Nghịch lý $100K Lương: Tại sao thu nhập Mỹ không còn tương đương với thành công

Câu chuyện đã thay đổi một cách đáng kể. Một thu nhập sáu con số, từng được coi là thành tựu tối thượng ở Hoa Kỳ, giờ đây không còn tự động chuyển thành sự an toàn tài chính hay địa vị trung lưu cao nữa. Điều gì đã xảy ra? Câu trả lời nằm trong một cơn bão hoàn hảo của lạm phát, sự bất bình đẳng khu vực và định nghĩa đang thay đổi về sự thịnh vượng chính nó.

Bẫy Lạm Phát: Sáu Con Số Thực Sự Đại Diện Cho Gì

Theo Anthony Termini, một chuyên gia đầu tư với bốn thập kỷ kinh nghiệm trong quản lý tài sản, sự khác biệt giữa thu nhập danh nghĩa và thu nhập thực sự kể câu chuyện. “Khi 'sáu con số' lần đầu tiên trở thành đồng nghĩa với thành công—khoảng thời gian U2 đứng đầu bảng xếp hạng vào những năm 1980—việc kiếm được 100,000 đô la thực sự có nghĩa là thành tựu,” Termini lưu ý.

Mức lương 100,000 đô la đó vào những năm 1980 có sức mua tương đương với gần 400,000 đô la trong đồng tiền ngày nay. Tuy nhiên, hầu hết người Mỹ kiếm được chính xác 400,000 đô la vào năm 2025 không cảm thấy giàu có hơn đáng kể so với những người kiếm được sáu con số cách đây vài thập kỷ—bởi vì chi phí sinh hoạt đã tăng nhanh hơn mức lạm phát chung.

Góc nhìn của Termini đi sâu vào vấn đề: “Nếu chúng ta điều chỉnh theo lạm phát thực sự, ngưỡng cho những gì từng có nghĩa là 'thành công' nên là 400.000 đô la. Nhưng ngay cả việc đạt được mức đó cũng không đảm bảo lối sống như trước.”

Chi phí nhà ở phơi bày cuộc khủng hoảng thu nhập của người Mỹ

Thị trường nhà ở đã trở thành chỉ số rõ ràng nhất cho thấy các tiêu chuẩn thu nhập truyền thống đã trở nên vô nghĩa. Giá nhà trung bình đã bùng nổ trên khắp các thị trường lớn của Mỹ, tạo ra một cuộc khủng hoảng nhà ở hai tầng.

Xem xét sự chênh lệch khu vực: một bất động sản trị giá nửa triệu đô la ở các vùng nông thôn miền Trung Tây có khả năng cung cấp diện tích và tiện nghi lớn hơn nhiều so với một ngôi nhà có giá tương đương ở California, nơi mà giá trung bình dao động quanh mức 900,000 đô la. Nhưng đây là lúc nghịch lý trở nên sâu sắc hơn—xác suất kiếm được 400,000 đô la ở miền Trung Tây vẫn thấp hơn đáng kể so với các thành phố ven biển có chi phí cao.

Dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang cho thấy thu nhập cá nhân trung bình ở các bang miền Trung Tây khoảng 45.000 đô la. Hệ quả là rõ ràng: để đạt được tiêu chuẩn lối sống mà 100.000 đô la đại diện vào năm 1980 có thể yêu cầu một khoản thế chấp cho một tài sản trị giá 500.000 đô la đến $1 triệu đô la—một ngưỡng chủ yếu có sẵn cho những người kiếm được nhiều hơn đáng kể so với các mức sáu con số truyền thống.

Địa lý phá hủy các chỉ số toàn cầu

Sharad Gondaliya, một kế toán công chứng và chiến lược gia tài chính, nhấn mạnh cách mà vị trí địa lý đã vũ khí hóa sự bất bình đẳng thu nhập trên khắp Hoa Kỳ. “Hai thập kỷ trước, một mức lương sáu con số chắc chắn đã đưa những người kiếm tiền vào tầng lớp trung lưu cao trên toàn quốc,” Gondaliya giải thích. “Mức thu nhập đó đã đủ để chi trả cho nhà ở, giao thông, chăm sóc trẻ em và đóng góp hưu trí ở hầu hết các thành phố của Mỹ.”

