Lợi ích hưu trí An sinh xã hội ở Mỹ: Mức tối đa bạn thực sự có thể nhận được khi 62, 67 và 70 tuổi?

Thực tế cho hầu hết các người nghỉ hưu ở Mỹ

Hơn 52 triệu người Mỹ hiện đang phụ thuộc vào An sinh xã hội như một phần quan trọng trong thu nhập hưu trí của họ. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều không có ý tưởng rõ ràng về việc séc trợ cấp thực tế của họ sẽ trông như thế nào. Các con số thay đổi đáng kể tùy thuộc vào thời điểm bạn quyết định bắt đầu thu thập - và có một giới hạn cứng về số tiền mà bất kỳ ai có thể nhận được, bất kể họ đã kiếm được bao nhiêu.

Hệ thống An sinh xã hội của Mỹ cung cấp ba khoảng thời gian yêu cầu chính: tuổi 62 (điểm sớm nhất có thể), tuổi 67 (tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho hầu hết người lao động sinh năm 1960 hoặc muộn hơn), và tuổi 70 (điểm lợi ích trì hoãn tối đa). Sự khác biệt trong các khoản thanh toán hàng tháng giữa ba độ tuổi này là đáng kinh ngạc.

Điều Gì Quyết Định Mức Lợi Ích Của Bạn?

An sinh xã hội không tính toán khoản trợ cấp hàng tháng của bạn theo cách đơn giản. Thay vào đó, nó xem xét 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất của bạn. Hệ thống trước tiên điều chỉnh những thu nhập lịch sử đó theo lạm phát để thể hiện chúng bằng đồng đô la hiện tại - một quá trình được gọi là “chỉ số hóa.”

Thu nhập trung bình hàng tháng đã được điều chỉnh của bạn (AIME) trở thành nền tảng để tính toán quyền lợi của bạn. Đây là lúc giới hạn cơ sở tiền lương xuất hiện: An sinh xã hội chỉ đánh thuế thu nhập lên đến một ngưỡng nhất định mỗi năm. Vào năm 2025, ngưỡng đó là $176,100. Trần này rất quan trọng vì chỉ có thu nhập lên đến giới hạn cơ sở tiền lương này được tính vào việc tính toán quyền lợi của bạn. Nếu bạn đã liên tục kiếm được trên giới hạn này trong suốt 35 năm làm việc, bạn có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi tối đa.

Để đạt được mức tối đa đó, bạn phải đạt giới hạn cơ sở lương trong toàn bộ thời gian 35 năm. Lịch sử cho thấy, các giới hạn này đã tăng lên đều đặn: chúng là 118,500 USD vào năm 2016 và đạt 176,100 USD vào năm 2025—một dấu hiệu rõ ràng rằng các ngưỡng lương tăng hàng năm.

Các Số Liệu: Lợi Ích Tối Đa Hàng Tháng Qua Ba Độ Tuổi

Đây là nơi thời gian trở thành tất cả:

• Ở tuổi 62: $2,831 mỗi tháng
• Ở tuổi 67: 4,043 đô la mỗi tháng
• Ở tuổi 70: $5,108 mỗi tháng

Sự tăng trưởng giữa 62 và 70 phản ánh hai cơ chế khác nhau. Việc yêu cầu sớm làm giảm số tiền hàng tháng của bạn xuống 5/9 của 1% mỗi tháng trong tối đa 36 tháng, sau đó là 5/12 của 1% cho mỗi tháng bổ sung. Đối với một người có độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67, việc yêu cầu ở tuổi 62 có nghĩa là giảm 30% vĩnh viễn trong các khoản thanh toán hàng tháng.

Mặt khác, việc hoãn yêu cầu của bạn sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tạo ra “tín dụng nghỉ hưu bị hoãn.” Bạn sẽ nhận được 2/3 của 1% mỗi tháng - hoặc khoảng 8% hàng năm - cho mỗi năm bạn hoãn lợi ích cho đến tuổi 70.

Có Bao Nhiêu Người Thực Sự Nhận Được Tối Đa?

Đây là nơi thực tế đánh mạnh. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, chỉ khoảng 6% công nhân kiếm được hơn giới hạn mức lương trong bất kỳ năm nào. Điều đó có nghĩa là 94% lực lượng lao động sẽ không bao giờ đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa tuyệt đối.

Xem xét bối cảnh: mức lương trung bình ở Mỹ dao động khoảng 62.000 đô la mỗi năm. Điều đó chỉ khoảng 35% của giới hạn tiền lương cơ bản năm 2025. Ngay cả việc kiếm được mức lương trên trung bình cũng không đảm bảo rằng bạn sẽ đạt được ngưỡng đó trong cả 35 năm. Thiếu nó chỉ một đô la trong một trong những năm đó sẽ loại trừ bạn hoàn toàn khỏi lợi ích tối đa.

Lập Kế Hoạch Ngoài An Sinh Xã Hội

Vì có rất ít người sẽ bao giờ nhận được lợi ích tối đa, các chuyên gia tài chính nhất quán khuyên nên coi An sinh xã hội là nguồn thu nhập bổ sung hơn là nguồn thu nhập chính cho hưu trí.

Xây dựng các nguồn thu nhập khác — thông qua tài khoản hưu trí, danh mục đầu tư, hoặc các tài sản khác — trở nên cần thiết. Khoảng cách giữa những gì hầu hết mọi người kiếm được và những gì giới hạn cơ sở lương yêu cầu có nghĩa là việc lập kế hoạch tài chính chủ động trong suốt những năm làm việc mang lại sự khác biệt thực sự trong an ninh hưu trí.

Trong khi An sinh xã hội cung cấp một nền tảng, toán học cho thấy rằng một cách tiếp cận đa dạng hóa đối với tiết kiệm hưu trí mang lại sự an tâm mà hầu hết người Mỹ thực sự đang tìm kiếm.