Một thu nhập sáu con số không còn đảm bảo an ninh tài chính vào năm 2025

Sự Sụp Đổ Năng Lực Mua Sắm

Cụm từ “sáu con số” đã mất đi sức hấp dẫn của nó. Điều từng đại diện cho đỉnh cao của thành tựu tài chính ở Mỹ—một dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đã vượt qua những lo lắng của tầng lớp trung lưu—nay hầu như chỉ đủ để trang trải những nhu cầu thiết yếu ở nhiều vùng của Mỹ. Thủ phạm thì đơn giản: lạm phát đã định hình lại một cách rõ rệt những gì 100,000 đô la thực sự mua được.

Xem xét toán học. Vào những năm 1980, kiếm được 100.000 đô la đã đặt bạn vào vị trí cao nhất. Được điều chỉnh theo lạm phát, thành tựu đó ngày nay sẽ yêu cầu khoảng 400.000 đô la thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, hầu hết mọi người vẫn ăn mừng việc đạt được con số sáu chữ số như thể bối cảnh kinh tế chưa thay đổi cơ bản. Cái neo tâm lý vẫn gắn liền với một thước đo lỗi thời.

Tại Sao Số Lương Lương Lừa Dối

Các con số thu nhập thô che giấu một vấn đề quan trọng: các khoản chi tiêu lớn trong đời sống đã tăng vọt vượt xa lạm phát chung. Nhà ở là ví dụ hoàn hảo cho sự chênh lệch này. Một ngôi nhà trị giá nửa triệu đô la ở vùng nông thôn Mỹ có thể có diện tích 3.000 bộ vuông, trong khi cùng mức giá ở California chỉ đủ để mua một tài sản khiêm tốn, nơi giá nhà trung bình gần 900.000 đô la.

Sự phân chia địa lý tạo ra một lớp lừa dối thứ hai. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy thu nhập cá nhân trung bình ở vùng Trung Tây Hoa Kỳ dao động quanh mức 45.000 đô la mỗi năm. Trong khi đó, một người kiếm được 100.000 đô la ở San Francisco phải đối mặt với mức thu nhập hiệu quả khoảng 40.000 đô la sau thuế và chi phí sinh hoạt. Mức lương tương tự ở Des Moines kéo dài xa hơn rất nhiều.

Các số liệu hiện tại từ Cục Thống kê Lao động cho thấy hộ gia đình trung bình của người Mỹ hiện chi tiêu hơn 70.000 đô la mỗi năm chỉ cho các chi phí cơ bản - trước khi tiết kiệm, trả nợ hoặc các chi phí bất ngờ. Đối với những người kiếm tiền đơn độc ở các khu vực đô thị lớn, một mức lương sáu con số để lại ít khoảng trống cho việc điều chỉnh tài chính khi đã trừ đi chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe, khoản vay sinh viên và thuế.

Định Nghĩa Mới Về Thành Tựu Tài Chính

Nếu sáu con số đã trở nên vô nghĩa, thì điều gì thực sự nên báo hiệu thành công? Các chuyên gia tài chính ngày càng chỉ ra rằng cần nhìn xa hơn thu nhập đơn thuần để tìm những chỉ số rộng hơn về sự an toàn thực sự.

Giá trị ròng cung cấp một bức tranh rõ ràng hơn. Giá trị ròng trung vị trên toàn nước Mỹ vào khoảng 193,000 đô la. Để đạt được top 10% giá trị ròng hộ gia đình, cần khoảng 970,900 đô la—một khoảng cách xa so với những gì một mức lương sáu con số thường tích lũy. Sử dụng tiêu chuẩn điều chỉnh lạm phát của thu nhập hàng năm 400,000 đô la, sự chuẩn bị cho hưu trí đòi hỏi một mục tiêu thậm chí cao hơn: $4 triệu đô la tiết kiệm được khi 67 tuổi, theo các hướng dẫn của Fidelity khuyến nghị 10 lần lương hàng năm của bạn trong các tài khoản hưu trí.

Sự chuyển đổi từ các chỉ số thành công dựa trên thu nhập sang các chỉ số dựa trên kết quả đang ngày càng được chú ý. Sự độc lập tài chính thực sự hiện nay phụ thuộc vào việc bạn có thể duy trì một quỹ khẩn cấp đủ để trang trải cho sáu đến mười hai tháng chi phí, có khả năng chi trả cho nhà ở tại một vị trí mong muốn, và duy trì mức chi tiêu thấp hơn nhiều so với thu nhập thực tế của bạn. Những dấu hiệu cụ thể này phản ánh sự ổn định thực sự hơn là kích thước của bảng lương.

Sự thật cay đắng: Bạn có thể kiếm được 150.000 đô la mỗi năm và vẫn trải qua sự mong manh về tài chính nếu thói quen chi tiêu vượt quá thu nhập. Thước đo thực sự của thành công đã hoàn toàn thay đổi - không còn chỉ là con số trên tờ khai thuế của bạn, mà là liệu lối sống của bạn có thể duy trì, hợp lý và được định vị cho sự phát triển hay không.