Bắt Đầu Hành Trình Đầu Tư: Hướng Dẫn Toàn Diện Cho Người Mới Để Xây Dựng Sự Giàu Có Bền Vững

Bắt đầu với việc đầu tư có thể cảm thấy choáng ngợp, nhưng tin tốt là bạn không cần phải có kiến thức sâu rộng hay vốn lớn. Cho dù bạn đang tìm cách tăng trưởng tài sản của mình hay chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, việc hiểu các lựa chọn của bạn và hành động sớm quan trọng hơn bạn nghĩ. Nhiều người mới bắt đầu giả định rằng việc đầu tư chỉ dành cho các chuyên gia tài chính, nhưng các nền tảng hiện đại và các phương tiện đầu tư đa dạng đã làm cho quá trình này trở nên dễ tiếp cận hơn.

Hướng dẫn toàn diện này sẽ đưa bạn qua mọi điều mà một nhà đầu tư mới nên biết - từ các khái niệm cơ bản đến các chiến lược có thể thực hiện để xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp với lối sống và mục tiêu của bạn.

Nền tảng trước tiên: Chuẩn bị cơ sở tài chính của bạn

Trước khi tham gia vào các khoản đầu tư thị trường, hầu hết các cố vấn tài chính khuyên nên xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc. Hãy coi đây như việc xây dựng tầng trệt trước khi xây dựng các tầng trên.

Quỹ Khẩn Cấp: Lưới An Toàn Tài Chính Của Bạn

Một sự mất việc không mong đợi, hóa đơn y tế, hoặc sửa chữa nhà khẩn cấp có thể làm gián đoạn toàn bộ kế hoạch tài chính của bạn nếu bạn không chuẩn bị. Đó là lý do tại sao nhiều chuyên gia tài chính khuyên nên thiết lập một quỹ khẩn cấp trước khi đầu tư tiền vào thị trường. Lý tưởng nhất, bạn nên giữ từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt được dành riêng trong các tài khoản có tính thanh khoản cao và dễ tiếp cận. Khoản đệm này cung cấp sự thoải mái về tâm lý và ngăn bạn khỏi việc rút tiền từ các khoản đầu tư dài hạn trong những thời điểm khó khăn.

Việc có quỹ tiền mặt có nghĩa là bạn sẽ không cần phải bán tháo cổ phiếu trong những đợt giảm giá của thị trường hoặc tích lũy nợ khi có những bất ngờ xảy ra. Đó là chính sách bảo hiểm giữ cho chiến lược tài chính tổng thể của bạn được nguyên vẹn.

Tài khoản Kiểm tra và Tiết kiệm: Nơi Tính thanh khoản Gặp gỡ Khả năng tiếp cận

Giữ quỹ khẩn cấp và tiết kiệm ngắn hạn của bạn trong tài khoản ngân hàng thay vì dưới đệm của bạn. Ngân hàng duy trì hồ sơ về lịch sử tài khoản của bạn ( được theo dõi thông qua các dịch vụ như ChexSystems), điều này giúp thiết lập mối quan hệ ngân hàng. Mặc dù tài khoản thanh toán và tiết kiệm truyền thống hiếm khi cung cấp lãi suất cạnh tranh, nhiều tổ chức cung cấp các lợi ích như quyền truy cập thẻ ghi nợ, sản phẩm cho vay và các tài nguyên giáo dục tài chính.

Điểm thay đổi thực sự là tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Những tài khoản này cung cấp lãi suất cao hơn đáng kể so với các sản phẩm tiết kiệm thông thường. Vì các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt về lãi suất, bạn có thể thấy các sản phẩm gần giống nhau - nhưng việc so sánh các tùy chọn trước khi mở tài khoản có thể tăng cường đáng kể lợi nhuận của bạn từ tiền gửi.

Phương tiện đầu tư cốt lõi: Các tùy chọn tăng trưởng chính của bạn

Khi quỹ khẩn cấp của bạn đã an toàn, hãy hướng sự chú ý của bạn đến các khoản đầu tư có thể xây dựng sự giàu có lâu dài thông qua lợi nhuận kép.

Tài khoản hưu trí: Các động cơ tăng trưởng có lợi về thuế

401(k) Kế hoạch: Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch hưu trí, 401(k) thường là điểm vào dễ nhất. Bạn đóng góp bằng đồng tiền chưa chịu thuế, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngay lập tức. Tính đến năm 2022, bạn có thể đóng góp lên đến $20,500 hàng năm (hoặc $26,000 nếu trên 50 tuổi). Nhiều nhà tuyển dụng sẽ khớp một phần đóng góp của bạn—về cơ bản là trao cho bạn tiền miễn phí. Tận dụng tối đa việc khớp của nhà tuyển dụng là một lựa chọn dễ dàng để tạo ra sự giàu có.

Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs): IRAs cho phép bạn tiết kiệm tối đa $6,000 mỗi năm ($7,000 nếu trên 50 tuổi 1928374656574839201 riêng biệt với 401)k(. Bạn có hai loại để chọn:

• IRA truyền thống: Đóng góp số tiền trước thuế và trả thuế khi rút tiền sau ) tuổi 59½(. Tốt nhất nếu bạn dự kiến có mức thuế thấp hơn trong thời gian nghỉ hưu.
• Roth IRA: Nộp thuế ngay bây giờ trên các khoản đóng góp sau thuế, sau đó rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu )sau tuổi 59½(. Lý tưởng nếu bạn dự đoán thuế cao hơn trong tương lai hoặc muốn tăng trưởng miễn thuế. Lưu ý: Có giới hạn thu nhập áp dụng.

Sự lựa chọn giữa Traditional và Roth phụ thuộc vào tình hình thuế hiện tại của bạn và dự đoán về nghỉ hưu. Cả hai đều mang lại những lợi ích thuế mạnh mẽ khiến chúng trở thành những nền tảng của kế hoạch nghỉ hưu.

) Tài khoản tiết kiệm sức khỏe: Lợi ích thuế ba lần

Nếu bạn đang tham gia vào một kế hoạch bảo hiểm y tế có khấu trừ cao, một Tài khoản Tiết kiệm Y tế ###HSA( có thể là vũ khí bí mật của bạn. Bạn có thể đóng góp tiền trước thuế, theo dõi chúng phát triển miễn thuế, và chi tiêu chúng miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Vì chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng theo tuổi tác, việc để các quỹ HSA tích lũy qua nhiều thập kỷ có thể giảm đáng kể gánh nặng y tế khi về hưu của bạn. Nhiều HSA cho phép bạn đầu tư các khoản đóng góp vào quỹ tương hỗ hoặc ETF, biến chúng thành các phương tiện tăng trưởng thay vì chỉ là các thùng tiết kiệm đơn giản.

) Tài khoản môi giới: Cổng của bạn đến chứng khoán và quỹ

Tài khoản môi giới là nơi bạn mua và bán các khoản đầu tư—cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETFs, và nhiều hơn nữa. Các nhà môi giới trực tuyến đã làm cho việc thiết lập tài khoản trở nên dễ dàng và giá cả phải chăng. Tuy nhiên, hãy chú ý đến các khoản phí. Hoa hồng giao dịch cao tích lũy theo thời gian và có thể tiêu tốn hàng nghìn trong lợi nhuận suốt cuộc đời đầu tư của bạn. Hãy tìm các nền tảng cung cấp quỹ chỉ số chi phí thấp và cấu trúc giá minh bạch.

Phương pháp đầu tư: Chọn con đường của bạn để tiến lên

Khi các tài khoản đã được thiết lập, đã đến lúc quyết định những gì sẽ được đưa vào bên trong chúng. Những cách tiếp cận khác nhau phù hợp với những tính cách và mục tiêu khác nhau.

Cổ phiếu cá nhân: Quyền sở hữu trực tiếp với rủi ro cao hơn

Mua cổ phiếu của các công ty cá nhân có nghĩa là bạn đang đặt cược vào hiệu suất tương lai của doanh nghiệp đó. Nếu công ty phát triển và thành công, giá cổ phiếu thường tăng lên và bạn có lãi khi bán. Một số nhà đầu tư ưa chuộng những công ty ổn định, đã được thành lập và trả cổ tức nhất quán - những “Steady Eddies” mang lại lợi nhuận đáng tin cậy theo thời gian. Những người khác theo đuổi những công ty tăng trưởng nhanh trong các lĩnh vực mới nổi như công nghệ hoặc chăm sóc sức khỏe.

Cổ phiếu tăng trưởng nhấn mạnh sự gia tăng vốn hơn là cổ tức. Chúng tái đầu tư lợi nhuận để mở rộng hoạt động thay vì trả cho cổ đông. Các công ty như Google, Apple và Tesla là ví dụ cho cách tiếp cận này. Điểm cộng? Lợi nhuận dài hạn đáng kể cho những nhà đầu tư kiên nhẫn. Điểm trừ? Biến động cao và rủi ro riêng của công ty.

