Đạt được 40: Các điểm kiểm tra tài chính mà người Mỹ thực sự cần đạt được

Bản Kiểm Điểm 40 Năm

Sinh nhật 40 tuổi đến thật khác biệt. Đó không chỉ là một năm nữa - mà là một cột mốc tâm lý, nơi nhiều người theo bản năng kéo ra danh sách kiểm tra trong đầu về “những điều tôi nên hoàn thành đến bây giờ.” Và nếu bạn ở Mỹ, danh sách kiểm tra đó đầy ắp những kỳ vọng tài chính: một ngôi nhà, tiết kiệm hưu trí, không nợ nần, quỹ đại học cho bọn trẻ. Cố vấn tài chính George Kamel gần đây đã chỉ ra chính xác những cột mốc tài chính nào quan trọng nhất ở giai đoạn cuộc sống quan trọng này, cắt ngang qua những tiếng ồn của những gì nghe có vẻ quan trọng so với những gì thực sự quan trọng.

Cảm giác căng thẳng hơn ở tuổi 40 vì tiềm năng kiếm tiền của bạn thường đạt đỉnh, nhưng sự phức tạp tài chính của bạn cũng vậy.

Quỹ: Kiểm soát Nợ

Trước khi bất cứ điều gì khác hoạt động, nợ tiêu dùng cần phải được giải quyết - đặc biệt là loại nợ tính lãi từ 15-25%. Như Kamel đã nói, tiền bị ràng buộc trong các khoản thanh toán nợ hàng tháng là tiền không thể xây dựng tương lai của bạn. Đó là kẻ giết chết sự giàu có. Nếu bạn vẫn đang mang nợ thẻ tín dụng đáng kể ở tuổi 40, động cơ tài chính của bạn đang hoạt động với phanh tay kéo.

Toán học thật khắc nghiệt: nợ lãi suất cao tích lũy chống lại bạn, khiến mọi mục tiêu khác trở nên khó đạt được theo cấp số nhân.

Mạng lưới An toàn của bạn phải là Thật

Cuộc sống ném ra những bất ngờ. Mất việc, khẩn cấp y tế, sửa chữa ô tô—chúng không gửi email cảnh báo. Đến 40 tuổi, quỹ khẩn cấp của bạn không nên chỉ là lý thuyết. Kamel khuyên nên có từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt để trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, không động đến và sẵn sàng.

Quá nhiều người bỏ qua bước này, nghĩ rằng đầu tư cho hưu trí là quan trọng hơn. Sai. Nếu không có khoản dự phòng này, hóa đơn bất ngờ đầu tiên trị giá $5,000 sẽ trở thành một vòng xoáy nợ. Đây là phần nhàm chán nhất của kế hoạch tài chính, nhưng cũng là phần thiết yếu nhất.

Bất Động Sản: Giấc Mơ Mỹ Phức Tạp

Sở hữu nhà ở Mỹ hiện nay rất phức tạp. Tiền đặt cọc rất lớn, lãi suất thế chấp dao động, và thị trường bất động sản ở các thành phố ven biển rất khắc nghiệt. Tuy nhiên, Kamel coi đây là một cột mốc 40 năm đáng để đạt được—với một điều kiện lớn: đừng ép buộc nếu bạn đang ở trong tình huống như San Francisco hoặc New York, nơi việc thuê nhà có ý nghĩa tài chính hơn.

Mục tiêu không phải là nhà ở bằng mọi giá; mà là xây dựng vốn chủ sở hữu nhà khi bạn có khả năng kiếm tiền để làm điều đó.

Chiến Lược Hưu Trí Của Bạn Không Thể Mơ Hồ Nữa

“Đầu tư cho hưu trí vào một thời điểm nào đó trong tương lai” không còn phù hợp ở tuổi 40. Bạn cần một kế hoạch thực sự, bắt đầu ngay bây giờ. Kamel khuyên nên hướng 15% thu nhập của bạn vào các tài khoản được ưu đãi thuế—một 401(k) thông qua người sử dụng lao động của bạn hoặc một Roth IRA. Nhưng đây là thứ tự: trước tiên là không nợ, quỹ khẩn cấp đã đầy đủ, sau đó đầu tư hưu trí một cách quyết liệt.

Thời gian vẫn đứng về phía bạn khi bạn 40 tuổi, nhưng chỉ vừa đủ. Số năm tích lũy còn lại vẫn có thể tạo ra sự khác biệt lớn.

Quỹ Hỗ Trợ Đại Học: Bắt Đầu Ngày Hôm Qua, Nhưng Hãy Bắt Đầu Hôm Nay Nếu Bạn Chưa Bắt Đầu

Nếu bạn có con cái hoặc có kế hoạch có con, các kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529 hoặc các tài khoản giáo dục tương tự nên đã bắt đầu tăng trưởng. Bạn bắt đầu càng sớm, thì sẽ ít căng thẳng hơn sau này. Kamel khuyên bạn nên coi những điều này như các tài khoản hưu trí—các khoản đóng góp tự động, nhất quán trong nhiều năm.

Sự nghiệp của bạn nên phản ánh 20 năm phát triển

Đến tuổi 40, bạn có lẽ đã trải qua 15+ năm trong sự nghiệp. Mức lương của bạn nên phản ánh điều đó. Nếu bạn kiếm được số tiền giống như lúc bạn 25 tuổi, thì có điều gì đó không ổn—và có thể đã đến lúc thực hiện những bước đi mạnh mẽ. Sự trì trệ trong sự nghiệp chính là sự trì trệ về tài chính.

Tấn công mạnh mẽ vào khoản vay thế chấp đó

Khi bạn đã ổn định về tài chính, hãy bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán thế chấp thêm. Đúng, thế chấp là “nợ rẻ” so với thẻ tín dụng, nhưng triết lý của Kamel rất rõ ràng: không còn thế chấp = hàng trăm ngàn tiết kiệm được lãi suất. Đó không chỉ là toán học; đó là sự tự do tâm lý.

Đầu tư vào bản thân thông qua đam mê của bạn

Đến tuổi 40, nếu bạn làm đúng, bạn đang kiếm nhiều hơn bao giờ hết. Khoản chênh lệch đó nên bao gồm tiền cho những sở thích và đam mê mà bạn thực sự quan tâm. Thành công tài chính mà không có niềm vui chỉ là một hình thức nghèo khổ khác.

Sự Hào Phóng Trở Thành Điều Không Thể Thương Lượng

Dù bạn có con cái, cha mẹ cần hỗ trợ, hay các nguyên nhân mà bạn tin tưởng, việc quyên góp từ thiện không nên chờ đến khi bạn giàu có. Hãy bắt đầu quyên góp 10% ngay bây giờ, ngay cả khi bạn vẫn đang thoát khỏi nợ nần. Thói quen hào phóng ở tuổi 40 sẽ định hình cho phần còn lại của cuộc sống tài chính của bạn.

Điểm Kiểm Tra Thực

Chín mục tiêu này không phải về sự hoàn hảo hay sự xấu hổ nếu bạn đang tụt lại ở một số mục. Chúng về phương hướng. Ở tuổi 40, câu hỏi không phải là “Tôi đã đạt được từng mục tiêu nào chưa?” Mà là “Tôi có đang đi đúng hướng không?” Nếu câu trả lời là có, bạn đã thắng rồi.