Bắt Đầu Hành Trình Đầu Tư Của Bạn: Lộ Trình Dành Cho Người Mới Bắt Đầu Để Xây Dựng Tài Sản Mà Không Cần Nỗ Lực Nhiều

Bạn nghĩ rằng việc đầu tư chỉ dành cho các chuyên gia Phố Wall? Nghĩ lại đi. Dù bạn đang nhận được khoản lương đầu tiên hay cuối cùng đã sẵn sàng để làm cho tiền của bạn làm việc cho bạn, chưa bao giờ có thời điểm tốt hơn để tìm hiểu về các khoản đầu tư an toàn cho người mới bắt đầu. Tin tốt? Bạn không cần phải làm điều này một mình — và bạn chắc chắn không cần một tài sản lớn để bắt đầu.

Hướng dẫn này sẽ đưa bạn qua mọi thứ bạn cần biết: từ việc thiết lập quỹ khẩn cấp đầu tiên của bạn đến việc chọn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chỉ số và nhiều hơn nữa. Cuối cùng, bạn sẽ hiểu không chỉ là cái gì để đầu tư, mà còn là tại sao những lựa chọn này lại quan trọng cho sự giàu có lâu dài của bạn.

Quỹ: Trước Khi Bạn Chạm Vào Thị Trường Chứng Khoán

Những nhà đầu tư mới thường nhảy thẳng vào cổ phiếu và tiền điện tử, nhưng điều đó giống như đặt xe trước ngựa. Trước khi lao vào thị trường, bạn cần một mạng lưới an toàn tài chính.

Quỹ Khẩn Cấp: Túi Khí Tài Chính Của Bạn

Cuộc sống diễn ra. Xe của bạn hỏng. Bạn mất việc. Một hóa đơn y tế đến trước cửa nhà bạn. Quỹ khẩn cấp—thường là 3-6 tháng chi phí sinh hoạt—là hàng rào phòng thủ đầu tiên của bạn. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên xây dựng quỹ này trước khi đầu tư vào thị trường. Tại sao? Bởi vì những sự kiện bất ngờ không nên buộc bạn phải thanh lý các khoản đầu tư với giá thua lỗ chỉ để trang trải các chi phí cơ bản.

Hãy nghĩ theo cách này: quỹ khẩn cấp giữ cho bạn ổn định khi cuộc sống trở nên rối ren. Sự an tâm đó thôi đã đáng giá bằng vàng.

Tài khoản Kiểm tra và Tiết kiệm: Ngôi nhà của tiền bạn

Khi bạn có tiền mặt, nó nên nằm trong tài khoản ngân hàng - không phải dưới đệm của bạn. Tài khoản thanh toán dành cho chi tiêu hàng ngày và giúp bạn xây dựng lịch sử ngân hàng ( được theo dõi bởi các tổ chức như ChexSystems). Tài khoản tiết kiệm hoạt động khác: chúng dành cho số tiền mà bạn không có kế hoạch chi tiêu ngay lập tức nhưng cũng chưa sẵn sàng để đầu tư.

Cái bẫy? Tài khoản tiết kiệm thông thường cung cấp lãi suất tối thiểu. Đó là nơi tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao phát huy tác dụng.

Tài Khoản Tiết Kiệm Lợi Suất Cao: Kiếm Tiền Trong Khi Bạn Chờ Đợi

Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt để cung cấp tỷ lệ tốt nhất cho các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Trong khi các tỷ lệ lãi suất mà họ quảng cáo là tương tự ( vì chúng được gắn với tỷ lệ chính của liên bang ), tỷ lệ này có thể dao động. Vì vậy, hãy tìm hiểu kỹ. Những tài khoản này rất phù hợp để giữ quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm ngắn hạn trong khi bạn kiếm được nhiều hơn một tài khoản thông thường.

Tài Khoản Hưu Trí Có Lợi Thế Thuế: Sự Giúp Đỡ Của Uncle Sam

Đây là một bí mật mà hầu hết người mới bắt đầu đều bỏ lỡ: tài khoản hưu trí cung cấp những ưu đãi thuế tuyệt vời có thể tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la trong suốt cuộc đời.

401(k): Quà tặng từ Nhà tuyển dụng của bạn

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch 401(k), hãy xem xét nghiêm túc. Kế hoạch này cho phép bạn đóng góp bằng đô la trước thuế—có nghĩa là bạn giảm thu nhập chịu thuế và đầu tư cho hưu trí đồng thời. Tính đến năm 2022, bạn có thể tiết kiệm lên tới $20,500 mỗi năm ($27,000 nếu bạn trên 50 tuổi).