Cổ phiếu trả cổ tức là điều ngược lại. Những doanh nghiệp này phân phối các khoản thanh toán tiền mặt định kỳ cho cổ đông—thu nhập trực tiếp vào tài khoản môi giới của bạn bất kể sự biến động giá cổ phiếu. Sự nhất quán này thu hút các nhà đầu tư bảo thủ tìm kiếm sự ổn định và lợi tức rõ ràng. Cổ tức cũng báo hiệu sức khỏe tài chính; các công ty không cắt giảm khoản chi trả một cách nhẹ nhàng vì điều đó sẽ kích hoạt việc bán tháo cổ phiếu.

Thị trường chứng khoán trung bình đã mang lại khoảng 10% hàng năm trong những thập kỷ gần đây, mặc dù các năm riêng lẻ dao động rất mạnh. Sự giàu có thực sự từ cổ phiếu đến từ việc nắm giữ qua những biến động của thị trường trong nhiều năm hoặc thập kỷ.

Quỹ hoán đổi danh mục ###ETFs( và Quỹ chỉ số: Đa dạng hóa ngay lập tức

Thay vì chọn những người chiến thắng riêng lẻ, nhiều nhà đầu tư thích phân tán rủi ro trên hàng trăm công ty cùng một lúc thông qua các quỹ. ETF theo dõi các chỉ số thị trường như S&P 500, nắm giữ cổ phần tỷ lệ của tất cả các công ty thành phần. Sự đa dạng này có nghĩa là sự sụp đổ của một công ty sẽ không làm hỏng danh mục đầu tư của bạn.

Hãy xem xét cuộc khủng hoảng kinh tế lớn năm 2008: Một nhà đầu tư quỹ chỉ số S&P 500 đã chứng kiến các vị trí mất gần 50% trong vài tháng. Đau đớn? Chắc chắn rồi. Nhưng nếu họ giữ vững, khoản đầu tư đó trung bình mang lại 18% lợi nhuận hàng năm trong thập kỷ tiếp theo. Những nhà đầu tư tiếp tục mua sắm trong thời kỳ suy thoái đã tăng tốc lợi nhuận cuối cùng của họ.

Quỹ tương hỗ hoạt động tương tự—huy động vốn từ các nhà đầu tư vào các danh mục đầu tư đa dạng. Chúng có hai loại:

• Quỹ được quản lý chủ động sử dụng các nhà quản lý liên tục mua bán để vượt trội hơn các chỉ số )mặc dù hầu hết không làm được điều đó sau phí (
• Quỹ ) chỉ số ( được quản lý thụ động đơn giản sao chép hiệu suất chuẩn với chi phí thấp hơn

Đối với hầu hết những người mới bắt đầu, các quỹ chỉ số thụ động mang lại sự đơn giản, chi phí thấp và khả năng xây dựng tài sản lâu dài đã được chứng minh.

) Quỹ tương hỗ trong tài khoản hưu trí

Kết hợp quỹ với các tài khoản ưu đãi thuế tạo ra một cỗ máy giàu có mạnh mẽ. Bạn có thể nắm giữ quỹ tương hỗ bên trong 401###k(, IRA Truyền thống, IRA Roth, 403)b(, Kế hoạch 529 và Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục. Người nghỉ hưu thường kết hợp quỹ cổ phiếu với quỹ trái phiếu để đa dạng hóa và tạo thu nhập, tận dụng hàng thập kỷ tăng trưởng lãi kép.

Những xem xét quan trọng trước khi bạn đầu tư

Đầu tư thông minh không chỉ là việc chọn lựa tài sản—mà còn đòi hỏi sự đánh giá bản thân một cách trung thực trên nhiều phương diện.

) Định nghĩa các mục tiêu tài chính của bạn

“Làm giàu” không phải là một kế hoạch. Thay vào đó, hãy ghi lại các mục tiêu tài sản ròng cụ thể cho hiện tại, năm năm, 15 năm và xa hơn. Làm ngược lại để tính toán số tiền đầu tư cần thiết và tỷ lệ lợi nhuận. Những mục tiêu cụ thể tạo ra trách nhiệm và ngăn chặn việc ra quyết định cảm tính trong những thị trường biến động.

