Bắt đầu với đầu tư chứng khoán như một nhà đầu tư trẻ: Những yêu cầu về độ tuổi nào thực sự áp dụng?

Bắt đầu hành trình đầu tư của bạn sớm có thể có vẻ phức tạp, nhưng những nguyên tắc cơ bản thì đơn giản — và các phép toán hỗ trợ mạnh mẽ việc bắt đầu càng sớm càng tốt. Càng nhiều năm tiền của bạn nằm trong thị trường, thì càng nhiều lợi ích từ sự tích lũy có lợi cho bạn, biến những khoản đóng góp khiêm tốn thành tài sản lớn trong suốt nhiều thập kỷ. Những nhà đầu tư trẻ bắt đầu sớm cũng phát triển được kỹ năng quản lý tiền bạc sẽ phục vụ họ trong suốt tuổi trưởng thành. Nhưng câu chuyện thực sự về các giới hạn độ tuổi là gì? Liệu thanh thiếu niên có thể thực sự mua cổ phiếu không? Câu trả lời phụ thuộc vào cấu trúc tài khoản mà bạn chọn.

Ngưỡng Độ Tuổi Pháp Lý cho Đầu Tư Độc Lập

Đây là câu trả lời đơn giản: Bạn phải ít nhất 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản môi giới, IRA hoặc tài khoản đầu tư của riêng mình mà không cần sự tham gia của phụ huynh. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là các nhà đầu tư trẻ tuổi bị khóa ra khỏi thị trường. Một loạt các cấu trúc tài khoản cho phép trẻ vị thành niên tham gia đầu tư khi họ có một người bảo trợ trưởng thành—thường là cha mẹ, người giám hộ hoặc thành viên trong gia đình đáng tin cậy.

Sự khác biệt chính giữa các tài khoản này: Nhà đầu tư trẻ chỉ sở hữu các chứng khoán, hay họ cũng có thể chỉ đạo những khoản đầu tư nào được mua? Điều này quan trọng hơn bạn có thể nghĩ, vì nó ảnh hưởng đến cả trải nghiệm học hỏi và mức độ kiểm soát.

Ba cấu trúc tài khoản chính cho các nhà đầu tư trẻ

Tài khoản đầu tư chung sở hữu

Cấu trúc sở hữu: Cả người vị thành niên và người trưởng thành cùng sở hữu các khoản đầu tư Quyết định: Chia sẻ giữa trẻ vị thành niên và người lớn Độ tuổi tối thiểu: Thường không có, mặc dù một số nhà cung cấp có thể đặt giới hạn

Một tài khoản môi giới tiêu chuẩn sở hữu chung cho phép hai hoặc nhiều người chia sẻ quyền sở hữu tài khoản và kiểm soát đầu tư. Trong khi những tài khoản này thường được sử dụng bởi các cặp vợ chồng, chúng cũng hoạt động hiệu quả cho cha mẹ và con cái. Sự hấp dẫn của cấu trúc này là tính linh hoạt—một người lớn có thể xử lý tất cả các quyết định khi đứa trẻ còn nhỏ, sau đó dần dần chuyển giao trách nhiệm khi chúng trưởng thành vào tuổi vị thành niên.

Sự đánh đổi là cách xử lý thuế. Bởi vì cả hai bên đều sở hữu tài sản, thuế lãi vốn áp dụng dựa trên bậc thuế của người nắm giữ tài khoản. Tuy nhiên, tài khoản chung cung cấp dải lựa chọn đầu tư rộng nhất có sẵn.

Nhiều nhà môi giới hiện nay cung cấp tài khoản chung tập trung vào thanh niên, kết hợp quyền truy cập đầu tư với các công cụ giáo dục tài chính. Những nền tảng này thường không tính phí tài khoản, không yêu cầu số dư tối thiểu và cho phép mua cổ phần phân đoạn bắt đầu từ $1. Các mô-đun học tập tích hợp thưởng cho thanh thiếu niên bằng tín dụng tài khoản khi hoàn thành các bài học tài chính, hiệu quả là gamify giáo dục tiền bạc.