Nhưng đây là điều kỳ diệu thật sự: sự ghép đôi của nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn ghép đôi các khoản đóng góp (, chẳng hạn như 3-5% lương của bạn ), đó là tiền miễn phí cho việc nghỉ hưu. Bỏ qua điều này giống như để tiền mặt trên bàn.

Cái đánh đổi? Rút tiền trước tuổi 59½, và bạn sẽ phải chịu phạt. Nó được thiết kế để tăng trưởng mà không bị chạm vào cho đến khi nghỉ hưu.

Tài Khoản IRA: Cỗ Máy Hưu Trí Cá Nhân Của Bạn

Một Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRA) là một kế hoạch hưu trí mà bạn kiểm soát độc lập, cho phép bạn tiết kiệm lên đến 6.000 đô la mỗi năm ($7,000 nếu bạn trên 50 tuổi ). Bạn có thể có cả 401(k) và một IRA hoạt động đồng thời.

IRA có hai loại:

IRA truyền thống: Đóng góp tiền trước thuế, nhận ngay lợi ích thuế (tùy thuộc vào thu nhập của bạn), và các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng trưởng miễn thuế. Bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền sau tuổi 59½. Điều này hoạt động tốt nhất nếu bạn dự đoán sẽ ở trong một bậc thuế thấp hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại.

Roth IRA: Trả thuế trên thu nhập của bạn bây giờ, đóng góp bằng đô la sau thuế, và theo dõi tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế. Rút tiền sau 59½? Miễn thuế. Cái bẫy: có giới hạn thu nhập - không phải ai cũng đủ điều kiện.

Cuối cùng, việc chọn giữa Traditional và Roth phụ thuộc vào tình huống thuế hiện tại của bạn so với dự kiến trong tương lai.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA): Lợi ích thuế ba lần

Một HSA là một người chiến thắng ba lần: đóng góp trước thuế, tăng trưởng miễn thuế, chi tiêu miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Nếu bạn có một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe khấu trừ cao ( và đáp ứng các tiêu chí khác của IRS ), một HSA cũng có thể hoạt động như một tài khoản hưu trí. Chi phí chăm sóc sức khỏe tăng theo độ tuổi, vì vậy một quỹ tiền miễn thuế cho các chi phí y tế khi nghỉ hưu? Thật tuyệt vời.

Bạn có thể đầu tư quỹ HSA vào quỹ tương hỗ hoặc ETF, để chúng tích lũy trong nhiều thập kỷ.

Tài Khoản Môi Giới: Cánh Cửa Của Bạn Đến Các Khoản Đầu Tư Cá Nhân

Tài khoản môi giới chỉ đơn giản là một nền tảng nơi bạn mua và bán các khoản đầu tư: cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ và nhiều hơn nữa. Các nhà môi giới trực tuyến làm điều này trở nên vô cùng dễ dàng ngày nay.

Chọn giữa các nhà môi giới truyền thống ( tính phí hoa hồng trên mỗi giao dịch ) hoặc các nền tảng chi phí thấp với phí tối thiểu. Hãy chú ý đến chi phí giao dịch - chúng sẽ cộng dồn theo thời gian. Một số ứng dụng thân thiện với người mới bắt đầu thậm chí cho phép bạn mua cổ phiếu phân đoạn, có nghĩa là bạn có thể bắt đầu chỉ với vài đô la.

Cách Đầu Tư Chủ Động: Chọn Cổ Phiếu Cá Nhân

Sẵn sàng để vượt ra ngoài các tài khoản thụ động? Đây là cách để xây dựng sự giàu có thông qua việc chọn cổ phiếu.

Cổ phiếu tăng trưởng: Đặt cược vào ngày mai

Cổ phiếu tăng trưởng thuộc về các công ty tập trung vào sự mở rộng nhanh chóng—hãy nghĩ đến công nghệ, chăm sóc sức khỏe, công nghệ sinh học. Những công ty này tái đầu tư lợi nhuận để thúc đẩy đổi mới thay vì trả cổ tức. Google, Apple và Tesla là những ví dụ cổ điển về tăng trưởng.

Lợi nhuận? Tiềm năng cho những khoản lợi lớn theo thời gian. Rủi ro? Biến động cao hơn, cộng với việc các công ty có thể gặp khó khăn ngay cả khi có triển vọng tốt.

