Tìm Kiếm Đối Tác Thế Chấp Lý Tưởng Của Bạn: Giải Thích Về Môi Giới, Nhân Viên Cho Vay Và Ngân Hàng

Khi bạn đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà, việc hiểu sự khác biệt giữa môi giới thế chấp và nhân viên cho vay cũng như ngân hàng thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn cả về thời gian và tiền bạc. Ba loại chuyên gia này đóng vai trò khác nhau trong hành trình vay mượn của bạn, và việc chọn người phù hợp hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn.

So sánh nhanh: Mỗi chuyên nghiệp làm gì

Môi giới thế chấp: Hành động như đại lý mua sắm cá nhân của bạn, tìm kiếm trên nhiều nhà cho vay để tìm ra lãi suất và điều khoản tốt nhất có sẵn cho hồ sơ tài chính cụ thể của bạn. Họ không cho vay tiền trực tiếp mà thay vào đó kết nối bạn với những nhà cho vay phù hợp dựa trên thu nhập, điểm tín dụng và nghĩa vụ nợ của bạn.

Nhân viên cho vay: Đại diện cho một tổ chức duy nhất - thường là ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc nhà cho vay trực tuyến. Họ chỉ có thể cung cấp cho bạn các sản phẩm cho vay từ nhà tuyển dụng của họ, có nghĩa là lựa chọn của bạn bị giới hạn trong những gì một công ty có sẵn. Nếu bạn muốn so sánh nhiều tùy chọn, bạn sẽ cần liên hệ với các nhân viên cho vay khác nhau tại các tổ chức khác nhau.

Ngân hàng Thế chấp: Kết hợp các yếu tố của cả hai vai trò. Họ khởi tạo các khoản vay, quản lý quy trình thẩm định và có thể tận dụng mối quan hệ với nhiều ngân hàng khác nhau để tìm nguồn tài trợ cho bạn. Nhiều người có hơn 10 năm kinh nghiệm trong ngành và thường làm việc với nhiều loại hồ sơ người vay, bao gồm những người tìm kiếm các khoản vay FHA, các khoản vay VA hoặc các sản phẩm chuyên biệt khác.

Sự Khác Biệt Chi Phí Thực Sự

Sự khác biệt chính giữa những chuyên gia này xuất hiện trong giai đoạn mua sắm. Một người môi giới thế chấp có thể giới thiệu cho bạn nhiều chương trình cho vay từ các nhà cho vay khác nhau trong một cuộc trò chuyện duy nhất. Sự tiếp cận này trực tiếp chuyển đổi thành ví của bạn—so sánh lãi suất giữa nhiều nhà cho vay thường tiết lộ sự khác biệt từ 0,25% đến 1%, điều này trên một khoản thế chấp 300.000 đô la có thể có nghĩa là từ 50.000 đô la đến 200.000 đô la trong suốt thời gian vay của bạn.

Nhân viên cho vay, ngược lại, chỉ đại diện cho sản phẩm của nhà tuyển dụng của họ. Để nhận được báo giá thị trường thực sự, bạn sẽ cần phải nộp đơn với nhiều nhân viên cho vay tại các công ty khác nhau, một quá trình tốn thời gian mà nhiều người vay bỏ qua—thật không may, đó là một sự thiếu sót tốn kém.

Ai Nên Được Bạn Chọn?

Đối với những người vay truyền thống: Nếu bạn có việc làm ổn định, điểm tín dụng vững chắc (700+), thu nhập ổn định và tỷ lệ nợ trên thu nhập có thể quản lý, các nhân viên cho vay có thể làm việc tốt. Bạn sẽ có ít nhà cho vay để liên hệ hơn vì hầu hết các ngân hàng phục vụ cho loại người vay này.

Dành cho những ứng viên không truyền thống: Những người tự kinh doanh, người nghỉ hưu, chủ doanh nghiệp hoặc bất kỳ ai có hồ sơ tài chính không thông thường nên ưu tiên các nhà môi giới thế chấp hoặc các ngân hàng thế chấp. Họ đã xây dựng mối quan hệ đặc biệt để phục vụ cho những tình huống ngoài khuôn khổ và thường có quyền truy cập vào nhiều chương trình vay chuyên biệt hơn.

Để tiết kiệm tối đa: So sánh giữa môi giới thế chấp và viên chức cho vay cho thấy các môi giới thường cung cấp cho bạn các lựa chọn tốt hơn nhanh hơn. Tuy nhiên, các ngân hàng thế chấp làm việc với nhiều nguồn tài trợ cũng mang lại những lợi thế tương tự với chuyên môn có thể sâu hơn.

Cách Mua Sắm Thông Minh

Thu thập ước tính khoản vay từ ít nhất ba đến năm nguồn khác nhau trong cùng một ngày. Điều kiện thị trường và báo cáo tín dụng của bạn thay đổi liên tục, vì vậy thời gian rất quan trọng - các báo giá được lấy cách nhau vài ngày hoặc vài tuần sẽ không thể so sánh trực tiếp. Cách tiếp cận trong một ngày này cho phép bạn thấy các lãi suất thực tế, phí và chi phí khởi tạo bên cạnh nhau.

Kiểm tra số ( của Hệ thống cấp phép đa bang quốc gia NMLS & Đăng ký) của bất kỳ chuyên nghiệp nào mà bạn đang xem xét. Xác minh trạng thái cấp phép của họ và xem xét bất kỳ hành động quy định nào đối với họ. Hỏi về kinh nghiệm của họ với danh mục người vay cụ thể của bạn và hiểu cách họ được bồi thường.

Kết luận

Đừng để quá trình thế chấp trở nên quá sức. Sự khác biệt giữa việc làm việc với một nhà môi giới thế chấp và nhân viên cho vay có thể xác định tương lai tài chính của bạn. Dành thời gian để thu thập nhiều báo giá, so sánh tất cả ba loại chuyên nghiệp nếu có thể, và nhớ rằng mục tiêu của bạn không phải là tìm một người dễ chịu để làm việc trong 30 năm—khoản vay của bạn có thể sẽ được bán sau khi hoàn tất giao dịch. Mục tiêu của bạn là tìm kiếm thỏa thuận tài chính tốt nhất có sẵn cho hoàn cảnh độc đáo của bạn.