Yêu cầu An sinh xã hội trước 70 tuổi? Đây là những gì nó có thể khiến bạn phải trả—Theo nghiên cứu mới

Thời điểm yêu cầu trợ cấp an sinh xã hội của bạn đại diện cho một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong thời kỳ nghỉ hưu. Tuy nhiên, hầu hết người Mỹ đang thực hiện sai, theo một nghiên cứu quan trọng từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (NBER). Tại Mỹ, người lao động có thể bắt đầu nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi, nhưng phần lớn những người làm như vậy cuối cùng lại phải hy sinh một khoản thu nhập đáng kể suốt cuộc đời.

Mức Giá Thực Sự của Các Yêu Cầu Sớm: 182.000 USD trong Các Khoản Mất Mát Tiềm Năng

Một phân tích của NBER năm 2022 đã xem xét các mẫu yêu cầu trong các hộ gia đình ở Mỹ và chạy các số liệu qua mô hình tối ưu hóa. Những phát hiện thật đáng chú ý: đối với các hộ gia đình do những người lao động hiện đang trong độ tuổi từ 45 đến 62 đứng đầu, việc yêu cầu bảo hiểm xã hội trước độ tuổi tối ưu có thể dẫn đến việc mất quyền chi tiêu suốt đời trung bình vượt quá 182.000 đô la ( tính theo đô la năm 2022 ).

Nghiên cứu so sánh hành vi thực tế khi yêu cầu với các chiến lược tối ưu hóa toán học. Khoảng cách giữa những gì mọi người làm và những gì họ nên làm là rất lớn. Gần 25% người nghỉ hưu mới bắt đầu nhận tiền vào tuổi 62 - độ tuổi sớm nhất có thể - trong khi gần một nửa yêu cầu trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA).

Tại sao độ tuổi quan trọng: Lợi ích tăng lên đáng kể giữa 62 và 70

Toán học của An sinh xã hội thì đơn giản nhưng thường bị hiểu sai. Các khoản lợi ích yêu cầu ở tuổi 62 đại diện cho khoản chi trả thấp nhất có thể dựa trên lịch sử thu nhập của bạn. Mỗi năm bạn trì hoãn sẽ làm tăng số tiền thanh toán của bạn một cách vĩnh viễn.

Đến tuổi 70, lợi ích của bạn đạt mức tối đa. Nghiên cứu của NBER cho thấy rằng ở Mỹ, hơn 90% người lao động từ 45 đến 62 tuổi sẽ thực sự tối đa hóa tổng lợi ích suốt đời của họ bằng cách chờ đến tuổi 70 - không phải 62, không phải 65, mà là 70.

Điều này không chỉ liên quan đến việc nhận nhiều hơn mỗi tháng. Nó còn liên quan đến việc tích lũy tài sản suốt đời. Phân tích thống kê giả định một tuổi thọ điển hình, và dưới những giả định đó, những lợi thế của việc trì hoãn yêu cầu là rất đáng kể.

Điều này có nghĩa gì đối với chiến lược nghỉ hưu của bạn

Nghiên cứu cho thấy hầu hết công nhân nên trì hoãn việc nhận Bảo hiểm Xã hội sau tuổi 65 nếu mục tiêu của họ là tối đa hóa thu nhập trọn đời. Tuy nhiên, hành vi yêu cầu thực tế lại kể một câu chuyện khác: nhiều người không thể đủ khả năng chờ đợi, hoặc họ thiếu nhận thức về những hậu quả tài chính.

Tuy nhiên, quyết định vẫn mang tính cá nhân. Một người có tuổi thọ dự kiến thấp hơn trung bình có thể hợp lý chọn khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn sớm hơn. Những người đang đối mặt với nhu cầu tiền mặt ngay lập tức có thể ưu tiên tính thanh khoản hơn là tối ưu hóa dài hạn. Các cố vấn tài chính nhấn mạnh rằng độ tuổi yêu cầu nên phù hợp với hoàn cảnh cá nhân—tình trạng sức khỏe, triển vọng sống lâu, chi phí hiện tại và mục tiêu nghỉ hưu đều ảnh hưởng đến quyết định.

Dòng cuối

Đối với hầu hết người Mỹ trong lực lượng lao động của Mỹ, nghiên cứu đưa ra một hướng dẫn rõ ràng: nếu mục tiêu là tối đa hóa sức chi tiêu suốt đời, hãy trì hoãn việc yêu cầu bảo hiểm xã hội sau 65 tuổi, và nên cân nhắc mạnh mẽ việc chờ đến 70 tuổi. Lựa chọn thay thế—yêu cầu sớm—có thể khiến bạn mất hơn 180.000 đô la trong số tiền hiện tại trong những năm còn lại.