Cách hoạt động của cơ chế tích lũy: tại sao thời gian lại là trợ lý tài chính của bạn

Nghe nói về từ kỳ diệu “hiệu ứng quả cầu tuyết” trong đầu tư? Thực ra đó không phải là phép thuật, mà là toán học thông thường. Nó nói về lãi kép — hiện tượng khi lãi suất được tính không chỉ trên số tiền gốc của bạn, mà còn trên các khoản lãi đã kiếm được. Kết quả? Khoản đầu tư của bạn tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với những gì bạn có thể tưởng tượng.

Cách tính lãi kép

Không cần phải học thuộc công thức mà không có ý nghĩa. Đây là bản chất: tiền làm việc cho bạn. Tính toán cổ điển trông như thế này:

A = P(1 + r/n)^nt

Ở đây:

• A — số tiền cuối cùng trong tài khoản
• P — cái mà bạn đã đặt vào lúc bắt đầu
• r — lãi suất hàng năm
• n — bao lâu thì được tính lãi ( mỗi ngày, tháng, năm )
• t — đã trôi qua bao nhiêu năm

Tần suất tính lãi có ý nghĩa. Tính lãi hàng ngày sẽ mang lại nhiều hơn so với hàng năm. Ngay cả những điều nhỏ nhặt như vậy cũng hoạt động có lợi cho bạn.

Thực hành: gửi tiền so với vay tiền

Giả sử bạn gửi $10 000 với lãi suất 4% một năm trong năm năm. Không có lãi kép bạn sẽ nhận được $2000 bổ sung tiêu chuẩn. Còn với lãi kép thì sao? Tổng số tiền sẽ là $12 166,53. Sự khác biệt 166,53 đô la có thể có vẻ nhỏ, nhưng đây chỉ là một minh họa cho nguyên tắc.

Mặt trái là các khoản vay. Nếu bạn vay cùng số tiền $10 000 với lãi suất 5% mỗi năm và trả nợ hàng tháng, thì đến cuối năm bạn sẽ trả thêm không phải $500, mà là $511,62 do lãi kép. Một khoản trả thêm nhỏ cho khoản vay? Hãy tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra trong mười năm.

Tăng trưởng theo cấp số nhân: quân bài chính của thời gian

Chính vì vậy, các nhà tài chính bị ám ảnh bởi một từ: “sớm”. Bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 — và khi đến 55 tuổi, bạn sẽ có một con số hoàn toàn khác so với nếu bạn bắt đầu ở tuổi 35. Lãi kép hoạt động giống như sự phát triển sinh học: chậm ban đầu, sau đó là sự gia tăng bùng nổ.

Nếu đây là một khoản đầu tư, thì thời gian làm việc với bạn. Nếu đây là một khoản nợ, thì thời gian làm việc chống lại bạn. Đó là lý do tại sao các cố vấn tài chính khuyên bạn nên trả nợ càng sớm càng tốt — mỗi tháng trì hoãn có nghĩa là lãi kép tiếp tục thực hiện công việc đen tối của nó.

Kết luận chính: tiền không chỉ là một con số tĩnh trên tài khoản. Đó là một sức mạnh sống, có thể tăng trưởng hoặc bị phá hủy tùy thuộc vào cách bạn sử dụng nó. Hãy bắt đầu đầu tư sớm, thanh toán các khoản vay đúng hạn.