Đối với người mới bắt đầu, việc đầu tư vào các quỹ tập trung vào tăng trưởng ( thay vì cổ phiếu riêng lẻ ) sẽ phân bổ rủi ro qua hàng chục công ty thay vì tập trung vào một vài lựa chọn.

Cổ phiếu trả cổ tức: Dòng tiền ổn định

Cổ tức là khoản thanh toán bằng tiền mặt định kỳ mà các công ty phân phối cho các cổ đông. Chúng là cách trực tiếp nhất để thấy khoản đầu tư của bạn tạo ra thu nhập.

Tại sao nên sở hữu cổ phiếu trả cổ tức?

• Tính nhất quán: Một công ty đáng tin cậy phát hành cổ tức từ quý này sang quý khác, tạo ra đệm chống lại sự dao động giá.
• Lợi suất tăng: Nếu giá cổ phiếu giảm nhưng cổ tức giữ nguyên, lợi suất của bạn ( dựa trên giá hiện tại) sẽ tăng lên.
• Tín hiệu ổn định: Các công ty ưu tiên cổ tức thường là những doanh nghiệp ổn định, rủi ro thấp.
• Ít căng thẳng hơn: Ngay cả khi cổ phiếu của bạn hoạt động kém, những séc cổ tức đó vẫn đến đúng hẹn.

Tìm kiếm các công ty có lịch sử tăng cổ tức hàng năm và lợi suất ổn định.

Phương Pháp Đầu Tư Thụ Động: Để Sự Đa Dạng Phát Huy Tác Dụng

Bạn thích một cách tiếp cận ít can thiệp hơn? Đa dạng hóa là người bạn tốt nhất của bạn.

Quỹ giao dịch trao đổi (ETFs): Phân bổ ngay lập tức

Thay vì chọn từng cổ phiếu riêng lẻ, hãy mua một quỹ ETF nắm giữ hàng trăm hoặc hàng nghìn công ty. Một quỹ ETF S&P 500, chẳng hạn, sở hữu một phần của 500 công ty lớn nhất nước Mỹ.

Tại sao điều này lại hiệu quả? Bởi vì việc phân tán rủi ro giữa nhiều công ty sẽ ngăn chặn bất kỳ sự thất bại nào đơn lẻ làm giảm giá trị danh mục đầu tư của bạn. Nếu một công ty gặp khó khăn, 499 công ty khác có khả năng không gặp vấn đề gì, làm giảm thiểu thiệt hại.

Lịch sử đã chứng minh: chỉ số S&P 500 đã đạt trung bình khoảng 10% lợi nhuận hàng năm trong những thập kỷ gần đây. Vâng, có những năm suy giảm—năm 2008 đã chứng kiến những khoản lỗ đau đớn—nhưng việc giữ vững trong bão táp thị trường sẽ thưởng cho sự kiên nhẫn. Các nhà đầu tư đã mua vào khi thị trường giảm sau năm 2008 và giữ lại đã thấy quỹ chỉ số của họ đạt trung bình 18% hàng năm trong thập kỷ tiếp theo.

Quỹ tương hỗ: Quản lý chuyên nghiệp ( hoặc Theo dõi thụ động )

Quỹ tương hỗ tập hợp tiền của nhà đầu tư vào một danh mục đa dạng bao gồm cổ phiếu, trái phiếu hoặc tài sản khác. Chúng có hai loại:

Quản lý chủ động: Một nhà quản lý chuyên nghiệp mua và bán để vượt qua chỉ số chuẩn. Nghe có vẻ tốt, nhưng việc vượt qua thị trường một cách nhất quán khó hơn những gì nó có vẻ - và phí hoạt động ăn vào lợi nhuận.

Quản lý thụ động: Những cái này chỉ theo dõi một chỉ số như S&P 500, phản ánh hiệu suất của nó với mức phí tối thiểu.

Hầu hết các quỹ tương hỗ yêu cầu một khoản đầu tư ban đầu tối thiểu. Bạn có thể giữ chúng trong IRA, 401(k), kế hoạch giáo dục 529 và các tài khoản có ưu đãi thuế khác.

Xây Dựng Chiến Lược Đầu Tư An Toàn Cho Người Mới Bắt Đầu

Bây giờ bạn đã biết cái gì để đầu tư, đây là cách để suy nghĩ về nó.

Xác định mục tiêu tài chính của bạn

Tài sản là điều trừu tượng. Hãy cụ thể hóa. Mục tiêu giá trị tài sản ròng của bạn trong 5 năm nữa là gì? 15 năm nữa? 30 năm nữa? Ghi lại nó. Làm ngược lại để tính toán số tiền bạn cần đầu tư hàng tháng và những lợi suất bạn cần để đạt được mục tiêu của mình.