Tài khoản đầu tư ủy thác

Cấu trúc sở hữu: Minor sở hữu các khoản đầu tư Quyết định: Người lớn quản lý tất cả các lựa chọn Độ tuổi tối thiểu: Không có trong lý thuyết

Tài khoản ủy thác đại diện cho một cách tiếp cận khác. Ở đây, một người lớn (người giám hộ) mở và quản lý tài khoản, nhưng người chưa thành niên là chủ sở hữu thực sự của tất cả các chứng khoán. Người giám hộ chỉ có thể rút tiền cho các khoản chi phí có lợi cho người chưa thành niên. Khi đạt đến độ tuổi trưởng thành—thông thường là 18 hoặc 21 tùy thuộc vào tiểu bang của bạn—người thanh niên sẽ có quyền kiểm soát hoàn toàn.

Các tài khoản này cung cấp hiệu quả thuế thông qua cái được gọi là cấu trúc “thuế trẻ em”. Một phần thu nhập không kiếm được tránh bị đánh thuế hàng năm, trong khi một phần khác chỉ phải chịu mức thuế của trẻ vị thành niên thay vì của cha mẹ. Thu nhập vượt quá những ngưỡng này sẽ bị đánh thuế theo mức của cha mẹ.

Hai cấu trúc pháp lý chiếm ưu thế: UGMA (Đạo luật Quà tặng cho Trẻ vị thành niên ) và UTMA (Đạo luật Chuyển nhượng cho Trẻ vị thành niên ).

Tài khoản UGMA tồn tại ở tất cả 50 tiểu bang và chỉ có thể nắm giữ các tài sản tài chính: cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF và sản phẩm bảo hiểm.

Tài khoản UTMA hoạt động tương tự nhưng cũng cho phép nắm giữ tài sản phi tài chính như bất động sản hoặc xe cộ. Tuy nhiên, chỉ có 48 tiểu bang đã thông qua UTMA (Nam Carolina và Vermont không có).

Cả hai đều hạn chế các chiến lược rủi ro cao như giao dịch quyền chọn, hợp đồng tương lai và mua ký quỹ.

Tài khoản nghỉ hưu quản lý

Cấu trúc sở hữu: Minor sở hữu các khoản đầu tư Quyết định: Người lớn quản lý các lựa chọn Độ tuổi tối thiểu: Không có lý thuyết nào

Nếu người trẻ của bạn có thu nhập—từ việc làm mùa hè, dạy kèm, trông trẻ, hoặc làm tự do—họ sẽ đủ điều kiện để mở một tài khoản hưu trí có lợi thuế. Trong năm 2023, những người vị thành niên có thu nhập có thể đóng góp lên đến mức thấp hơn giữa thu nhập thực tế của họ hoặc $6,500 hàng năm vào một IRA.

Tùy chọn IRA truyền thống: Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế hôm nay. Thuế được thanh toán khi rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.

Tùy chọn Roth IRA: Các khoản đóng góp sử dụng tiền sau thuế, nhưng sự tăng trưởng và rút tiền vẫn miễn thuế mãi mãi với một số ngoại lệ hạn chế trước tuổi 59½(.

Đối với những người lao động trẻ trả thuế tối thiểu, một tài khoản Roth IRA ủy thác có ý nghĩa đặc biệt. Bạn khóa lợi ích thuế thuận lợi của hôm nay trong khi cho phép hàng thập kỷ tích lũy miễn thuế - có thể trị giá hàng trăm nghìn đô la khi nghỉ hưu.

Xây dựng danh mục đầu tư cho nhà đầu tư trẻ: Nên mua gì

Với khoảng thời gian đầu tư dài hạn, các nhà đầu tư trẻ nên nhấn mạnh vào các khoản đầu tư tập trung vào tăng trưởng hơn là các vị trí thận trọng.

Cổ phiếu cá nhân cung cấp trải nghiệm học tập thực tế. Bạn sở hữu một phần cổ phần trong các công ty thực và trải nghiệm cả lợi nhuận lẫn thua lỗ một cách trực tiếp. Nhược điểm: rủi ro tập trung nếu một khoản đầu tư đơn lẻ gặp trục trặc.

Quỹ tương hỗ tập hợp vốn của nhà đầu tư để mua hàng chục hoặc hàng trăm chứng khoán cùng một lúc. Sự đa dạng này giúp giảm thiểu sự sụt giảm của cổ phiếu riêng lẻ. Tuy nhiên, phí quản lý hàng năm làm giảm lợi nhuận theo thời gian - điều này đặc biệt quan trọng khi xem xét qua nhiều thập kỷ đầu tư.

