Khi nào mọi người nên nghỉ hưu? Một cái nhìn sâu hơn về lực lượng lao động già hóa ở Mỹ và Nhật Bản

Kế hoạch nghỉ hưu đã trở thành một vấn đề ngày càng phức tạp ở các nền kinh tế phát triển. Hai cường quốc lớn—Hoa Kỳ và Nhật Bản—đối mặt với những thách thức về nhân khẩu học và chính sách hoàn toàn khác nhau, ảnh hưởng đến thời điểm mà công dân của họ thực sự rời khỏi lực lượng lao động. Trong khi những so sánh bề ngoài có thể gợi ý những điểm tương đồng, các hệ thống cơ bản tiết lộ những cách tiếp cận hoàn toàn khác nhau đối với dân số già và an ninh tài chính.

Câu đố nghỉ hưu của người Mỹ: Ra đi sớm hơn, lo ngại sâu sắc hơn

Hoa Kỳ đặt ra một tình huống nghịch lý khi nói đến độ tuổi nghỉ hưu. Theo dữ liệu khảo sát gần đây của Mass Mutual, người Mỹ đang nghỉ hưu với độ tuổi trung bình là 62 vào năm 2024. Thú vị thay, cả những người đã nghỉ hưu và những người đang chuẩn bị cho điều đó đều coi 63 là độ tuổi nghỉ hưu lý tưởng - một con số thấp hơn đáng kể so với độ tuổi nghỉ hưu chính thức đầy đủ.

Khoảng cách giữa thực tế và lý tưởng này phản ánh sự lo lắng rộng rãi. Cơ quan An sinh Xã hội báo cáo một thực tế đáng buồn: khoảng 50% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên phụ thuộc vào những lợi ích này cho ít nhất một nửa thu nhập hộ gia đình của họ, trong khi 25% phụ thuộc vào chúng cho 90% hoặc nhiều hơn. Tuy nhiên, đây là nơi mà toán học trở nên lo ngại—35% người đang lên kế hoạch nghỉ hưu không cảm thấy được chuẩn bị đầy đủ, và 34% lo lắng về việc cạn kiệt tiết kiệm trước khi qua đời.

Các quyết định về thời gian mà mọi người đưa ra liên quan trực tiếp đến các tính toán lợi ích. Những người sinh năm 1960 hoặc muộn hơn phải đối mặt với tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67 tuổi. Mặc dù việc chờ đợi đến 70 tuổi sẽ tối đa hóa số tiền thanh toán hàng tháng, nhưng lựa chọn yêu cầu ở tuổi 62 tạo ra một động lực mạnh mẽ để nghỉ việc sớm, mặc dù lợi ích bị giảm vĩnh viễn. Hiện tượng yêu cầu sớm này phần nào giải thích lý do tại sao 62 đã trở thành tuổi nghỉ hưu de facto trên toàn quốc.

Gia tăng áp lực lên hệ thống đã căng thẳng này là sự sụp đổ sắp xảy ra của An sinh xã hội. Các dự đoán hiện tại cho thấy rằng nếu không có hành động lập pháp, quỹ tín thác sẽ cạn kiệt vào năm 2035—vào thời điểm đó nó chỉ có thể chi trả khoảng 75% các khoản lợi ích đã lên lịch. Mối đe dọa này đẩy một số người Mỹ hướng tới việc làm thêm nhiều năm không phải vì sự lựa chọn mà vì sự cần thiết.

Thú vị thay, một xu hướng ngược lại đang nổi lên: người Mỹ có trình độ đại học thường làm việc lâu hơn các đồng nghiệp của họ, chủ yếu do kết quả sức khỏe tốt hơn. Điều này cho thấy độ tuổi nghỉ hưu ngày càng tương quan với trình độ giáo dục và tình trạng sức khỏe, tạo ra những bất bình đẳng mới trong việc tiếp cận thời gian nghỉ ngơi và giải trí.