Hiểu Rõ Khung Thời Gian Của Bạn

Bạn muốn nghỉ hưu khi nào? Khi nào bạn có thể truy cập các quỹ này mà không bị phạt? Thời gian của bạn ảnh hưởng đáng kể đến phân bổ tài sản. Các nhà đầu tư trẻ có nhiều thập kỷ phía trước có thể chịu đựng biến động tốt hơn so với những người chỉ còn năm năm trước khi nghỉ hưu. Các khoảng thời gian ngắn hơn đòi hỏi vị trí bảo thủ hơn. Các khoảng thời gian dài hơn hỗ trợ mức độ tiếp xúc với cổ phiếu cao hơn và định hướng tăng trưởng.

Đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của bạn một cách trung thực

Tuổi tác, nghĩa vụ gia đình, độ ổn định thu nhập và tài sản ròng của bạn đều ảnh hưởng đến việc bạn có thể chịu đựng được bao nhiêu sự biến động của thị trường về mặt tâm lý. Các nhà đầu tư trẻ tuổi thường có thể chịu đựng những biến động lớn hơn. Những người kiếm thu nhập cao với công việc ổn định có nhiều sự linh hoạt hơn so với những người làm tự do phụ thuộc vào một vài khách hàng. Không có câu trả lời chung—chỉ có câu trả lời thành thật của bạn mới quan trọng.

Hãy chấp nhận sự đa dạng hóa trên các loại tài sản

Sự đa dạng hóa không hấp dẫn, nhưng nó cực kỳ hiệu quả trong việc giảm thiểu độ biến động đồng thời duy trì tăng trưởng. Một danh mục đầu tư đa dạng có thể kết hợp cổ phiếu ###cá nhân hoặc dựa trên quỹ(, trái phiếu, bất động sản thông qua REITs, các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ và dự trữ tiền mặt. Điều này ngăn chặn bất kỳ quyết định xấu nào đơn lẻ làm sai lệch quỹ đạo tài sản tổng thể của bạn.

) Quyết định giữa các phương pháp tự động và thủ công

Đầu tư tự động có nghĩa là thiết lập các chuyển khoản định kỳ để đầu tư một cách có hệ thống bất kể điều kiện thị trường hay chu kỳ tin tức. Lợi thế tâm lý này ngăn chặn việc bán tháo do cảm xúc trong thời gian suy thoái. Đầu tư thủ công đòi hỏi phải theo dõi và ra quyết định một cách chủ động, đòi hỏi nhiều thời gian và kỷ luật hơn nhưng cho phép điều chỉnh chiến thuật.

NaviGate Các hệ quả thuế một cách suy nghĩ thấu đáo

Các loại tài khoản và phương tiện đầu tư khác nhau có những hậu quả thuế riêng biệt. Lợi nhuận vốn, cổ tức và thu nhập đều có cách xử lý độc đáo. Các tài khoản có lợi thuế như 401###k(s và Roth IRA bảo vệ một phần đáng kể khỏi thuế. Tư vấn với một chuyên gia thuế đảm bảo chiến lược của bạn được tối ưu hóa, không phải ngẫu nhiên.

Bắt đầu: Bạn cần ít hơn bạn nghĩ

Không có yêu cầu đầu tư tối thiểu trong thị trường ngày nay. Đầu tư cổ phiếu phân đoạn có nghĩa là mua một phần nhỏ của những cổ phiếu đắt tiền chỉ tốn vài đô la. Ngay cả những khoản tiền nhỏ nhất—) hàng tháng thông qua đầu tư tự động—cũng tạo ra sự giàu có đáng kể trong hàng thập kỷ nhờ vào lãi kép.

Rào cản gia nhập truyền thống đã bị phá vỡ. Điều quan trọng không phải là số tiền ban đầu mà là bắt đầu ngay bây giờ và duy trì sự nhất quán. Một người 25 tuổi đầu tư $50 hàng tháng sẽ tích lũy được nhiều hơn rất nhiều so với một người 40 tuổi bắt đầu với $10,000, giả sử lợi suất tương tự.

Kết luận: Hành động tốt hơn sự hoàn hảo

Đầu tư sớm, đầu tư nhất quán và đầu tư theo hệ thống để xây dựng tài sản dài hạn đa dạng. Dù bạn chọn cổ phiếu riêng lẻ, quỹ chỉ số hay phương pháp kết hợp, thời điểm tốt nhất để bắt đầu là hôm qua. Thời điểm tốt thứ hai là hôm nay. Hãy tự giáo dục bản thân, hiểu rõ mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, và thực hiện bước đầu tiên—bởi vì lãi suất kép thưởng cho sự kiên nhẫn hơn bất kỳ điều gì khác.