Hưu trí không có nghĩa là tự do thuế: Những gì người nghỉ hưu thực sự phải trả

Nhiều người mơ về ngày họ có thể rời bỏ công việc 9 đến 5, nghĩ rằng nghỉ hưu sẽ có nghĩa là ít nghĩa vụ hơn. Đây là sự thật khó khăn: có phải người nghỉ hưu nộp thuế không? Câu trả lời ngắn gọn là có - hầu hết trong số họ đều làm như vậy, bất kể tuổi tác. Trừ khi thu nhập duy nhất của bạn đến từ An sinh xã hội, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm với Uncle Sam.

Ngưỡng Thu Nhập: Khi Nào Người Nghỉ Hưu Phải Nộp Hồ Sơ

Nếu bạn 65 tuổi hoặc lớn hơn, IRS yêu cầu bạn phải nộp thuế nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá các giới hạn cụ thể. Đối với người nộp thuế đơn, ngưỡng đó là $14,700. Các cặp vợ chồng nộp thuế chung với cả hai vợ chồng 65 tuổi hoặc lớn hơn cần phải báo cáo nếu tổng thu nhập đạt $28,700. Nếu chỉ một vợ chồng 65 tuổi hoặc lớn hơn, yêu cầu này sẽ áp dụng khi tổng thu nhập đạt $27,300.

Ngoại lệ duy nhất? Những người nhận An sinh xã hội thuần túy. Nếu An sinh xã hội là nguồn thu nhập duy nhất của bạn, bạn thường sẽ không phải nộp thuế liên bang và có thể bỏ qua việc nộp hồ sơ hoàn toàn. Nhưng ngay khi bạn thêm thu nhập từ đầu tư, phân phối lương hưu hoặc các khoản thu nhập khác vào tổng số, nghĩa vụ nộp hồ sơ sẽ trở lại.

Bẫy Thuế An Sinh Xã Hội

Đây là nơi mà nhiều người về hưu thường bị bất ngờ. Các khoản lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể trở thành đối tượng chịu thuế nếu bạn có thu nhập hưu trí khác. IRS sử dụng “thu nhập kết hợp” để xác định điều này—được tính là thu nhập điều chỉnh của bạn cộng với lãi suất không chịu thuế cộng với 50% lợi ích An sinh xã hội.

Đối với người nộp thuế độc thân, tổng thu nhập từ $25,000-$34,000 có nghĩa là lên đến 50% lợi ích trở nên có thuế. Vượt qua $34,000 và bạn có thể phải chịu thuế lên đến 85% lợi ích. Đối với những người nộp thuế chung, các ngưỡng này là $32,000-$44,000 (50% có thuế) và trên $44,000 (85% có thuế). Thuế ẩn này khiến nhiều người bị bất ngờ vì An sinh xã hội cảm thấy tách biệt với “thu nhập chịu thuế.”

Rút tiền từ tài khoản hưu trí: Sự phức tạp về thuế

Loại tài khoản hưu trí mà bạn đã đóng góp xác định nghĩa vụ thuế của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Các tài khoản 401(k) truyền thống và lương hưu được tài trợ bằng tiền trước thuế, vì vậy việc rút tiền trong thời gian nghỉ hưu sẽ bị đánh thuế hoàn toàn như thu nhập thông thường. Rút một khoản tiền lương hưu một lần? Bạn sẽ phải chịu toàn bộ hóa đơn thuế trong năm đó - có thể đẩy bạn vào một bậc thuế cao hơn.

Roth IRA cung cấp sự cứu trợ ở đây. Vì bạn đã đóng góp bằng đô la đã nộp thuế, các khoản rút tiền đủ điều kiện sẽ không bị đánh thuế. IRA thường nằm ở giữa, tùy thuộc vào việc bạn đã thực hiện các khoản đóng góp có thể khấu trừ hay không. Chìa khóa: hiểu loại tài khoản của bạn trước khi nghỉ hưu, vì hậu quả thuế là rất lớn.

Chiến lược để thu hẹp hóa đơn thuế của bạn

Mặc dù người nghỉ hưu có nộp thuế ở mức cao hơn do thu nhập hưu trí, nhưng có một số chiến lược pháp lý tồn tại để giảm số tiền bạn thực sự nợ.

Tận dụng tín dụng thuế cho người cao tuổi: Tín dụng cho người cao tuổi và người khuyết tật cung cấp $3,750-$7,500 giảm thuế. Những người nộp thuế đơn lẻ có thu nhập chịu thuế điều chỉnh dưới $17,500 thường đủ điều kiện nếu 65 tuổi trở lên (giới hạn tăng lên $25,000 cho các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp thuế chung với cả hai vợ chồng 65 tuổi trở lên ).

Yêu cầu Khấu trừ Tiêu chuẩn Cao hơn: Ở tuổi 65, khấu trừ tiêu chuẩn của bạn sẽ tăng lên. Người nộp thuế độc thân nhận thêm $1,750, trong khi mỗi vợ chồng trong hồ sơ chung nhận thêm $1,400 ($2,800 tổng cộng nếu cả hai đều đủ điều kiện). Khấu trừ lớn hơn này trực tiếp giảm thu nhập chịu thuế.

Tối Đa Góp Bù Đầu Tư: Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $1,000 vào IRA truyền thống hoặc Roth (2023 giới hạn: $6,500 tổng ) và thêm $7,500 vào 401(k) (2023 giới hạn: $22,500 tổng ). Những khoản đóng góp này giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn trong khi tích lũy tài sản hưu trí.

Kết Luận

Việc nghỉ hưu không miễn trừ bạn khỏi thuế - nó chỉ thay đổi loại thuế áp dụng. Hiểu xem bạn có phải nộp tờ khai hay không và lập kế hoạch chiến lược rút tiền của bạn là rất quan trọng. Khoảng cách giữa một cách tiếp cận không có tổ chức và một chiến lược thuế có chủ ý có thể dễ dàng lên tới hàng nghìn đô la mỗi năm. Sự hỗ trợ miễn phí thông qua các chương trình của IRS (60+) hoặc AARP (50+, giới hạn thu nhập ) có thể giúp điều hướng những phức tạp này nếu bạn cần hướng dẫn.