính cá nhân của bạn, điều chỉnh chiến lược khấu trừ và điều chỉnh dự báo nghỉ hưu. Chờ đến năm 2026 mới hành động sẽ không còn nhiều dư địa để điều chỉnh chiến thuật.