Bạn muốn gấp đôi tiết kiệm của mình vào năm 2026? Đây là những gì chuyên gia tài chính Humphrey Yang thực sự khuyên.

Bỏ qua cà phê buổi sáng của bạn sẽ không đủ. Nếu bạn nghiêm túc về việc tăng tốc sự phát triển tiết kiệm của mình vào năm 2026, đã đến lúc ngừng lo lắng về những điều nhỏ nhặt và bắt đầu nhắm tới những lỗ hổng thực sự trong ngân sách của bạn.

Nhà giáo dục tài chính Humphrey Yang, người chia sẻ hướng dẫn với 1,5 triệu người đăng ký trên YouTube, gần đây đã phác thảo một kế hoạch toàn diện để gấp đôi khoản tiết kiệm của bạn mà không cần phải cắt giảm lối sống. Cách tiếp cận này không liên quan đến việc tiết kiệm từng xu trong các chi phí hàng ngày - thay vào đó, nó tập trung vào ba hoặc bốn danh mục mà các hộ gia đình thường rút tiền nhiều nhất.

Những kẻ giết chết tiết kiệm thực sự: Nhà ở, Giao thông, và Bảo hiểm

Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động, hầu hết các gia đình đối mặt với các danh mục chi phí lớn giống nhau: nhà ở, vận chuyển, thực phẩm và bảo hiểm. Ý tưởng cốt lõi của Yang? Việc giảm tỷ lệ phần trăm nhỏ trong các lĩnh vực chi phí lớn này tạo ra tác động lớn hơn nhiều so với việc loại bỏ các dịch vụ đăng ký hoặc giảm số lần mua cà phê.

Để đặt điều này vào bối cảnh, việc cắt giảm Starbucks từ ba lần mỗi tuần xuống một lần chỉ giải phóng khoảng $520 hàng năm — một sự thỏa hiệp lối sống đáng kể cho những lợi ích khiêm tốn. So sánh điều đó với việc đàm phán tiền thuê nhà hoặc hợp nhất các chính sách bảo hiểm, và toán học trở nên rõ ràng.

Bước 1: Chủ nhà của bạn muốn người thuê lâu dài hơn bạn nghĩ

Yang gần đây đã đạt được một sự giảm giá thuê hàng tháng bằng cách cam kết vào một hợp đồng thuê dài hạn. Chủ nhà đánh giá cao sự an toàn của việc có người thuê ổn định, lâu dài đến mức sẵn sàng đưa ra những nhượng bộ. Anh ấy cũng đã thương lượng được hai tuần miễn phí thuê bằng cách lựa chọn thời gian chuyển nhà vào mùa đông — một thời điểm chậm hơn trong các thị trường cạnh tranh như San Francisco khi nhu cầu thuê giảm đáng kể.

Bài học không chỉ dừng lại ở mức giá thuê. Việc trao đổi tiện ích ( không gian đậu xe để giảm giá thuê ) và các cuộc đàm phán gộp cũng hoạt động tương tự như việc mặc cả cho bất kỳ giao dịch lớn nào. Fidelity khuyên nên thực hiện các cuộc đàm phán này vào thời điểm gia hạn hợp đồng thuê và thực hiện nghiên cứu thị trường cạnh tranh trước đó.

Bước 2: Bảo hiểm và Vận chuyển là cú đấm một-hai vào Tiết kiệm của bạn

Hai danh mục này đại diện cho một gánh nặng lớn cho ngân sách hàng tháng, nhưng hầu hết mọi người chấp nhận mức giá hiện tại của họ mà không đặt câu hỏi.

Yang gợi ý gọi trực tiếp đến các công ty bảo hiểm cạnh tranh — nhiều khách hàng tìm thấy các mức giảm giá dao động từ $300 đến $500 hàng năm chỉ bằng cách mua sắm xung quanh. Nghiên cứu bảo hiểm ô tô năm 2024 của Consumer Reports cho thấy 30% hộ gia đình được khảo sát đã chuyển nhà cung cấp trong vòng năm năm để tiết kiệm tiền, trung bình $461 trong tiết kiệm hàng năm.

Nếu bạn không thể giảm phí bảo hiểm, hãy giảm tần suất vận chuyển. Chia sẻ xe hoặc sử dụng phương tiện công cộng một hoặc hai lần mỗi tuần mang lại kết quả đáng kể mà không cần phải loại bỏ hoàn toàn việc lái xe.

Bước 3: Ngân sách đảo ngược thay đổi mọi thứ

Ngân sách truyền thống tính toán chi phí trước, sau đó tiết kiệm những gì còn lại. Ngân sách đảo ngược hoàn toàn điều này.