Giả định đó không còn đúng nữa. “Hôm nay, vào năm 2025, số tiền 100.000 đô la đó cảm thấy tầm thường ở những đô thị đắt đỏ, nơi mà chi phí sinh hoạt cơ bản tiêu tốn hầu hết tiền lương trước khi tiết kiệm thậm chí được tính đến,” ông ấy nói.

Dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động cho thấy hộ gia đình trung bình ở Mỹ hiện chi tiêu hơn 70.000 đô la hàng năm cho các chi phí cơ bản, không bao gồm tiết kiệm hoặc trả nợ. Những người kiếm tiền đơn lẻ ở các khu vực đô thị lớn phải đối mặt với những con số khắc nghiệt: sau khi tính toán chi phí thuê nhà hoặc trả góp, phí bảo hiểm y tế, nghĩa vụ vay sinh viên và nghĩa vụ thuế, một mức thu nhập sáu con số chỉ để lại không gian thở tối thiểu.

Hiệu ứng nhân tố địa lý là rất đáng kể. “Tại San Francisco, 100,000 đô la về mặt tâm lý tương đương với khoảng 40,000 đô la sau thuế và chi phí sinh hoạt,” Gondaliya minh họa. “Tại Des Moines, mức thu nhập đó vẫn mang lại sự ổn định và khả năng tích lũy thực sự.”

Định nghĩa lại thành công vượt ra ngoài con số thu nhập

Nếu các tiêu chuẩn sáu con số truyền thống đã trở nên lỗi thời, thì các chỉ số nào thực sự báo hiệu thành công tài chính ngày nay?

Cả hai chuyên gia đều ủng hộ việc tiến xa hơn khỏi thu nhập thô để hướng tới các chỉ số tài sản toàn diện. Termini chỉ ra giá trị ròng là một thước đo vượt trội: “Giá trị ròng trung bình của Mỹ khoảng 193.000 đô la. Để chứng minh thành công tài chính thực sự cần có những mức tăng đáng kể trên con số đó.”

Nghiên cứu cho thấy rằng để đạt được top 10% giá trị tài sản ròng của hộ gia đình cần khoảng 970,900 đô la. Nhưng kế hoạch nghỉ hưu đặt ra những mục tiêu thậm chí còn tham vọng hơn. “Fidelity khuyên bạn nên tích lũy gấp mười lần thu nhập hàng năm của bạn trong tiết kiệm hưu trí trước tuổi 67,” Termini lưu ý. Sử dụng các tiêu chuẩn điều chỉnh theo lạm phát cho thấy rằng việc duy trì một lối sống hưu trí thoải mái đòi hỏi khoảng $4 triệu trong tài sản tích lũy.

Gondaliya ủng hộ việc chuyển toàn bộ khung từ các chỉ số thành công dựa trên thu nhập sang các chỉ số dựa trên kết quả. “Nếu sáu con số không còn đảm bảo tự do tài chính, thì điều gì thực sự đảm bảo?” ông hỏi. “Sự chuyển đổi sang các biện pháp dựa trên kết quả nhấn mạnh đến sự độc lập tài chính và an ninh lối sống hơn là các báo cáo thu nhập.”

Các chỉ số thành công được định nghĩa lại của anh ấy bao gồm:

• Duy trì từ sáu đến mười hai tháng chi phí trong quỹ dự phòng khẩn cấp—bằng chứng của việc sống dưới khả năng tài chính của bạn thay vì ở mức giới hạn của nó.
• Đạt được quyền sở hữu nhà trong một cộng đồng mong muốn, ngày càng khó khăn khi giá trị bất động sản tăng cao trên toàn nước Mỹ
• Duy trì sự tăng trưởng tiết kiệm có ý nghĩa ngay cả sau khi đã hoàn thành tất cả các nghĩa vụ

“Xem xét một người kiếm được 150,000 đô la nhưng liên tục chi tiêu quá mức,” Gondaliya kết luận. “Họ cảm thấy luôn luôn thiếu thốn mặc dù có thu nhập cao. Thành công hiện đại có nghĩa là duy trì các biên tài chính đáng kể, chi tiêu có chủ đích, và xây dựng sự an toàn thực sự thay vì chạy theo những con số lương không còn phản ánh thực tế.”

Định nghĩa thành công tài chính của người Mỹ đã trải qua sự biến đổi cơ bản. Sáu con số không còn đại diện cho đích đến—mà chỉ là một cột mốc nhỏ trong một hành trình ngày càng tốn kém.