Xem Xét Thời Gian Đầu Tư Của Bạn

Khi nào bạn muốn nghỉ hưu? Còn bao nhiêu năm nữa bạn cần tiền? Khung thời gian định hình mọi thứ. Một người 25 tuổi đầu tư cho việc nghỉ hưu sau 40 năm có thể chịu đựng nhiều biến động hơn người cần tiền trong 5 năm. Thời gian dài hơn có nghĩa là bạn có thể vượt qua những đợt suy giảm của thị trường và hưởng lợi từ sự tăng trưởng lãi kép.

Đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của bạn

Bạn có thể chịu đựng bao nhiêu sự biến động của thị trường? Tuổi tác, sự ổn định thu nhập, nghĩa vụ gia đình và tổng giá trị tài sản của bạn đều là các yếu tố cần xem xét. Các nhà đầu tư trẻ với nhiều thập kỷ phía trước thường có thể chấp nhận nhiều rủi ro hơn. Các nhà đầu tư lớn tuổi gần đến thời điểm nghỉ hưu thường thích sự ổn định hơn là sự tăng trưởng.

Không có câu trả lời chung nào - đó là điều cá nhân.

Chấp nhận sự đa dạng hóa giữa các loại tài khoản

Đừng để tất cả trứng vào một giỏ. Một danh mục cân bằng có thể bao gồm:

• Nhà tuyển dụng 401(k) đóng góp (đặc biệt nếu được khớp)
• Đầu tư IRA
• Tài khoản môi giới chịu thuế cho cổ phiếu/ETFs bổ sung
• Tiết kiệm lãi suất cao cho quỹ khẩn cấp
• Bất động sản hoặc tài sản cho thuê

Các loại tài khoản khác nhau phục vụ các mục đích khác nhau và cung cấp các lợi ích thuế khác nhau.

Tự động hóa so với Quản lý Thủ công

Đầu tư tự động: Thiết lập và quên đi. Các khoản chuyển khoản hàng tháng tự động đầu tư bất kể điều kiện thị trường. Điều này loại bỏ cảm xúc và giữ cho bạn kỷ luật.

Đầu tư thủ công: Bạn ( hoặc một cố vấn ) quyết định chủ động khi nào và mua gì dựa trên phân tích thị trường.

Hầu hết người mới bắt đầu đều hưởng lợi từ việc tự động hóa—nó nhất quán và ngăn chặn việc bán tháo do hoảng loạn trong thời kỳ suy thoái.

Chú ý đến thuế

Thu nhập từ đầu tư sẽ bị đánh thuế. Các loại tài khoản khác nhau cung cấp những lợi ích thuế khác nhau. Hãy tham khảo ý kiến của một chuyên gia thuế để đảm bảo rằng các khoản đầu tư của bạn được tối ưu hóa thuế theo tình huống của bạn. Sử dụng khôn ngoan các tài khoản có lợi thế thuế có thể tiết kiệm hàng chục nghìn trong suốt cuộc đời.

Bạn thực sự cần bao nhiêu tiền?

Đây là sự thật giải phóng: không có mức tối thiểu kỳ diệu nào. Nhờ vào các nhà môi giới chi phí thấp và việc đầu tư vào cổ phiếu phân đoạn, bạn có thể bắt đầu với chỉ 100 đô la—hoặc thậm chí ít hơn.

Câu hỏi thực sự không phải là “tôi có bao nhiêu?” Mà là “khi nào tôi bắt đầu?” Mỗi năm bạn trì hoãn đều khiến bạn mất đi sự tăng trưởng kép. Một thập kỷ cộng thêm có thể làm gấp đôi hoặc gấp ba tài sản của bạn.

Kết luận: Tại sao việc bắt đầu ngay bây giờ là quan trọng

Nguyên liệu kỳ diệu không phải là chọn cổ phiếu hoàn hảo hay timing thị trường. Đó là lãi suất kép - kiếm được lợi nhuận trên lợi nhuận của bạn, năm này qua năm khác.

Bắt đầu với các khoản đầu tư an toàn cho người mới: quỹ khẩn cấp, tiết kiệm lãi suất cao và tài khoản hưu trí. Tốt nghiệp lên cổ phiếu cá nhân hoặc ETFs khi bạn tự tin hơn. Quan trọng nhất, bắt đầu ngay bây giờ với bất cứ điều gì bạn có. Bản thân bạn trong tương lai sẽ cảm ơn bạn.