Tại sao điểm tín dụng của bạn giảm? 7 nguyên nhân có thể đứng sau sự sụt giảm này

Điểm tín dụng của bạn là một trong những con số quan trọng nhất trong cuộc sống tài chính của bạn. Các chủ cho vay, chủ nhà, và thậm chí cả các nhà tuyển dụng tiềm năng nhìn vào nó để đánh giá độ tin cậy tài chính của bạn. Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, với 700 được coi là tốt và trên 800 được xem là xuất sắc. Vì vậy, khi điểm tín dụng của bạn bất ngờ giảm xuống, thì đáng để điều tra.

Một sự biến động vài điểm là điều bình thường, nhưng một sự sụt giảm điểm tín dụng đáng kể cần sự chú ý ngay lập tức. Dưới đây là những gì có thể đang khiến điểm của bạn giảm mạnh.

Nghi phạm thông thường: Vấn đề thanh toán

Lịch sử thanh toán của bạn là nhà vô địch hạng nặng trong việc đánh giá tín dụng, chiếm 35% điểm FICO của bạn — mô hình được 90% các nhà cho vay lớn sử dụng. Chỉ cần một lần thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ cũng có thể làm giảm đáng kể độ tin cậy tín dụng của bạn.

Các tổ chức phát hành tín dụng thường báo cáo tình trạng chậm thanh toán khi bạn chậm trả 30 ngày trở lên. Thời gian càng tồi tệ — 60, 90 hoặc hơn — thì điểm số của bạn càng giảm mạnh. Nếu bạn tiếp tục phớt lờ khoản nợ, cuối cùng nó sẽ được chuyển cho một cơ quan thu nợ, tạo ra một dấu hiệu xấu mà sẽ tồn tại trong nhiều năm trên báo cáo tín dụng của bạn.

Số Dư Thẻ Tín Dụng Quá Mức Đang Làm Khó Bạn

Việc sử dụng tối đa thẻ tín dụng của bạn là một cách nhanh chóng để làm giảm điểm tín dụng của bạn. Đây là lý do: tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chiếm 30% điểm FICO của bạn. Tiêu chuẩn ngành là giữ cho mức sử dụng của bạn dưới 30% tín dụng khả dụng. Khi bạn vượt qua ngưỡng này, các nhà cho vay xem bạn là rủi ro hơn, và điểm số của bạn phản ánh hình phạt đó.

Giới Hạn Tín Dụng Giảm Chỉ Khiến Mọi Thứ Tồi Tệ Hơn

Đôi khi các nhà phát hành cắt giảm hạn mức tín dụng mà không có cảnh báo. Số dư khả dụng $5,000 của bạn trở thành $4,000 chỉ sau một đêm. Mặc dù điều này nghe có vẻ như là một vấn đề của nhà phát hành, nhưng nó trở thành vấn đề của điểm số của bạn vì nó tự động làm tăng tỷ lệ sử dụng của bạn - đẩy bạn gần hơn hoặc vượt qua ngưỡng 30% quan trọng đó.

Bạn đã đóng một tài khoản tín dụng cũ

Có thể có vẻ thông minh khi đóng các thẻ tín dụng không sử dụng, nhưng chiến lược này thường phản tác dụng. Tại sao? Tuổi tài khoản của bạn đại diện cho 15% điểm tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán dài có lợi cho bạn, và việc đóng các tài khoản cũ — đặc biệt là những tài khoản có lịch sử tích cực nhiều năm — sẽ loại bỏ lợi thế đó. Tác động còn nghiêm trọng hơn nếu tài khoản đó là tài khoản cũ nhất của bạn.

Một Cuộc Thẩm Tra Khó Khăn Từ Một Đơn Xin Tín Dụng Mới

Đã nộp đơn xin thế chấp, vay xe hoặc thẻ tín dụng mới? Mỗi đơn xin đều kích hoạt một cuộc điều tra khó khăn, điều này tạm thời làm giảm điểm số của bạn. Thiệt hại thường là khiêm tốn và sẽ phai nhạt trong vòng một năm, nhưng đủ đáng chú ý để khiến những người theo dõi tín dụng của họ lo lắng.

Lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn đang kéo bạn xuống

Dữ liệu không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn phổ biến hơn bạn nghĩ — và nó ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn. Điều này có thể là một lỗi hành chính đơn giản hoặc, tồi tệ hơn, là dấu hiệu của việc đánh cắp danh tính.

Để phản kháng, hãy lấy báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba cơ quan và tranh chấp bất kỳ lỗi nào bằng văn bản kèm theo tài liệu hỗ trợ. Nếu các cơ quan không sửa chữa những sai sót, hãy nâng cao vấn đề lên Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Thiệt hại tài chính lớn: Tịch thu và Phá sản

Những ảnh hưởng nghiêm trọng nhất đến điểm tín dụng của bạn đến từ việc tịch thu tài sản hoặc phá sản. Một vụ tịch thu tài sản hoặc phá sản theo Chương 13 sẽ được giữ trong báo cáo của bạn trong bảy năm, trong khi phá sản theo Chương 7 kéo dài trong một thập kỷ. Những sự kiện này gây ra sự giảm điểm lớn mà phải mất nhiều năm để phục hồi.

Những Gì Cần Làm Tiếp Theo

Nếu việc giảm điểm tín dụng của bạn là điều bất ngờ, hãy bắt đầu với những bước sau: xem lại lịch sử thanh toán của bạn, kiểm tra số dư thẻ tín dụng của bạn, quét báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và xác minh rằng bạn không quên bất kỳ yêu cầu kiểm tra nào gần đây. Hiểu nguyên nhân gốc rễ là bước đầu tiên để xây dựng lại uy tín tín dụng của bạn và trở lại đúng hướng.