Hệ thống bắt buộc của Nhật Bản: Tính linh hoạt che giấu sự phức tạp

Nhật Bản hoạt động dưới một khung pháp lý hoàn toàn khác. Quốc gia này duy trì độ tuổi nghỉ hưu tối thiểu hợp pháp là 60, mặc dù các nhà tuyển dụng cá nhân vẫn giữ quyền quyết định để đặt độ tuổi nghỉ hưu bắt buộc của riêng họ - miễn là chúng không thấp hơn 60. Các công ty chọn nghỉ hưu bắt buộc trước 65 vẫn phải tạo điều kiện cho cơ hội việc làm tiếp tục cho đến ngưỡng đó, tạo ra một khoảng trống trung gian tinh tế.

Dữ liệu tiết lộ những mô hình đáng ngạc nhiên: khoảng 94% các nhà tuyển dụng Nhật Bản thiết lập độ tuổi nghỉ hưu là 60, với 70% trong số đó thực thi điều này một cách tích cực. Tuy nhiên, thực tế trên mặt đất lại khác biệt đáng kể. Một cuộc khảo sát năm 2023 với hơn 1.100 cư dân Nhật Bản từ 60 tuổi trở lên đã phát hiện ra rằng 66% trong số họ đang làm việc tích cực ở một số khả năng. Trong số những người tiếp tục làm việc, 78% nằm trong độ tuổi 60-64.

Các thỏa thuận việc làm tự nó phản ánh sự linh hoạt trong việc làm của Nhật Bản. Trong khi hơi hơn một nửa duy trì vị trí với các nhà tuyển dụng ban đầu thông qua các hợp đồng “tiếp tục làm việc”, hầu hết đã chuyển sang các vai trò dựa trên hợp đồng thay vì các vị trí cố định. Sắp xếp này tạo ra một sự nghỉ hưu hỗn hợp—công nhân về mặt kỹ thuật tách ra khỏi các nhà tuyển dụng lâu dài trong khi vẫn giữ hoạt động kinh tế.

Nguyên nhân cơ bản của hiện tượng này khác biệt rõ rệt so với Mỹ. Dân số trong độ tuổi lao động của Nhật Bản đã giảm đáng kể trong những năm gần đây, buộc phải thảo luận chính sách xung quanh việc kéo dài độ tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu. Công dân Nhật Bản từ 20 đến 59 tuổi đóng góp vào hệ thống lương hưu công nhưng không thể tiếp cận các quyền lợi cho đến khi 65 tuổi—khiến cho việc làm thêm năm năm trở thành một nhu cầu cấu trúc thay vì tùy chọn.

Hệ thống đối lập, những bất định chung

Hai quốc gia này minh họa cách mà độ tuổi nghỉ hưu không xuất phát từ sở thích cá nhân mà từ sự giao thoa giữa nhu cầu kinh tế, thiết kế chính sách và thực tế nhân khẩu học. Người Mỹ phải đối mặt với những lo ngại về tính đầy đủ của phúc lợi và cám dỗ của việc yêu cầu sớm. Người lao động Nhật Bản điều hướng độ tuổi bắt buộc được chuyển thành các thỏa thuận linh hoạt thông qua việc tiếp tục làm việc.

Cả hai hệ thống đều đối mặt với áp lực từ dân số già và lực lượng lao động đang thu hẹp. Tuy nhiên, mỗi hệ thống giải quyết áp lực này một cách khác nhau - Mỹ thông qua lo lắng về lợi ích không đủ, Nhật Bản thông qua các mở rộng cấu trúc của cuộc sống lao động. Tuổi nghỉ hưu trung bình ở mỗi quốc gia cuối cùng phản ánh không phải thời điểm lý tưởng cho sự nghỉ ngơi của con người, mà là toán học phức tạp của các quốc gia phúc lợi hiện đại đang vật lộn để tài trợ cho dân số nghỉ hưu đang gia tăng với số lượng người đóng góp ít hơn.