Kiểm Tra Thực Tế Hưu Trí: Tại Sao Người Lao Động Mỹ 55-64 Cần Hành Động Ngay Bây Giờ

Khoảng trống giữa mong đợi và thực tế tác động mạnh nhất trong những năm làm việc cuối cùng của bạn. Theo phân tích mới nhất của Vanguard về tài khoản 401(k), số dư tài khoản hưu trí trung vị cho người Mỹ từ 55 đến 64 tuổi chỉ ở mức 87,571 đô la—một con số đáng suy ngẫm khi bạn xem xét độ gần của nhóm nhân khẩu này với việc rời khỏi lực lượng lao động.

Trong khi số dư trung bình đạt $244,750, con số cao hơn này che giấu một sự thật đáng lo ngại: hầu hết mọi người trong độ tuổi này không ở gần nơi họ nên ở. Số trung vị kể câu chuyện thực sự, và đó là điều cần được chú ý ngay lập tức.

Toán học không khớp

Đối với những người ở độ tuổi cuối 50 và đầu 60, thời gian đã trở thành một nguồn lực hữu hạn. Một người 55 tuổi thực tế chỉ có 10-12 năm để tích lũy tiết kiệm hưu trí - một khoảng thời gian bị rút ngắn khiến mỗi đóng góp đều quan trọng. Tuy nhiên, phần lớn công nhân Mỹ trong nhóm này chưa tích lũy đủ quỹ để duy trì lối sống hiện tại của họ qua thời kỳ hưu trí.

Sự thiếu hụt này không chỉ do lười biếng hay lập kế hoạch kém. Cuộc sống xen vào ở mỗi giai đoạn. Những năm 30 của bạn mang đến khoản vay thế chấp và việc chăm sóc trẻ em. Những năm 40 của bạn mang đến những sửa chữa nhà cửa bất ngờ. Đến những năm 50, chi phí đại học cho con cái làm cạn kiệt tài khoản. Do đó, không có gì ngạc nhiên khi nhiều người bước vào những năm giữa đến cuối sự nghiệp mà không chuẩn bị đầy đủ.

Quy Tắc Bắt Kịp: Lợi Thế Bí Mật Của Bạn

Nếu bạn bị tụt lại, hệ thống hưu trí Mỹ thực sự cung cấp các cơ chế tăng tốc tích hợp. Bắt đầu từ 50 tuổi, bạn có thể đóng thêm 7,500 đô la mỗi năm vào tài khoản 401(k) của mình, ngoài giới hạn tiêu chuẩn 23,500 đô la - đưa tổng số của bạn lên 31,000 đô la cho năm 2025.

Nhưng còn hơn thế nữa. Một quy định mới cho những người từ 60-63 tuổi cho phép một khoản đóng góp bổ sung tăng cường là $11,250 thay vì $7,500. Điều này đẩy mức đóng góp hàng năm tối đa của bạn lên $34,750—một lợi thế đáng kể cho công nhân Mỹ trong thập kỷ cuối trước khi nghỉ hưu.

Ngay cả khi những con số này có vẻ ngoài tầm với, vẫn có những cách tiếp cận thực tế:

• Tối đa hóa sự khớp với nhà tuyển dụng trước tiên. Đây là tiền miễn phí ngay lập tức—đừng để lại trên bàn.
• Chuyển hướng tiền mặt đã giải phóng. Khi bạn đến gần 60 tuổi, các khoản thanh toán thế chấp có thể kết thúc, giải phóng hàng ngàn mỗi năm. Chuyển hướng số tiền này thẳng vào khoản tiết kiệm hưu trí.
• Tận dụng thu nhập phụ. Công việc trong nền kinh tế gig hoặc các vai trò bán thời gian có thể tạo ra thêm tiền được chỉ định đặc biệt cho các khoản đóng góp bù.
• Giảm chi tiêu tùy ý. Khi trẻ em chuyển ra ngoài, chi phí hộ gia đình thường giảm. Đầu tư những khoản tiết kiệm đó vào 401(k) của bạn.

Bức tranh lớn hơn

Ngay cả khi bạn không thể đạt được mức đóng góp tối đa, những tăng trưởng khiêm tốn cũng có ý nghĩa. Một khoản tiết kiệm lớn hơn một chút kết hợp với việc lên lịch an sinh xã hội chiến lược có thể lấp đầy những khoảng trống đáng kể. Việc hoãn quyền lợi an sinh xã hội thêm vài năm sẽ tăng đáng kể số tiền thanh toán hàng tháng của bạn—một chiến thuật đáng để xem xét nếu 401(k) của bạn không đủ.

Điểm mấu chốt: Người Mỹ từ 55-64 tuổi không nên hoảng sợ, nhưng họ nên hành động. Hãy xem xét số dư tài khoản 401(k) của bạn hôm nay, hiểu rõ nhu cầu nghỉ hưu mục tiêu của bạn, và thực hiện ít nhất một chiến lược để tăng cường tiết kiệm. Thập kỷ cuối cùng trong sự nghiệp của bạn là khi những động thái tài chính có chủ ý mang lại tác động lớn nhất.