Phương pháp của Yang: Hãy đặt ngay số tiền tiết kiệm mục tiêu của bạn ngay khi nhận lương, sau đó phân bổ số tiền còn lại cho các chi phí sinh hoạt. Nếu bạn kiếm được 4,500 đô la mỗi tháng và muốn tiết kiệm 500 đô la, thì số tiền đó sẽ được khóa lại trước, để lại 4,000 đô la cho tiền thuê nhà, thực phẩm, tiện ích và phương tiện đi lại.

Bước quan trọng trước khi thực hiện cách tiếp cận này? Phân tích dữ liệu chi tiêu trong ba tháng. Tại sao là ba tháng? Chi phí thay đổi theo mùa, và một tập dữ liệu lớn hơn cho thấy trung bình hàng tháng thực sự thay vì những bất thường. Phân tích này thường tiết lộ các hạng mục chi tiêu mà việc giảm bớt thoải mái thực sự khả thi.

Bước 4: Nhắm đến 20%, Không phải 10% Tiêu Chuẩn

Hầu hết các chuyên gia tài chính cá nhân khuyên nên tiết kiệm 10% thu nhập gộp. Yang khuyến khích nhắm đến con số gấp đôi.

Lý do của anh ấy: Tỷ lệ tiết kiệm 20% vượt xa tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của Mỹ gấp năm lần, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Quan trọng hơn, nó tạo ra động lực tài chính đủ lớn cho việc tích lũy tài sản thực sự và đảm bảo an ninh cho hưu trí. Yang sử dụng một phép so sánh đáng nhớ — ngay cả khi bạn không đạt được mục tiêu 20% mà chỉ dừng lại ở 15%, bạn vẫn đạt được kết quả xuất sắc. “Nhắm đến mặt trăng và bạn sẽ rơi vào giữa các vì sao.”

Bước 5: Chia Mục Tiêu Khổng Lồ Thành Các Phần Tuần

Việc gấp đôi số tiết kiệm của năm ngoái tạo ra sự kháng cự tâm lý. Nếu bạn đã tiết kiệm 7,500 đô la trước đó, triển vọng thêm 7,500 đô la nữa sẽ cảm thấy quá sức. Yang khuyên nên chia nhỏ điều này thành những phần có thể quản lý được.

$7,500 tiết kiệm bổ sung trong 12 tháng tương đương với $625 hàng tháng — vẫn là một số đáng kể. Phân tích thêm: $156 mỗi tuần trở nên ít đáng sợ hơn về mặt tâm lý. Các mục tiêu số nhỏ hơn giảm bớt gánh nặng nhận thức và làm cho việc thực hiện nhất quán trở nên có khả năng hơn.

Bước 6: Giữ Tiết Kiệm Vô Hình Trong Tài Khoản 'Kho' Riêng

Ra khỏi tầm nhìn thực sự có nghĩa là ra khỏi tâm trí khi nói đến tiền. Khuyến nghị cuối cùng của Yang liên quan đến việc tạo một tài khoản tiết kiệm riêng biệt tại một tổ chức tài chính khác với tài khoản kiểm tra chính của bạn — không chỉ đơn giản là một thư mục con trong các tài khoản hiện có.

Bảo vệ kho báu này bằng một mật khẩu không quen thuộc và các quy tắc truy cập nghiêm ngặt. Chỉ mở khóa cho những tình huống khẩn cấp thực sự hoặc khi đạt được các cột mốc đã định trước. Hãy coi nó như một chiếc rương kho báu bị khóa thay vì là một khoản tiết kiệm có thể truy cập.

Điều cần nhớ: Tập trung vào những cái tên lớn

Những điều chỉnh lối sống nhỏ hiếm khi mang lại kết quả tài chính lớn. Thay vào đó, hãy kiểm tra các danh mục chi phí lớn nhất của bạn — nhà ở, bảo hiểm, vận chuyển và thực phẩm — và xác định nơi mà những giảm thiểu phần trăm khiêm tốn mang lại khoản tiết kiệm tuyệt đối đáng kể.

Khung sáu bước của Humphrey Yang ưu tiên các bước hành động có tác động lớn hơn là những điều chỉnh nhỏ, nhận ra rằng tính bền vững tâm lý cũng quan trọng không kém so với độ chính xác về mặt toán học. Mục tiêu không phải là sự thiếu thốn; mà là phân bổ lại chiến lược các nguồn lực hướng tới các ưu tiên tài chính thực sự của bạn.