Quỹ giao dịch trên sàn )ETFs( hoạt động tương tự như quỹ tương hỗ nhưng giao dịch giống như cổ phiếu trong suốt cả ngày. Hầu hết là quỹ chỉ số được quản lý thụ động theo dõi các phân khúc thị trường cụ thể. Chúng thường có chi phí thấp hơn so với quỹ tương hỗ được quản lý chủ động và về lịch sử thường vượt trội hơn hầu hết các đối thủ cạnh tranh được quản lý chủ động. Đối với thanh thiếu niên đầu tư số tiền khiêm tốn vào các tài sản đa dạng, quỹ chỉ số ETFs đại diện cho một giải pháp tinh tế.

Tại sao độ tuổi quan trọng: Giải thích lợi thế tích lũy

Hãy tưởng tượng đầu tư $1,000 vào một tài khoản với lãi suất 4% hàng năm. Sau năm đầu tiên, bạn đã kiếm được $40, nâng tổng số lên $1,040. Đến năm thứ hai, bạn đang kiếm 4% trên $1,040—không chỉ trên $1,000 ban đầu. Năm thứ hai tạo ra $41.60 trong thu nhập, đưa số dư của bạn lên $1,081.60.

Đến năm mười, số tiền 1.000 $ đó đã tăng lên khoảng 1.480 $. Đến năm ba mươi, nó đạt khoảng 3.243 $. Đến khi nghỉ hưu—có thể là sau 50 năm—1.000 $ của bạn có thể trở thành 7.107 $. Đó là toán học của việc cộng dồn.

Biến số quan trọng là thời gian. Bắt đầu ở tuổi 15 thay vì 25 sẽ mang lại cho bạn một thập kỷ tăng trưởng kép bổ sung. Bắt đầu ở tuổi 10 thay vì 15 sẽ thêm một yếu tố nhân tăng trưởng theo cấp số nhân. Không có gì có thể thay thế cho việc bắt đầu sớm.

Vượt Ra Khỏi Các Đầu Tư Đơn Lẻ: Tài Khoản Tập Trung Vào Giáo Dục

Cha mẹ thường muốn tiết kiệm cho tương lai của trẻ mà không phải trực tiếp liên quan đến các quyết định đầu tư. Một số cấu trúc phục vụ cho mục đích này.

529 Kế hoạch tiết kiệm giáo dục cho phép tăng trưởng không bị đánh thuế khi các khoản tiền được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện: học phí, phí, công nghệ, chỗ ở và ăn uống, sách vở, thậm chí là trả nợ sinh viên. Những thay đổi gần đây cho phép chi phí học phí K-12 và trường nghề cũng như vậy. Nếu một người thụ hưởng không đi học đại học, bạn có thể chuyển hướng các khoản tiền cho một thành viên khác trong gia đình mà không bị phạt hoặc lấy lại các khoản đóng góp cho giáo dục của chính bạn.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell )ESAs( cũng hỗ trợ việc tài trợ giáo dục với sự tăng trưởng miễn thuế. Số tiền đóng góp bị giới hạn ở mức $2,000 hàng năm cho mỗi học sinh cho đến tuổi 18 ) với các ngoại lệ cho những người thụ hưởng có nhu cầu đặc biệt (. Các giới hạn thu nhập áp dụng cho người đóng góp.

Tài Khoản Môi Giới Phụ Huynh Chuẩn cung cấp sự linh hoạt hoàn toàn—bất kỳ mục đích nào, bất kỳ số tiền nào, bất kỳ thời gian nào. Điều đánh đổi là không có lợi ích thuế; tất cả các khoản lãi phải chịu thuế lãi vốn.

Kết Luận Về Tuổi Tác Và Đầu Tư

Bạn phải đạt 18 tuổi để mở tài khoản đầu tư một cách độc lập. Tuy nhiên, người chưa đủ tuổi ở bất kỳ độ tuổi nào cũng có thể bắt đầu tích lũy kinh nghiệm đầu tư thông qua các tài khoản ủy thác, tài khoản chung hoặc sự giám sát của cha mẹ. Nguyên tắc cơ bản vẫn không thay đổi: thời gian là tài sản lớn nhất của bạn. Mỗi năm bị trì hoãn là sức mạnh lãi suất bị từ bỏ. Câu hỏi không phải là độ tuổi của bạn có cho phép đầu tư hay không, mà là bạn đã sẵn sàng để nắm bắt lợi thế mà nó mang lại hay chưa.